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曾經(jīng)作為財險市場增長風口的融資性信保業(yè)務，去年以來卻成為部分財險公司的“雷區(qū)”，是當前財險領域最為突出的風險隱患。上海證券報獨家獲悉，日前銀保監(jiān)會財險部向各財險公司下發(fā)監(jiān)管提示函，主要是通報前期展開的風險排查結果，并發(fā)布監(jiān)管提示。

排除出四大問題 漏洞必須堵上

據(jù)了解，針對個別財險公司發(fā)生的融資性保證保險質(zhì)押物及權證丟失重大案件，前期，銀保監(jiān)會財險部組織開展了風險排查。排查發(fā)現(xiàn)，部分財險公司存在制度不完善、管控不到位、有涉刑案件等問題。主要包括：

一是制度設計不完善。部分財險公司現(xiàn)有融資性信保業(yè)務相關制度中，有的內(nèi)容不全面，有的分散在多個文件中，有的未能根據(jù)監(jiān)管要求和公司業(yè)務管理新變化及時修訂更新，尤其是針對抵質(zhì)押物管理，需進一步完善制度規(guī)范。

二是內(nèi)控管理不到位。部分財險公司一定程度上存在抵質(zhì)押物虛假、失控等問題，有的業(yè)務系統(tǒng)無法對抵質(zhì)押物進行實時管控，一定程度上存在抵質(zhì)押車輛虛假、被盜、提前解抵，以及權證虛假、不完整或無抵質(zhì)押記錄等問題，有的憑證真?zhèn)舞b別風控措施缺失。

三是業(yè)務流程不規(guī)范。抵質(zhì)押物實質(zhì)性監(jiān)管措施缺失，過于依賴合作機構且對合作機構管控不足。如，物理保管設備不足、權證類資料借出后未跟蹤索回、檔案移交調(diào)檔管理不規(guī)范等；有的合作渠道商誘使無購車或貸款意愿的人履行各種手續(xù)符合貸款審查要求、虛構車輛交易、擅自解除車輛抵押并轉賣等。

四是人員管理有漏洞。人員配備不足且關鍵崗位管理不嚴，未形成輪崗、強制休假等機制，難以形成監(jiān)督制衡；有的涉嫌內(nèi)外勾結、偽造單據(jù)、頂名投保，有的未按風控規(guī)則開展質(zhì)押車輛解押與替換，質(zhì)押車輛保后管理失效。

四點事項提示 有情況必須報告

針對排查情況，并結合融資性信保業(yè)務的特點及風險，銀保監(jiān)會財險部進行了事項提示。

一是高度重視業(yè)務風險。

融資性信保業(yè)務為借貸、融資租賃等融資合同的履約信用風險提供保險保障，外受經(jīng)濟形勢、信用環(huán)境等因素影響，內(nèi)與公司管控水平及承受能力密切相關。

部分大額業(yè)務，存在不續(xù)保即產(chǎn)生賠付的可能，后續(xù)雖可追償，但存在集中賠付風險；部分抵質(zhì)押業(yè)務，存在管理不善、難以追償?shù)娘L險。

各財險公司應當高度重視融資性信保業(yè)務風險，完善承保理賠政策，持續(xù)提升客群質(zhì)量，強化抵質(zhì)押物管理，合理評估抵質(zhì)押物追償難度，審慎開展新增業(yè)務，穩(wěn)步壓縮存量風險，避免發(fā)生流動性風險等事件。

二是抓緊做好制度落實。

首先，抓緊完善制度。根據(jù)“一個辦法，兩個指引”相關要求，抓緊開展制度制修訂工作，避免制度空白、制度滯后。

其次，強化制度落實。通過系統(tǒng)管控確保制度有效落實，避免制度不執(zhí)行或執(zhí)行不到位，切實做到“有章必依、照章辦事”。

再者，強化考核問責。加強分公司自查、總公司檢查考核，并對問題責任人進行工作回溯和嚴格問責，做到“考核到位、檢查到位、違章必究。

三是持續(xù)強化內(nèi)控管理。

首先，強化業(yè)務流程管控。加強保前、保中、保后全流程管控，規(guī)范業(yè)務管理，落實貸前查驗、現(xiàn)場調(diào)研、公證審核、貸后排查等各項工作。同時，加強信息檔案管理，確保工作流程依法合規(guī)。

其次，加強合作機構管理，關注合作機構的欺詐行為、道德風險，必須確保業(yè)務信息真實有效，不得將風險審核、風險監(jiān)控等核心業(yè)務環(huán)節(jié)外包，不得因反制措施而放松管控。

再者，加強風險排查整治。對于重大風險，應當成立專項小組，完善跟蹤機制，開展定期統(tǒng)計，通過司法手段推進案件處置，積極穩(wěn)妥化解風險。同時，主動配合當?shù)劂y保監(jiān)局，做好突發(fā)事件應急處置工作。

四是重視人員管理培訓。

首先，規(guī)范操作。強化人員管理，要求業(yè)務人員嚴格按照業(yè)務流程規(guī)范操作，加強崗位職責監(jiān)督、考核、制衡，切實做好各崗位、各環(huán)節(jié)管控。

其次，加強培訓。強化業(yè)務條線及分公司專業(yè)團隊風險意識、合規(guī)意識，加強經(jīng)濟形勢、監(jiān)管要求、承保理賠政策、業(yè)務風險、反欺詐等方面培訓。

再者，加強教育。加強業(yè)務人員品質(zhì)及道德素養(yǎng)教育，關注日常表現(xiàn)，抓早抓小，防微杜漸，切實防范內(nèi)外勾結引發(fā)重大風險。

銀保監(jiān)會財險部在提示函中表示，各財險公司應當統(tǒng)籌兼顧業(yè)務發(fā)展、風險防范與服務實體經(jīng)濟關系，在風險可控情況下，審慎開展融資性信保業(yè)務。同時，做好理賠服務、投訴管理、宣傳引導，切實保護保險消費者合法權益。

對出現(xiàn)的重大風險事件，按照相關規(guī)定報告；對貫徹落實監(jiān)管規(guī)定中岀現(xiàn)的新情況、新問題，銀保監(jiān)會直管的財險公司應及時報告銀保監(jiān)會財險部，屬地監(jiān)管的財險公司應及時報告屬地銀保監(jiān)局。