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近期，某熱播電視劇中的制造車禍騙保情節(jié)令人唏噓，而現(xiàn)實(shí)生活中的騙保案例比影視作品更讓人觸目驚心。

隨著我國(guó)保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大，一些不法分子盯上了保險(xiǎn)理賠款，相關(guān)犯罪案件逐年增加，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

每一起殺人騙保案件，都讓人觸目驚心。

震 驚

全球約兩成賠款涉嫌欺詐

2020年12月底，遼寧省葫蘆島市中級(jí)人民法院公布了這樣一份判決書(shū)。經(jīng)審理查明，2017年1月24日，被告人王某寧騙其姐姐王某與被害人林某結(jié)婚登記，次日王某寧分別在中英、中意人壽遼寧分公司為林某投保了重大疾病險(xiǎn)，之后，又在中英人壽為后者投保一份重大疾病險(xiǎn)和交通意外傷害險(xiǎn)，保費(fèi)均由王某寧繳納。投保成功后，兩家保險(xiǎn)公司回訪電話均由王某寧接聽(tīng)反饋。

2017年5月5日王某寧將林某殺害，并偽造單方責(zé)任交通事故，向兩家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。不過(guò)，保險(xiǎn)公司不予理賠。2019年5月7日，王某寧讓王某將兩家保險(xiǎn)公司告上了法庭，要求給付保險(xiǎn)金總計(jì)220萬(wàn)元。

然而，就在2019年8月23日第一次開(kāi)庭后，王某寧被抓獲。最終，被告人王某寧犯故意殺人罪，判處死刑，緩期二年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身；犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑七年，并處罰金5萬(wàn)元；數(shù)罪并罰，決定執(zhí)行死刑，緩期二年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身，并處罰金5萬(wàn)元。

面對(duì)巨大的利益誘惑，駭人聽(tīng)聞的殺人騙保案件從影視劇中虛構(gòu)的情節(jié)變成了生活中真實(shí)的案例。惡性事件本身在引發(fā)全社會(huì)討論與關(guān)注的同時(shí)，也揭開(kāi)了保險(xiǎn)欺詐對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的威脅。

據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的測(cè)算，全球每年約有20%至30%的保險(xiǎn)賠款涉嫌保險(xiǎn)欺詐。中國(guó)人壽相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，保險(xiǎn)欺詐是保險(xiǎn)業(yè)自誕生以來(lái)從未徹底治愈的一個(gè)頑疾，嚴(yán)重威脅保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，2020年，保險(xiǎn)業(yè)賠付支出1.4萬(wàn)億元，為全社會(huì)提供保險(xiǎn)金額8710萬(wàn)億元。可以說(shuō)，從對(duì)百姓舌尖上安全的保障到對(duì)大國(guó)重器的護(hù)航，保險(xiǎn)已經(jīng)廣泛覆蓋生產(chǎn)生活的各個(gè)方面。

然而，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人不久前表示，隨著保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大，保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，相關(guān)犯罪案件逐年增加，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，影響了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，損害了社會(huì)誠(chéng)信體系。

無(wú) 知

騙保得手當(dāng)“壯舉”

偽造病歷騙保、偽造事故假現(xiàn)場(chǎng)、帶病多處投保、傷殘鑒定等級(jí)虛高……一位曾經(jīng)在二手車行工作過(guò)的章先生對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者說(shuō)：“為了更換二手車上的老舊配件，車行老板指導(dǎo)購(gòu)車人制造假事故，獲賠成功后，居然還到處?kù)乓！?

這種不以為恥反以為榮的行為，源于貪婪，也源于無(wú)知。

《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十八條規(guī)定，下列五種情形屬于保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)：一是投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；二是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；三是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；四是投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；五是投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。

而進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

為了防止殺人騙保，《保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。

在實(shí)際操作中，“人財(cái)兩空”的案件并不少見(jiàn)。2020年12月，黑龍江省伊春市伊美區(qū)人民法院審理了一起騙保案件。邵某某故意造成自己左手拇指、食指?jìng)麣垼则_取900萬(wàn)保險(xiǎn)金。由于騙保行為被發(fā)現(xiàn)，且如實(shí)供述自己的犯罪行為，邵某某因犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金2萬(wàn)元。最終，邵某某既受到了法律的制裁，又永遠(yuǎn)失去了兩根手指。

多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，保險(xiǎn)反欺詐工作任重道遠(yuǎn)，需要全社會(huì)的幫助與支持。保險(xiǎn)公司在做好保險(xiǎn)知識(shí)宣傳的同時(shí)，也要進(jìn)行保險(xiǎn)普法教育，讓更多人知道騙保、騙賠就是犯罪，進(jìn)一步提高大家的法律意識(shí)。

高 效

大數(shù)據(jù)揪出保險(xiǎn)欺詐

從公開(kāi)的司法判例中不難發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)保險(xiǎn)詐騙案件被揭露，都是在保險(xiǎn)公司人工調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的。

比如，前文所述王某寧的案例中，其向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠后，兩家公司均拒賠。中英人壽遼寧分公司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)理賠調(diào)查工作的楊某證實(shí)，在審核案件時(shí)，發(fā)現(xiàn)在投保后不久，就有一男子自稱林某親屬來(lái)電咨詢保單的受益人是否為王某，對(duì)受益人的特別關(guān)注，使得理賠人員懷疑這起交通事故不正常。

另外，死者林某平均月繳保費(fèi)2000多元，與客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況并不匹配；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間與投保時(shí)間很接近，屬于短期出險(xiǎn)；投保人與被保險(xiǎn)人簽名筆跡比較相像；打電話索賠的人的語(yǔ)音和投保人回訪電話語(yǔ)音極其相似；短期內(nèi)購(gòu)買了多份高額保險(xiǎn)……

“高度依賴人工的賠案審核過(guò)程存在著高成本、低效率、主觀因素強(qiáng)等缺點(diǎn)，已經(jīng)不適用于當(dāng)前業(yè)務(wù)規(guī)模高速發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)。” 中國(guó)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人向《金融時(shí)報(bào)》記者舉例道，重疾險(xiǎn)賠付過(guò)程一直存在較高的道德風(fēng)險(xiǎn)隱患。

為防范風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為重疾險(xiǎn)賠案審核設(shè)置了兩道防線：一是對(duì)重疾險(xiǎn)理賠案件進(jìn)行人工初審，評(píng)估案件可能存在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；二是就篩選出的高風(fēng)險(xiǎn)案件開(kāi)展人工調(diào)查，尋找案件是否為欺詐的證據(jù)。

為解決傳統(tǒng)人工篩查欺詐線索的方式難以滿足保險(xiǎn)保單海量增長(zhǎng)的突出矛盾，適應(yīng)保險(xiǎn)欺詐犯罪職業(yè)化、團(tuán)伙化的新趨勢(shì)，2019年10月，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合公安部在浙江、安徽、江西、山東、寧波、青島開(kāi)展大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐試點(diǎn)，創(chuàng)新運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)手段防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、打擊金融犯罪行為。

短短一年時(shí)間，試點(diǎn)6省(市)共向公安機(jī)關(guān)移送保險(xiǎn)欺詐線索545條，立案近200起，涉案金額1億余元。

行業(yè)內(nèi)的龍頭公司也積極在內(nèi)部設(shè)防。據(jù)中國(guó)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該公司運(yùn)用人工智能技術(shù)構(gòu)建的重疾險(xiǎn)理賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，基于中國(guó)人壽大數(shù)據(jù)平臺(tái)的海量歷史數(shù)據(jù)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法，從過(guò)往重疾險(xiǎn)理賠案件中學(xué)習(xí)、總結(jié)、歸納欺詐案件的規(guī)律，目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)所有重疾險(xiǎn)賠案風(fēng)險(xiǎn)的秒級(jí)評(píng)估，還可根據(jù)賠案風(fēng)險(xiǎn)值提供具體作業(yè)指導(dǎo)。

數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)重疾險(xiǎn)理賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，中國(guó)人壽每年可以識(shí)別出數(shù)千件重疾險(xiǎn)理賠欺詐案件，實(shí)現(xiàn)的效益金額達(dá)到上億元。

據(jù)水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合規(guī)負(fù)責(zé)人胡瑩介紹，作為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，該公司也打造了一套風(fēng)控系統(tǒng)，建立起風(fēng)險(xiǎn)管控與預(yù)警模型。一方面，加強(qiáng)對(duì)用戶身份的識(shí)別，通過(guò)反欺詐技術(shù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)用戶；另一方面，設(shè)立“黑名單”制度，對(duì)“黑名單”用戶進(jìn)行有效管理。“打鐵還需自身硬。我們?cè)诳蛻舴?wù)、投訴處理方面加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，在前端、中端、后端各個(gè)流程做好風(fēng)控把關(guān)。”胡瑩說(shuō)。