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來源：時代周報 作者：黃坤

一名健康險業(yè)內(nèi)的資深人士對時代周報記者表示，短期內(nèi)，《通知》將對健康險市場造成一定沖擊，“尤其對互聯(lián)網(wǎng)險企而言，花式營銷受到限制，保險銷售將持續(xù)承壓，獲客和獲取流量的難度都進一步加大。”

健康險將迎來監(jiān)管大考。

近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》(下稱《通知》)，對于產(chǎn)品定價、組合銷售、停售和續(xù)保提出了規(guī)范性要求，提出在《通知》印發(fā)前保險公司已經(jīng)審批或備案的短期健康保險產(chǎn)品，不符合要求的應于2021年5月1日前停止銷售。

“監(jiān)管定調(diào)將促進商業(yè)健康保險經(jīng)營轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，價值體系將進行重塑：從‘保健康人’走向‘保人健康’。”1月17日，太平洋壽險相關負責人向時代周報記者表示。

近年來，健康保險業(yè)務年均增速超過30%。疫情激發(fā)了健康風險管理需求急速上升，短期健康險逆勢上漲，百萬短額醫(yī)療險產(chǎn)品迅速走紅市場，以低端醫(yī)療險的價格“撬動”中端醫(yī)療險的保障。

與此同時，保額虛高、搭售停售、“短險長做”等銷售亂象也層出不窮。“很多聲稱400萬元保額大多只是噱頭，其實這些產(chǎn)品大多只報銷公立醫(yī)院普通部分，一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院中的特需不予報銷。”1月16日，一名資深保險經(jīng)紀人告訴時代周報記者。

同日，一名健康險業(yè)內(nèi)的資深人士對時代周報記者表示，短期內(nèi)，《通知》將對健康險市場造成一定沖擊，“尤其對互聯(lián)網(wǎng)險企而言，花式營銷受到限制，保險銷售將持續(xù)承壓，獲客和獲取流量的難度都進一步加大。”

承保虧損換取高速增長

疫情之下，健康險業(yè)務一路高歌猛進，成為保費規(guī)模最大的險種。

截至2020年11月末，健康保險業(yè)務累計實現(xiàn)原保費收入7642億元，同比增長16.4%，成為拉動保費增長的主力。

近三年，健康險的保費增速逐年上升。2017―2019年，保險全行業(yè)健康險保費收入為4389.46億元，同比增長8.58%；2018年增至5448.13億元，同比增長24.12%；2019年增至7066億元，同比增速提升至29.7%。

具體來看，健康險已經(jīng)成為各大險企“掘金”的主戰(zhàn)場。2020年1―11月人保健康實現(xiàn)保費306億元，同比增長46.3%，11月單月保費18億元，同比增長89.9%；平安健康實現(xiàn)保費87.56億元，保費同比增長50.6%，11月單月保費增長42.1%。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)險企健康險也發(fā)展迅速，客戶群以80后、90后為主。泰康在線副總裁丁峻峰介紹，目前，泰康在線健康險客戶平均年齡僅有35歲，80后、90后客戶占80%，40%的年輕客戶從泰康在線購買了自己的第一張保單；客戶的地域分布從經(jīng)濟發(fā)達的一二線城市，逐步擴展到四五線小城，甚至鄉(xiāng)村。

原保監(jiān)會副主席魏迎寧曾公開表示，健康保險在中國真正開展起來是2000年前后，在開展過程中，大致出現(xiàn)了三次熱點：一是重大疾病保險，這是起步；二是百萬醫(yī)療保險；三是被大家所熱議的惠民保醫(yī)療保險。

然而，以百萬醫(yī)療險為主的一年期及以下的短期健康險，憑借保費低、保額高、線上購買便捷等特點，近年來成為“網(wǎng)紅”保險產(chǎn)品之一，諸多險企跟進百萬醫(yī)療險升級配套產(chǎn)品，以及差異化的配套增值服務，如降低免賠額、提升保額、用藥范疇等。

與競爭者紛紛涌入，保費高速增長形成鮮明對比的是，承保虧損“包袱”重。據(jù)媒體報道，2020年前11個月，財產(chǎn)險公司的健康險業(yè)務承保虧損達40.11億元，承保利潤率為-4.50%。

對于虧損原因，多家險企人士對時代周報記者分析稱，短期健康險產(chǎn)品創(chuàng)新和迭代速度加快，性價比較高，面臨高頻、大量的理賠，對保險公司而言，經(jīng)營短期健康險的主要目的不是盈利，而是獲客和流量導入，開拓市場占有額，贏得市場聲譽。

“短期健康險競爭激烈，承保利潤虧損與其對產(chǎn)品的開發(fā)和定價不合理、同質(zhì)化及競爭激烈導致費率設置偏低、運營和風險管理水平較弱等也不無關系。”上述健康險業(yè)內(nèi)人士表示。

監(jiān)管出面制止亂象

新年伊始，多家險企短期健康險業(yè)務遭監(jiān)管點名責令，營銷亂象浮出水面。

1月16日，國華人壽相關人士向時代周報記者表示：“目前市面上常見的百萬醫(yī)療險，常常在微信、抖音等打著‘首月保費僅需幾元，住院報銷百萬’的宣傳標語，但實際上醫(yī)療報銷根本無法花費那么多，存在保額虛高、業(yè)務員引導客戶隱瞞病史，導致理賠糾紛等亂象。”

2020年年底，安心財險、輕松保經(jīng)紀、津投經(jīng)紀、保多多經(jīng)紀被監(jiān)管通報。銀保監(jiān)會指出，其行為存在通過“限時特惠”“會員日補貼”等宣傳，以“零首付”等方式，給投保人優(yōu)惠(豁免或減少)應交保費錯覺、誘導投保人購買保險的行為，屬于虛假宣傳、欺騙投保人。

“醫(yī)療險的本質(zhì)屬性是‘服務’而非‘金融’。重服務屬性的產(chǎn)品，并不是要采用精算技術以低費用、高杠桿回報的形式贏得客戶，而是和海底撈等知名消費服務機構一樣，靠批發(fā)零售、高效供應鏈管理模式，為客戶提供有性價比的產(chǎn)品和服務”，太保安聯(lián)健康董事會秘書周卿分析稱。

在近期監(jiān)管通告中，部分人身險公司產(chǎn)品存在“長險短做”風險被警示，如復星保德信、同方全球人壽和華泰人壽報送的某終身壽險，產(chǎn)品可靈活減保，且無比例限制，陽光人壽報送的某終身壽險，產(chǎn)品前五年退保率過高，存在長險短做風險。

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，短期健康保險快速發(fā)展的同時面臨四大突出問題：一是部分產(chǎn)品缺乏定價基礎，保額虛高；二是部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產(chǎn)品，嚴重侵害了消費者利益；三是核保理賠不規(guī)范；四是無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。

“百萬醫(yī)療險”為代表的短期健康險迎來監(jiān)管重錘，《通知》對“百萬醫(yī)療保險”類短期健康險產(chǎn)品續(xù)保、產(chǎn)品定價、賠付率、組合銷售、核保理賠、停售、投保提示、退保現(xiàn)金價值等方面進行了全面規(guī)范，明確要求其在保險條款、宣傳等過程中，不能用“連續(xù)投保”“自動續(xù)保”等易與長期健康險混淆的詞句。

實際上，在產(chǎn)品定價方面，健康險尤其是醫(yī)療險的定價需要大量的核保成本和數(shù)據(jù)支撐。《大數(shù)據(jù)生態(tài)下的商業(yè)健康保險前沿發(fā)展模式研究白皮書》中指出，由于目前非常缺乏醫(yī)療數(shù)據(jù)對接和共享機制，精算數(shù)據(jù)庫無法得到擴充，因此一方面抑制了健康險的產(chǎn)品創(chuàng)新，另一方面也使得產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。

以剛成為新一代商業(yè)健康險中的“明星產(chǎn)品”惠民保舉例，本應“一城一策”、根據(jù)不同地區(qū)居民健康狀況來定價的惠民保產(chǎn)品，在市場白熱化競爭的驅(qū)使下，為盡快搶占市場，不僅條款相似度非常高，而且定價很多缺乏醫(yī)保數(shù)據(jù)的支撐。

清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生表示，《通知》通過公開賠付率數(shù)據(jù)，促進了定價的公平合理，對銷售、理賠等環(huán)節(jié)的相關規(guī)范性規(guī)定有助于消費者保護，一定程度上抑制了市場中存在的不合理競爭行為，促進短期健康險的可持續(xù)發(fā)展。