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來源：新浪

常見的貸款業務中，信貸看得是信用，靠得是風控，還有的就是抵押貸款，通常抵押物諸如房產、汽車之類，且后者貸款額度高過前者。

此外，保險公司利用保單做放貸業務，主要集中在具有現金價值的保險產品，且就風險而言，低于前述信貸、抵押貸款。

不過，柒財經注意到，北京銀保監局曾發文警示，消費者需據自身需要謹慎辦理保單貸款。另今年10月末，銀保監會發布保單質押貸款新規。

01

貸款最高：現金價值凈額的80%

據某保險公司一份終身壽險保險顯示，所謂的保險貸款是指當合同已累積有現金價值，用戶(消費者)可在猶豫期后向保險公司申請保單貸款。

最高貸款金額為保險合同的現金價值扣除相關保單貸款及其累計利息、自動墊交的保險費及其累計利息后凈額的80%。

以這份保險合同為例，每年繳納1.5萬元保險費，第1年末現金價值約4300元，第2年繼續繳納保費，到年末后現金價值達1.25萬元左右。

第三年末累計有2.26萬現金價值，第四年末有3.46萬元，到第五末達到4.73萬…..到了第20年末，該份保險現金價值約達31.8萬元，而此時已經繳納30萬元保費。

可見，隨著所交保費年限累積增多，現金價值跟著增多，最高貸款金額也有所提升。

對于貸款利率，據柒財經通過保單了解到，會參照央行同期六個月流動資金貸款基準利率加上合理的浮動確定。而據另一家保險公司重疾險產品顯示，所提保單貸款年化利率為5%。

另據柒財經此前報道，現民間借貸利率司法保護上限調整為15.4%，即最新1年期貸款市場報價利率(LPR)的四倍，部分消金公司按一年期LPR+14.5%執行。

且按前述終身壽險保單，若用戶逾期未償還，在扣除相關費用(相關保單貸款、自動墊交保險費及各自累計利息)后有足夠現金價值，所欠貸款及累計利息會構成新的貸款本金。

如果用戶選擇保費自動墊交服務，并未在寬限期內繳納保費，當時扣除費用后的現金價值足以墊交保費，保險公司會自動貸款給用戶，利率同前述保單貸款利率。可若現金價值不足墊交保費，合同就會中止。

02

隱瞞辦理保單貸款

大都會人壽曾被罰30萬

2019年11月，北京銀保監局發文稱，發現市場存在不法人員以高收益為誘餌，欺騙保險消費者通過保單貸款或退保獲得資金，用于非保險理財產品。

文中提到，消費者需核實銷售人員銷售資質，正確識別理財產品性質，同時，其還要認真閱讀保險條款，謹慎辦理保單貸款。

其中，北京銀保監局表示，保單貸款需付息，期限有限。若投保人到期不能歸還，不但要支付罰息，甚至會因利息總和超過保單剩余現金價值而被終止合同，失去保險保障功能。

另柒財經注意到，今年內，合眾人壽保險股份有限公司淄博中心支公司(下稱“合眾人壽淄博中支”)因貸款保險業務被罰1萬元。

具體講，2019年4月，合眾人壽淄博中支時任銀保部經理華斌制作名為《渠道培訓》的課件，用于對6名個人保險代理人進行了夕會宣導。

課件宣傳，“合眾福滿堂終身壽險保單貸款比例高，無需還本，只需付息”，相關表述與產品實際情況不符，存誘導代理人進行違背誠信活動行為。而華斌被給予警告，并罰款5000元。

去年11月，中美聯泰大都會人壽保險有限公司江蘇分公司南通營銷服務部(下稱“大都會人壽南通營銷服務部”)因存在向投保人隱瞞辦理保單貸款被罰30萬元。

2012年3月-2015年5月，該營銷服務部原渠道經理通過留存投保人身份證復印件、指使他人冒充投保人及模仿簽名等，在投保人不知情下辦理保單貸款16筆，貸款金額87萬元。

另宋文通作為時任大都會人壽南通營銷服務部的主要負責人，未有效履行管控職責，對上述違法行為管理不力，應負直接管理責任，決定對其予以警告并處罰款8萬元。

且需特別指出的是，今年10月末，銀保監會對外發布《人身保險公司保單質押貸款管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)。

《辦法》中提到，保單質押貸款利率不得低于相應保險產品的預定利率。萬能保險保單質押貸款利率不得低于上一年度實際結算利率的平均值。

且保單質押貸款金額不得高于申請貸款時保單現金價值的80%，限不得超過12個月。

另保險公司在簽訂貸款協議時，應要求投保人如實告知貸款用途，并進行記錄。投保人不得將所借款項用于房地產和股票投資，不得用于未上市股權投資等。