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備受業(yè)界關(guān)注的第二家獨立法人直銷銀行，已正式獲得監(jiān)管批準(zhǔn)籌建。12月11日，招商銀行發(fā)布公告稱，已收到《中國銀保監(jiān)會關(guān)于籌建招商拓?fù)溷y行股份有限公司的批復(fù)》，這意味著我國第二家獨立法人直銷銀行即將產(chǎn)生。

2017年11月份，我國第一家獨立法人直銷銀行——百信銀行開業(yè)，由中信銀行和百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立。此次獲批籌建的招商拓?fù)溷y行股份有限公司由招商銀行與京東數(shù)科旗下的網(wǎng)銀在線（北京）商務(wù)服務(wù)有限公司共同發(fā)起設(shè)立，雙方入股比例分別為70%、30%。

“拓?fù)溷y行將運用數(shù)字科技創(chuàng)新服務(wù)模式，為實體經(jīng)濟提供更高效的普惠金融服務(wù)。”招行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，招行和京東數(shù)科將充分發(fā)揮各自的資源稟賦，全力支持拓?fù)溷y行發(fā)展。與此同時，拓?fù)溷y行籌備組將在監(jiān)管部門的監(jiān)督指導(dǎo)下，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定和程序開展籌建工作。

所謂“直銷銀行”，即DirectBank，它是互聯(lián)網(wǎng)時代的一種新型銀行運作模式，主要依托互聯(lián)網(wǎng)或移動互聯(lián)網(wǎng)，而不是線下實體網(wǎng)點，其所提供的產(chǎn)品和服務(wù)對象也更傾向于無法親臨柜臺現(xiàn)場的客戶。

“突破架構(gòu)和服務(wù)的冗長鏈條，這是直銷銀行模式的鮮明特點。”中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會數(shù)字金融工作委員會委員董希淼說，商業(yè)銀行尤其是大中型商業(yè)銀行內(nèi)部層級較多，通過直銷銀行模式可以大幅度壓縮、減少中間環(huán)節(jié)，以輕型化經(jīng)營直接向金融消費者提供最高的讓渡價值。例如，無論客戶是否已開立該行賬戶，都可借助該行直銷銀行獲取相應(yīng)金融服務(wù)，這也是直銷銀行區(qū)別于網(wǎng)上銀行、手機銀行的顯著特點。

國內(nèi)最早的直銷銀行可以追溯至民生銀行于2014年上線的“民生直銷銀行”APP。此后，已有幾十家銀行陸續(xù)開設(shè)了直銷銀行業(yè)務(wù)，但從運行模式看，其多為銀行的內(nèi)設(shè)部門或子公司。直至2017年11月份，中信銀行與百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的“中信百信銀行”開業(yè)，采用獨立法人模式運營的直銷銀行才登上舞臺。

相較于內(nèi)設(shè)部門、子公司，獨立法人模式能夠較好地保證直銷銀行堅持獨立經(jīng)營，并按照市場化原則運作。記者獲悉，申請獨立法人直銷銀行牌照的銀行數(shù)量已達(dá)20余家，以股份制商業(yè)銀行和城商行為主，但目前該牌照尚未大規(guī)模放開。

董希淼表示，此時放開直銷銀行牌照可謂恰逢其時：一是互聯(lián)網(wǎng)金融存量風(fēng)險化解基本完成；二是《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》等先后落地，行業(yè)監(jiān)管框架和制度環(huán)境更加完善。