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中國網(wǎng)財經(jīng)12月1日訊 近日，“2020北京國際金融安全論壇”在北京召開。本屆論壇以“ 新金融、新基建、新安全”為主題。國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震在會上談到了幾點(diǎn)：“持牌金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)和長尾群體的金融服務(wù)還需要提升。如何平衡大數(shù)據(jù)的利用充分保護(hù)隱私，也是需要面對的問題。第三點(diǎn)，金控集團(tuán)模式存在較大的潛在金融風(fēng)險。此外，隨著技術(shù)的發(fā)展，技術(shù)貨幣也存在一定的風(fēng)險。”

以下為部分演講實(shí)錄：

吳震：非常榮幸參加這次北京國際金融安全論壇，從2016年我們開始參與互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測，迄今為止已經(jīng)有五年了，這五年時間整個形勢，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢和格局也發(fā)生了很大的變化，但是我們一直堅(jiān)守在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測的崗位上，借這次論壇，也想分享一下自己關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一點(diǎn)認(rèn)識和體會，都是一些個人的看法。

我今天對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中可能存在的一些問題發(fā)表一些個人看法，另外是一些相關(guān)的認(rèn)識。首先，看問題。

1、持牌金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)和長尾群體的金融服務(wù)還需要提升。咱們從過去來看，像銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)主要的用戶群體還是為大型的企業(yè)，而且還是面向高素質(zhì)人群，近些年來，關(guān)于對小微企業(yè)的支持，提到了很高的位置上，特別是今年疫情以來，按照六穩(wěn)六保，保市場主體，保就業(yè)的要求，進(jìn)一步加大對小微企業(yè)的支持，近幾年，持牌金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)方面上做了很大的進(jìn)步，得到了很大的提升。但是，一方面存在著為小微企業(yè)和長尾群體服務(wù)，成本比較高，二是風(fēng)險相對來說比較大，風(fēng)險比較高，為大企業(yè)服務(wù)，為高收入群體服務(wù)，可能服務(wù)更多，但是成本相對來說更加低廉。第二個，一般來說，小微企業(yè)的風(fēng)險和生存周期都相對比較短，因此面臨更大的風(fēng)險。同樣一個，技術(shù)上的困難，也是缺乏充足的用戶信息，導(dǎo)致可能難以獲得有效或取消微企業(yè)和長尾用戶相關(guān)的信息，來進(jìn)行行業(yè)的風(fēng)控。此外需要提高的一方面，行業(yè)的壁壘比較高，消費(fèi)金融和網(wǎng)絡(luò)小貸，他們長期深耕這個行業(yè)，因此不管是在營銷、獲客、風(fēng)控、數(shù)據(jù)的積累、技術(shù)的積累方面，都會有一些相應(yīng)的(積累)，對于銀行，或者是其他持牌金融機(jī)構(gòu)，想進(jìn)入這個領(lǐng)域，技術(shù)上還存在一定的困難。

2、這個問題來自于大數(shù)據(jù)風(fēng)控和隱私保護(hù)，實(shí)際上它倆還是有一些，面臨著兩難的。一方面，現(xiàn)在隱私保護(hù)的呼聲越來越高，大家對于個人的數(shù)據(jù)權(quán)利和個人數(shù)據(jù)主張，認(rèn)識越來越深。但是另一方面，進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控等等，需要這些數(shù)據(jù)作為基本原料的，這兩者之間是有一定沖突的。因此，市場上也會形成一些，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)獲取，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都是比較合規(guī)的機(jī)構(gòu)，越合規(guī)的機(jī)構(gòu)受到的限制越多，但是有一些新金融機(jī)構(gòu)，或者是類金融機(jī)構(gòu)，存在濫用用戶隱私數(shù)據(jù)的嫌疑。因此，如何平衡大數(shù)據(jù)的利用，充分保護(hù)隱私，也是需要面對的問題。雖然現(xiàn)在出臺了很多法律，也出臺了很多辦法，但是總體來說，還是原則性的比較多，放在一些具體的場景里，有的時候很難界定這種行為，是否是完全合規(guī)的，這些概念還需要進(jìn)一步界定。因此，隱私數(shù)據(jù)包括相關(guān)規(guī)定，應(yīng)該是讓良幣合法獲得使用數(shù)據(jù)，避免劣幣發(fā)展壯大。

3、金控集團(tuán)模式存在較大的潛在金融風(fēng)險。2016年的時候，我們最初研究互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，當(dāng)時給互聯(lián)網(wǎng)金融列了三大問題，第一個問題，資金去向不明的問題，第二，很多新金融機(jī)構(gòu)爆雷，跑路的問題，第三，金控集團(tuán)模式還是存在著一定風(fēng)險的，最大的風(fēng)險還是表太復(fù)雜，因?yàn)檫@種金控集團(tuán)模式，往往都是旗下很多企業(yè)，很多平臺，很多業(yè)務(wù)，可能既有支付，也有保險，也有理財，也有信貸，業(yè)務(wù)太多，業(yè)務(wù)鏈相互纏繞，外部的人是很難搞清楚的。因此，我們認(rèn)為它還是存在著一定看不清的風(fēng)險，這里面也列舉了幾個，包括游離監(jiān)管之外，違規(guī)難以發(fā)現(xiàn)，形成行業(yè)壟斷，包括難以平攤風(fēng)險。過去我們做風(fēng)險監(jiān)測的時候，比如說P2P的單一業(yè)態(tài)，我們覺得這個風(fēng)險還是可以監(jiān)測的，包括指標(biāo)相對來說都比較好定，因?yàn)樗且环N單一模式。但是一旦說到金控的模式，模式太復(fù)雜，又相互關(guān)聯(lián)，大家又搞不清楚，所以難以綜合評判這么一個風(fēng)險，因此，我覺得這一塊兒的問題，還是一個值得研究的。右邊列了一個“大而不能倒”，這個詞放在金融業(yè)是有準(zhǔn)確定義的，不能說是“大而不能倒”的。

4、隨著技術(shù)的發(fā)展，技術(shù)貨幣也存在一定的風(fēng)險，風(fēng)險表現(xiàn)在幾個方面。一是隨著區(qū)塊鏈發(fā)展迅速，有哪些利用區(qū)塊鏈融資的模式紛紛出現(xiàn)，引發(fā)了一系列關(guān)于詐騙，項(xiàng)目跑路的行為，這是引發(fā)的一個風(fēng)險。另外一個風(fēng)險，目前提出的穩(wěn)定幣的方案，雖然還沒有完全落地，由于他們的規(guī)模和體量比較大，大家普遍認(rèn)為，如果一旦真的能夠推廣落地的話，可能會對某些國家的貨幣，包括一些貨幣政策，或者是金融安全進(jìn)行沖擊。三是數(shù)字貨幣之間存在的國際競爭，包括現(xiàn)在各國很多央行都在參加本國法定數(shù)字貨幣的研制，數(shù)字美元、數(shù)字英鎊等等，也包括一些大型企業(yè)紛紛在研究自己的數(shù)字貨幣，不管是FaceBook，摩根大通等等，還有名目繁多的私人數(shù)字貨幣，把私人數(shù)字貨幣定義成規(guī)模較小的小公司，或者是小企業(yè)搞的數(shù)字貨幣，五花八門，在一定程度上存在著數(shù)字貨幣的國際競爭。

5、出在一些黑灰產(chǎn)領(lǐng)域，包括網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、逃廢債和灰黑產(chǎn)業(yè)鏈，這里面可能會對金融安全形成一些風(fēng)險，以網(wǎng)絡(luò)金融詐騙為例，這些年來網(wǎng)絡(luò)金融詐騙案件持續(xù)上升，電信詐騙等金融詐騙已經(jīng)成為用戶受害比較嚴(yán)重的區(qū)域。二是逃廢債，這個問題已經(jīng)威脅到一些社會穩(wěn)定和金融安全，因?yàn)镻2P大量爆雷以后，也存在著一些對沖基金的問題。這些逃廢債已經(jīng)不是個人行為了，甚至成為一種相互學(xué)習(xí)的群體性行為，很多衍生出惡意反退出聯(lián)盟等等變換的形式，加大了不良資產(chǎn)處置的難度，如果不良資產(chǎn)不能得到有效的處置的話，也會對金融安全和社會穩(wěn)定造成影響。最后一個，關(guān)于灰黑產(chǎn)業(yè)這一塊兒，借助互聯(lián)網(wǎng)、虛擬數(shù)字貨幣，暗網(wǎng)等各種技術(shù)，現(xiàn)在開展灰黑產(chǎn)業(yè)，不斷加劇。