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中國網財經11月27日訊 今日，“2020北京國際金融安全論壇”在北京召開，清華大學五道口金融學院院長張曉燕在會上表示，金融科技帶來的紅利我們要吸收，它帶來的風險和帶來的不好的東西，我們就應該把它攔在門外。

以下為演講內容：

各位在座的嘉賓大家好，我是清華五道口的張曉燕，我今天講的內容叫“數字經濟時代的金融科技對金融安全的挑戰和機遇”。

其實前面已經有很多嘉賓討論了類似的問題，我在這里面簡單說一下我的看法，先從數字經濟開始。什么叫數字經濟呢？我是翻了書本，找了G20時的定義，用數字化的知識和信息作為關鍵的生產要素，現代信息網絡作為重要載體，以信息通信技術推動一系列的經濟活動，剛才李揚老師也已經跟大家談過這件事情，給大家看一下我們目前咱們國家處于什么樣的水平，這里放的是2019年數字經濟占國家GDP的比重，前面的第一梯隊是德國、英國、美國，數字經濟占GDP的比重達到60%以上，咱們是第二梯隊，韓國、日本、中國。剛才也有嘉賓提到，咱們國家占了36.2%，目前還沒有到第一梯隊，但是發展的速度很快，發展的空間也很大。

從地理上來說，中國和美國對數字經濟的重視不言而喻，這里把中國和美國并在一起，和全世界其他的國家和地區進行了比較，我們發現數字經濟的發展是非常不平衡的，中國和美國對于數字經濟的投資是非常巨大的，但是別的國家，最不發達國家有20%的人口經常使用互聯網，在咱們國家80%的人口使用互聯網，所以差距還是非常非常大的。

剛才李揚老師提到過，數字經濟最重要的生產要素就是數據，數據的發展也是飛速，我個人研究的主題是金融科技，我在這里想要講一下，近年來金融科技的發展，對數字經濟帶來的機遇和挑戰。我跟大家先定義一下，什么叫做金融科技？因為咱們一直聽大家講金融科技兩個部分，一個是金融這部分，是希望能夠有效地配置資源，另外一部分就是信息的部分，是希望通過技術更有效地配置資源。對于我們清華五道口金融學院的老師，金融科技的本質是為金融提供服務，tech只是提供技術手段，把這個金融做得更有效，這個本質上其實是一種金融的創新。

過去一年，我做了很多筆記，我是做老師的，我跟李揚老師稍微不太一樣的切入點，就是我會看很多真實的數據，看看前面的同行們用真實的數據發現了什么樣的機遇，發現了什么樣的挑戰。

這個是我們之前請過來的學者做的一個非常有意思的文章，叫性、毒品和比特幣，加密貨幣資助了多少非法活動？在咱們國家，比特幣還是管得比較嚴的，但是還是很多朋友手上持有比特幣，其中一個很大的安全的隱患，其實比特幣是可以用于各種各樣的非法交易當中的，這個悉尼大學的團隊，他們收集了六億筆的交易，真正的看進去了比特幣的交易，看他有沒有進行大量的非法活動，1/4的用戶，每年1/2的交易同非法的活動有關系。很多人手上是有比特幣的，我們經常生活當中聽到有人談到比特幣被炒作，究竟是如何被炒作的，佛羅里達大學的團隊最近出了一篇學術文章，叫加密貨幣的“拉高出貨”，這里我放的這張圖上有兩條線，一條是橙色的線，一條是藍色的線，橙色的線是交易量，藍色的線是價格，大家可以看到，本來是平的，這個價格其實是沒有什么波動的，但是這個炒作者，他通過發送閱后即焚的短信，活生生吸引投資者買入，吸進大量的資金，把這個價格哄抬上去了，大家可以看到很尖的地方，這個時候就是炒作者他們退出的時候，這是在數據中真實體現的。因為比特幣炒作，監管上大部分還是一片空白，雖然有大量的炒作，監管因為沒有滲透到那里，所以是很難抓的，所以在這里面，這就是一個典型的金融風險，大家投資比特幣的時候，大家一定要小心。

另外一個帶來的新的金融風險，是我們自己清華五道口金融學院的團隊做的，金融科技與用戶隱私，盜用社交信息催債的結果。這個團隊是我們院長廖老師帶領學生和同事做的，他們看的是什么？大家可能都知道，非法催債，搞得別人家破人亡，但是經濟學上面很有趣的發現是什么？如果平臺沒有經過債務人允許，擅自調用社交信息進行催債的話，他不會降低債務的違約率，反而增加了17%的違約里，為什么呢？因為大家都很反感用社交網絡去催債，一旦這家平臺用網絡去催債的話，大家有了報復心理，反而更不愿意還款，這就是非法運用信息，也是造成了更大的信用風險。

我前面講的這些都是金融創新它的負面影響，給金融安全帶來的挑戰，當然，也讓我們看一看明亮的一面，好的一面。第一個是大數據改善了征信質量，這是法蘭克福的一支團隊做的研究，我這兒提到的所有研究都是學術論文，都有真實的數據，都不是一個特別小的樣本，所以不是我想怎么說就怎么說的。這篇文章他說金融科技的興起，數字足跡的信用評分，這張圖上面大家可以看到很多條線，你看曲線有三條，覆蓋的面積越廣越好，大家可以看到，下面那兩條淺的線，是用銀行傳統的信息去給用戶打信用分，加上了第二條，就是數字足跡的信息給大家打的信用分，最上面那條線，是兩邊的信息都用的情況下，信用分的準確程度，我們這里把他們的發現都簡單地介紹了一下，和傳統的銀行信用評分相比，互聯網的足跡能夠有效地預測消費者的違約概率。如果我們把這兩個結合在一起，兩者是互補關系，不是替代關系，我們把它放在一起的話，可以大幅度增加對違約風險的預測，這就是金融的創新，可以幫助我們更精確地預測違約率，幫助銀行放貸和收回貸款。

第二個新的機遇，發力的地方是在人工智能，人工智能這個團隊是波士頓的團隊，大家可能在手機上看到很多理財的網站與平臺，騰訊也好，螞蟻也好，其實在你的手機上已經給你提供了一個智能的，幫你分析你的風險偏好，給你進行投資選擇的業務，他們是怎么做到的呢？就是給你一些問卷，衡量一下你的風險偏好，知道市場上有什么流動性比較好的產品，根據你的風險偏好幫你選擇。這個團隊研究了一下，這樣的機器，當你進行智能投顧的服務，到底是不是有沒有幫助到你？他們發現對于個人投資者來說，他們能夠幫助投資者充分分散風險，降低組合的波動率，也可以提高組合的收益。其實，我們清華五道口金融學院，我自己帶領的團隊也是在做人工智能，幫助個人投資者，還有機構投資者進行選股的活動，發現如果我們真的運用到了機器學習，不僅可以降低風險，而且確實是可以提高收益的。

我想講的最后一點新機遇，就是另類數據可以促進公司治理，這個是一個小姑娘，賓夕法尼亞大學的，她博士生剛剛畢業，她做的事情很簡單，年輕人有很多新奇的想法，說我拿Google的衛星地理分析與實時數據，就看出各大企業的停車場貨車之類的數據，就看看這家企業到底有沒有真正的經濟行為，看這些數據能夠得來什么好處呢？這些另類數據，可以清楚地看到這個公司，到底目前的業務，你就可以更精確地預測他未來的增長機會。

所以我在這里給大家介紹了六個不同的學術研究，基于真實數據的學術研究，三個是金融創新給安全帶來的挑戰，三個是帶來的新機遇。我在這里面讀了這些文章以后，也是根據自己的研究，就像之前的嘉賓說到的，以后這個機遇與挑戰并存。一方面，金融科技給大家帶來了大量的新的機遇，能夠提供效率，可以推動發展等等，同時因為監管往往是滯后的，事情發生了之后，你才來監管，所以有一定的滯后性，但是因為各種創新的發展，有一些監管的空白，所以確實給監管帶來了非常大的挑戰。我個人的著眼點，有兩點：第一點金融科技帶來的紅利我們要吸收，它帶來的風險和帶來的不好的東西，我們就應該把它攔在門外。但是我覺得最重要的發力點是兩點。第一點因為整個數字經濟，金融創新的根本還是數據，所以第一個發力點是對于數據作為資產要有一定的，卻非常恰當的安全保護。這里我也提到了，咱們國家其實已經做了這方面的努力，7月份和10月份都發布了《數據安全法》和《個人信息保護法》。我想提到的第二個發力點，金融科技既然可以用到金融服務商，同時也可以運用到監管上，我希望此次論壇，下面的環節還有很多關于監管科技的討論，我是希望監管科技能夠快速跟上，各種各樣的金融創新，能把監管做得更有效、更深入，這就是我的發言，謝謝大家。