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“地方農(nóng)商行的客戶渠道在下沉，互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)小貸公司和消費(fèi)金融公司都已經(jīng)在縣里開(kāi)展業(yè)務(wù)了，分走了我們不少客戶。”浙江省內(nèi)某小貸公司負(fù)責(zé)人表示。

根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，小貸公司的經(jīng)營(yíng)范圍被劃定在“本省(區(qū)、市)的縣域范圍內(nèi)”。盡管各地近年來(lái)對(duì)小貸公司的經(jīng)營(yíng)地域略有突破，但均限制在市區(qū)或周邊縣域。在蘇、浙、皖地區(qū)調(diào)研期間，多家小貸公司負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，地域限制成為小貸公司發(fā)展的限制之一。

借助于互聯(lián)網(wǎng)，小貸公司經(jīng)營(yíng)的地域限制“天花板”得以突破，但也大幅擠壓了傳統(tǒng)線下小貸公司的生存空間。

不過(guò)，多位小貸行業(yè)人士持樂(lè)觀態(tài)度：在廣袤的縣域街道和田間地頭，尋找到更加細(xì)分的市場(chǎng)，更貼近客戶，線下小貸公司仍將在與互聯(lián)網(wǎng)小貸的競(jìng)爭(zhēng)中奪得一席之地。

互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照誘惑

小貸公司一直通過(guò)不同方式嘗試跨區(qū)域業(yè)務(wù)。

有個(gè)別小貸公司經(jīng)過(guò)特批在全省或全市范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，也有實(shí)力較強(qiáng)的小貸公司股東在不同地區(qū)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小貸公司，還有通過(guò)并購(gòu)重組。

海寧宏達(dá)小額貸款股份有限公司總經(jīng)理沈向晟介紹，經(jīng)浙江省金融辦批準(zhǔn)后，宏達(dá)小貸并購(gòu)了鄰縣的海鹽匯通小貸，并計(jì)劃在嘉興市范圍內(nèi)復(fù)制這樣的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

互聯(lián)網(wǎng)為小貸業(yè)務(wù)打開(kāi)更大的想象空間。

目前，包括廣州越秀區(qū)、江蘇、重慶、上海、浙江等多個(gè)地區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)小貸試點(diǎn)，并且吸引了包括萬(wàn)達(dá)集團(tuán)、上海復(fù)星、螞蟻金服、京東、綠地集團(tuán)、保利集團(tuán)等多家知名大型企業(yè)加入。在廣東省2015年新增的35家小貸公司中，17家就為互聯(lián)網(wǎng)小貸。

佐力小貸(06866.HK)總經(jīng)理胡海峰告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，公司目前在德清縣的小貸市場(chǎng)份額已達(dá)60%左右。

“目前我們的貸款余額在16億元左右，集團(tuán)給我們定下的目標(biāo)是上百億元，我們不滿足于做一家常規(guī)的小貸公司。”胡海峰說(shuō)。

依靠德清縣乃至周邊縣域的業(yè)務(wù)要達(dá)成這樣的目標(biāo)十分遙遠(yuǎn)。胡海峰表示，傳統(tǒng)線下模式存在人力成本消耗過(guò)高、管理困難等問(wèn)題。未來(lái)要通過(guò)線上突破，利用科技手段把規(guī)模迅速做大。

2015年4月，佐力小貸獲得浙江省金融辦批準(zhǔn)，可以開(kāi)展小微電商網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。公司方面表示，這打通了向全國(guó)網(wǎng)上零售商提供貸款服務(wù)的渠道，突破目前業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)局限于湖州的限制，減少公司對(duì)該地市場(chǎng)的依賴(lài)。2015年報(bào)披露，其互聯(lián)網(wǎng)貸款余額為1.03億元，占當(dāng)年貸款余額的7.09%。

胡海峰介紹，佐力小貸的互聯(lián)網(wǎng)電商貸客戶已經(jīng)遍布全國(guó)，盡管目前占比相對(duì)還較小，但已進(jìn)入上升通道，有望進(jìn)入爆發(fā)增長(zhǎng)期。

中國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)白澄宇近日也評(píng)論稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司牌照將大量涌現(xiàn)，業(yè)務(wù)突破地域限制，實(shí)力較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司將有巨大增長(zhǎng)空間。

尋找線下細(xì)分市場(chǎng)縫隙

“盡管互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)大規(guī)模在我們縣開(kāi)展業(yè)務(wù)，但已經(jīng)到家門(mén)口了。”安徽廣德農(nóng)村商業(yè)銀行行長(zhǎng)余華介紹。

今年3月末，螞蟻金服集團(tuán)宣布啟動(dòng)“千縣萬(wàn)億”計(jì)劃，首個(gè)項(xiàng)目就落戶在與廣德毗鄰的浙江省安吉縣，在3-5年內(nèi)，網(wǎng)商銀行將在安吉投入10億元專(zhuān)項(xiàng)資金，向當(dāng)?shù)鼐用裉峁╇娚淘诰€貸款、縣域居民創(chuàng)業(yè)及大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款等服務(wù)。

此外，個(gè)人或商戶可通過(guò)微眾銀行的微粒貸、京東金融的白條以及其他網(wǎng)絡(luò)小貸公司隨時(shí)隨地完成小額借款，已對(duì)傳統(tǒng)線下小貸公司的業(yè)務(wù)形成一定沖擊。

不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)不乏局限。

“我老婆每個(gè)月工資2000元，花唄額度有1萬(wàn)多;我堂堂一個(gè)公司副總，額度卻只有3000元。”安徽廣德德善小貸公司副總經(jīng)理陳偉說(shuō)。

目前的互聯(lián)網(wǎng)小貸主要依靠自身平臺(tái)或網(wǎng)絡(luò)等行為數(shù)據(jù)為用戶核定信貸額度，但在縣域乃至農(nóng)村，更多的個(gè)人和小微企業(yè)主目前仍缺少線上數(shù)據(jù)，即便是有線上記錄，也不能完全體現(xiàn)出用戶的信用狀況。