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　　以汽車金融作為主要業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)不在少數(shù)。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2015年7月底，剔除問題平臺(tái)后仍有301家P2P平臺(tái)以車輛抵押貸款為主要產(chǎn)品。

　　汽車質(zhì)押型P2P產(chǎn)品，年化收益在10%以上，但有投資人表示，今年汽車銷售不夠景氣，萬一所抵押的汽車貶值后估值，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于P2P融資額，投資者就會(huì)遇到借款人不還錢風(fēng)險(xiǎn)。投資人應(yīng)從哪幾個(gè)方面辨別這類P2P產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)呢?

　　某P2P平臺(tái)創(chuàng)始合伙人表示，這個(gè)問題，也是我們拓展汽車抵押型P2P業(yè)務(wù)必須解決的難題之一。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的車輛抵押主要分為抵押、質(zhì)押兩種形式，前者模式下，借款人在將汽車抵押融資后，還可以繼續(xù)使用車輛;質(zhì)押車輛則必須放在平臺(tái)的專用停車場(chǎng)，借款人只有贖回后才可以使用。當(dāng)然，前者的融資額通常要低于后者。

　　至于投資者所關(guān)心的汽車貶值問題，P2P平臺(tái)對(duì)車輛抵押貸款的額度一般控制在汽車估值的約70%，二手車抵押融資額則在汽車估值的40%-50%之間，若借款人還款，其實(shí)得不償失。

　　盡管車輛抵押有一定的優(yōu)勢(shì)，但這類P2P產(chǎn)品最大的投資風(fēng)險(xiǎn)，是借款人的惡意騙貸、重復(fù)抵押行為，一旦P2P平臺(tái)對(duì)項(xiàng)目沒有嚴(yán)格風(fēng)控體系，且對(duì)投資者資金缺乏必要的第三者監(jiān)控措施，就很容易引發(fā)很高的壞賬。

　　這也迫使，不少平臺(tái)選擇與其他機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)行資金托管等，通過其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用背書。

　　當(dāng)然，光有機(jī)構(gòu)信用背書是不夠的。投資人應(yīng)該多關(guān)注P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)審核機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)控制措施。如果平臺(tái)對(duì)于抵押車輛沒有進(jìn)行詳盡調(diào)查，不與借款人簽署《質(zhì)押協(xié)議》、《委托買賣協(xié)議》，不能有效控制車輛等，投資人堅(jiān)決不能進(jìn)行投資。

　　本報(bào)觀察員陳植表示，面對(duì)汽車抵押類P2P產(chǎn)品等新生金融事物，投資者判斷其產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法，就是“抓住最后的風(fēng)控防線”。

　　所謂最后的風(fēng)控防線，就是當(dāng)這類P2P產(chǎn)品出現(xiàn)還款違約時(shí)，P2P平臺(tái)能否扮好最后的兌付人角色，要么先通過自有資金兌付投資者，再向借款人追債;要么能用最快速度將抵押或質(zhì)押的汽車進(jìn)行變現(xiàn)，用于歸還投資者資金。這背后，考驗(yàn)的是P2P平臺(tái)的真實(shí)資金實(shí)力與二手車處理變現(xiàn)能力。

　　不過，兼具上述兩種實(shí)力的P2P平臺(tái)并不多，尤其是大多數(shù)P2P平臺(tái)對(duì)二手車處理變現(xiàn)的主要做法，就是將汽車賣到西部某些省市，但在實(shí)際操作過程，考慮到汽車貶值等因素，其變賣的資金能否完全兌付投資者本息，又是未知數(shù)。

　　更糟的是，部分將汽車抵押融資的借款人甚至出現(xiàn)“人車失蹤”的狀況，令P2P平臺(tái)更是無從變現(xiàn)汽車兌付投資者本金。

　　在這里，陳植特別強(qiáng)調(diào)，看P2P平臺(tái)管理團(tuán)隊(duì)與股東的業(yè)務(wù)背景特別重要——尤其要了解他們的汽車抵押融資項(xiàng)目來源，以及管理團(tuán)隊(duì)處理變現(xiàn)二手車的能力，若投資者對(duì)此不能確定，不妨借鑒一句投資格言：“不要買自己不了解的金融產(chǎn)品。”

　　同時(shí)，投資人還可在辦證中心查詢(車輛登記處)是否有辦理抵押登記、深圳地區(qū)可以在互聯(lián)網(wǎng)查詢。