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12月21日晚間，郵儲銀行宣布，獲中國銀保監(jiān)會批復(fù)設(shè)立全資直銷銀行子公司，這意味著第三張獨(dú)立法人直銷銀行牌照花落郵儲。而在10天之前，“第二張牌照”招商拓?fù)溷y行剛剛獲批。

自2017年11月18日，全國首家獨(dú)立法人直銷銀行百信銀行開業(yè)之后，我國獨(dú)立法人直銷銀行牌照的發(fā)放一直處于停滯狀態(tài)。如今時(shí)隔三年多，再次開閘，是否意味著獨(dú)立法人直銷銀行批量設(shè)立的時(shí)機(jī)已到?

郵儲50億元全資設(shè)立直銷銀行

系全國第三家

首先，直銷銀行是啥?

從我國的發(fā)展歷程來看，直銷銀行分為兩種，一種是部門性直銷銀行，作為傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部部門之一，與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的區(qū)別并不算大;另一種就是獨(dú)立法人直銷銀行，最大的特點(diǎn)就是獨(dú)立性和純線上化，其不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，所有產(chǎn)品和服務(wù)均在線上提供，且與母銀行有產(chǎn)品、客群等方面的創(chuàng)新區(qū)分，不需客戶經(jīng)理等中間環(huán)節(jié)，客戶可自取所需。

一般來講，直銷銀行由傳統(tǒng)銀行設(shè)立，依托于II類、III類賬戶，全線上開展銀行業(yè)務(wù)。II、III類賬戶的主要限制在于：無法現(xiàn)金支取、僅能向綁定的I類賬戶轉(zhuǎn)賬，且單日消費(fèi)與支付的上限為1萬元。這使得直銷銀行天然具有“服務(wù)普惠”的特性。

根據(jù)12月21日晚間公告，郵儲直銷銀行子公司名稱擬為中郵郵惠萬家銀行有限責(zé)任公司(以下簡稱郵惠萬家銀行)，注冊資本擬為人民幣50億元，注冊地?cái)M為上海市，由郵儲銀行100%持股，作為該行所屬一級全資子公司運(yùn)營管理。

郵儲銀行在公告中稱，本次投資是該行深化體制機(jī)制改革、積極探索金融科技創(chuàng)新的重要舉措。郵惠萬家銀行的設(shè)立，旨在探索線上線下協(xié)同發(fā)展的創(chuàng)新商業(yè)模式，基于科技的手段、普惠的理念、市場的運(yùn)營，落實(shí)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，踐行“服務(wù)‘三農(nóng)’、助力小微、普惠大眾”的發(fā)展使命，打造金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、科技助力美好生活的創(chuàng)新聯(lián)接平臺。

而與郵惠萬家銀行不同，此前獲批的百信銀行、招商拓?fù)溷y行，均是由商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司合資籌建。其中，前者由中信銀行聯(lián)合百度發(fā)起設(shè)立，初設(shè)時(shí)中信銀行持股70%，百度持股30%，后有加拿大養(yǎng)老基金投資公司新增入股;招商拓?fù)溷y行的發(fā)起方則為招商銀行及網(wǎng)銀在線(北京)商務(wù)服務(wù)有限公司，入股比例同樣分別為70%、30%。

在當(dāng)下，以全新的銀行形式切入已經(jīng)白熱化的市場，獲客基礎(chǔ)和實(shí)力是最大的倚仗。也因此，此前兩家獨(dú)立法人直銷銀行均是由傳統(tǒng)銀行聯(lián)合具備場景優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)起設(shè)立，而郵儲銀行此次獨(dú)資設(shè)立直銷銀行，同樣具備底氣。

國盛證券研究報(bào)告指出，2015年，螞蟻和騰訊兩大巨頭即作為戰(zhàn)略投資者入股郵儲銀行，截至三季度末，螞蟻集團(tuán)仍位列郵儲銀行第4大境內(nèi)大法人股東，有望為直銷銀行獲客、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等方面帶來協(xié)同;另外，截至三季度末，郵儲銀行擁有近4萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋中國99%的縣(市)，且其中70%坐落于縣域和農(nóng)村，公司整體客群相對下沉，與“直銷銀行”目標(biāo)客群更加契合;同時(shí)，自2018年開始，郵儲即在打造“郵儲食堂”線上生態(tài)場景，僅2年的時(shí)間，實(shí)名用戶較上年末增長223%達(dá)到3674.3萬戶。

零壹研究院院長于百程告訴大河報(bào)·大河財(cái)立方記者，監(jiān)管在此時(shí)放行直銷銀行，反映出在互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治以及互聯(lián)網(wǎng)貸款等眾多業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法出臺后，監(jiān)管方支持持牌機(jī)構(gòu)發(fā)揮金融科技優(yōu)勢進(jìn)行開拓創(chuàng)新。

獨(dú)立法人的運(yùn)作模式，也可以讓直銷銀行將創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)限制在可控范圍內(nèi)。

同質(zhì)化等問題凸顯

部門性直銷銀行漸趨淘汰

事實(shí)上，直銷銀行在我國并不是一種新鮮事物。

早在2013年9月，北京銀行就首次宣布建立直銷銀行，與ING集團(tuán)合作開展直銷銀行業(yè)務(wù)，計(jì)劃以線上和線下融合的方式提供服務(wù)。2014年2月，民生銀行首家推出純線上的直銷銀行服務(wù)平臺，成為我國第一家真正探索實(shí)踐直銷銀行新型經(jīng)營模式的商業(yè)銀行。

隨后，在金融科技浪潮的助推之下，一大批直銷銀行紛紛設(shè)立。“2015年的時(shí)候直銷銀行可以說是如雨后春筍紛紛出現(xiàn)，有時(shí)候一個(gè)月就可能設(shè)立好幾家。”某城商行渠道管理部負(fù)責(zé)人告訴大河報(bào)·大河財(cái)立方記者。

不過，這些基本都是部門性的直銷銀行，“好景并不長”。

“直銷銀行通過線上渠道開展零售業(yè)務(wù)，可以突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制，因此特別受中小銀行的歡迎。但受制于一些特定因素，這些年發(fā)展并不突出。”于百程告訴記者。

首先，產(chǎn)品比較同質(zhì)化，直銷銀行多數(shù)是以理財(cái)類產(chǎn)品為主，而借款等產(chǎn)品由于線上風(fēng)控等體系不足，而無法開展。其次，前些年設(shè)立的直銷銀行多數(shù)是銀行內(nèi)的一個(gè)部門負(fù)責(zé)，互聯(lián)網(wǎng)基因也比較弱，獨(dú)立性和權(quán)限不足，在銀行內(nèi)部也形成彼此競爭;有些銀行將其運(yùn)營外包，但也面臨產(chǎn)品合規(guī)和合作方風(fēng)險(xiǎn)等問題。再次，近幾年銀行數(shù)字化成為全行戰(zhàn)略，手機(jī)銀行成為零售業(yè)務(wù)的第一平臺，直銷銀行的產(chǎn)品和服務(wù)在手機(jī)銀行都可實(shí)現(xiàn)，獨(dú)立發(fā)展直銷銀行的重要性大幅下降。因此，從銀行自身來說，部門性的直銷銀行意義已不大。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自2013年以來，國內(nèi)推出直銷銀行模式的銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過135家。但除了百信銀行、招商拓?fù)溷y行、郵惠萬家銀行三家是獨(dú)立法人直銷銀行外，其他直銷銀行基本上處于傳統(tǒng)銀行部門或事業(yè)部運(yùn)作狀態(tài)。

“最開始大家都搞不懂直銷銀行到底是什么，很多就是當(dāng)成一個(gè)內(nèi)部獲客渠道來做，而并非獨(dú)立的銀行，但逐步發(fā)現(xiàn)與手機(jī)銀行越來越趨同，因此很多銀行逐漸將直銷銀行取消或者合并了。”某城商行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴大河報(bào)·大河財(cái)立方，業(yè)內(nèi)對于直銷銀行的理解并未達(dá)成一致。

據(jù)了解，華夏銀行已宣布其直銷銀行與手機(jī)銀行在12月5日合并。此前，已經(jīng)有浦發(fā)、平安等數(shù)家銀行或宣布整合或退出直銷銀行。

開閘將迎更多“客”

謹(jǐn)慎平穩(wěn)是主基調(diào)

不過，縱使直銷銀行在我國“起了個(gè)大早，趕了個(gè)晚集”，但此次獨(dú)立法人直銷銀行獲批開閘，仍在眾多業(yè)內(nèi)人士看來，是傳統(tǒng)銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)銀行探索的重要方式，未來將有越來越多的銀行涉足其中。但監(jiān)管部門出于風(fēng)險(xiǎn)管控和風(fēng)險(xiǎn)外溢的考慮，會保持審慎的態(tài)度，未來直銷銀行的發(fā)展步伐可能更多以謹(jǐn)慎平穩(wěn)為主。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受媒體采訪時(shí)表示，堵偏門、開正門，在金融科技浪潮中，直銷銀行應(yīng)有更大的作為，批復(fù)趨勢也發(fā)出了這樣的信號。在他看來，目前直銷銀行發(fā)展已走過了渠道功能階段，邁入了第二階段——流程再造，即根據(jù)客戶行為的變化、產(chǎn)業(yè)環(huán)境的變化，對銀行的運(yùn)營、流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等進(jìn)行重塑，在渠道建設(shè)的基礎(chǔ)上進(jìn)行重新布局，做“互聯(lián)網(wǎng)上的商業(yè)銀行”。而“深度場景化”將可能是未來中小銀行發(fā)展直銷銀行做流程再造的方向之一，基于一體化賬戶為客戶提供全景式品質(zhì)化的金融服務(wù)。

《2020中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》提到，開放是未來發(fā)展方向。“優(yōu)秀的直銷銀行紛紛借力BBC模式，隱去直銷銀行品牌，輸出銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了開放銀行理念，即通過開放API等技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行與第三方機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)共享、銀行服務(wù)與產(chǎn)品即插即用，進(jìn)而提升用戶體驗(yàn)，共建開放的泛銀行生態(tài)系統(tǒng)。”

不過，經(jīng)過七年的走走停停，直銷銀行在我國仍處于初步階段，未來發(fā)展如何仍需進(jìn)一步考察。

一如首家百信銀行，初期依托中信銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)和百度在客戶方面引流的優(yōu)勢，曾十分被外界看好。但其成立后連續(xù)虧損兩年，2019年也僅盈利0.2億元，今年上半年業(yè)績再度出現(xiàn)了下滑。11月26日，加拿大養(yǎng)老基金投資公司新增入股，被業(yè)內(nèi)普遍看作是資本對這一行業(yè)看好的信號。但此舉能否“一挽頹勢”?還需等待時(shí)間檢驗(yàn)。

與此同時(shí)，也有城商行相關(guān)人士向大河報(bào)·大河財(cái)立方記者坦言，設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行必須有獲客、場景等方面的龐大特色與優(yōu)勢，對于優(yōu)勢不太明顯的中小銀行來說，獨(dú)立拿下這一牌照尚不太現(xiàn)實(shí)。(記者 裴熔熔)