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“線上提前還貸渠道終于恢復(fù)了……”9月25日，北京商報(bào)記者注意到，此前因產(chǎn)品升級而受阻的線上提前還貸渠道正在陸續(xù)恢復(fù)，有不少北京地區(qū)購房者表示，“銀行已經(jīng)恢復(fù)了線上還貸渠道的申請入口，不過預(yù)約后需要排隊(duì)一個(gè)月才可以進(jìn)行還貸，間隔60天才能重新申請下一次還貸，一年只能還4次”。

(資料圖片)

不過，雖然北京地區(qū)線上提前還貸渠道已經(jīng)恢復(fù)，仍有多地購房者嘗試申請?zhí)崆斑€貸時(shí)失敗。對此，銀行客服人員給出的回應(yīng)為，“10月將陸續(xù)開放其他城市的線上還本預(yù)約渠道”。分析人士指出，未來如何提升技術(shù)手段優(yōu)化線上還貸渠道功能、縮短線下還貸排隊(duì)時(shí)間是銀行亟待解決的問題。

陸續(xù)恢復(fù)線上還貸渠道

今年9月中旬，北京市民王潔（化名）本打算通過銀行App提前多還一些房貸減輕后續(xù)壓力，但她卻遇到了麻煩。在填寫好還貸信息時(shí)，銀行卻彈出“由于后臺系統(tǒng)正在分區(qū)域分產(chǎn)品升級，目前暫時(shí)無法受理本筆貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)所在地區(qū)的提前還本申請，前期已提交申請的扣款不受影響”的字樣，這也讓她的提前還貸計(jì)劃被迫中止。

“等待許久，終于能再次通過線上還房貸了！”近日，在得知銀行恢復(fù)線上提前還貸渠道入口的消息后，王潔迫不及待提交了提前還貸申請。但系統(tǒng)顯示，“本筆貸款在2022年10月6日后（不含當(dāng)日）方可預(yù)約線上提前還本”。

和她的情況一樣，北京地區(qū)多位購房者都在社交平臺曬出銀行恢復(fù)提前還貸渠道入口的截圖，有的購房者已經(jīng)預(yù)約成功，不過當(dāng)日并不能提前還貸，而是需要等待一個(gè)月才能扣款。一位購房者曬出的截圖信息顯示，他在9月23日提交了提前還貸申請，預(yù)約成功后，銀行提醒購房者，“應(yīng)在10月24日將資金存入銀行卡中，如未按時(shí)、足額存入款項(xiàng)造成扣劃失敗，需要重新提前還本”。

雖然這家銀行北京地區(qū)線上提前還貸渠道已經(jīng)恢復(fù)，不過仍有廣西、河南、上海、湖北、江蘇、四川、浙江、湖南等多地的購房者表示自己在申請?zhí)崆斑€貸時(shí)失敗，系統(tǒng)提示為“暫時(shí)無法受理您的提前還本申請”。對此，北京商報(bào)記者致電該行客服電話進(jìn)行咨詢，客服人員表示，“目前只有北京地區(qū)開放了線上提前還貸的預(yù)約渠道，10月將陸續(xù)開放其他城市的線上還本預(yù)約渠道”。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，伴隨著理財(cái)投資收益的走低，越來越多的金融消費(fèi)者傾向于通過提前還貸來降杠桿，優(yōu)化自身負(fù)債結(jié)構(gòu)。但提前還貸行為未必會受到銀行的歡迎，尤其在個(gè)人房貸作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的當(dāng)下，此前已有過銀行對提前還貸作出收費(fèi)等“限制性措施”的試水動(dòng)作。該銀行只放開北京地區(qū)線上提前還貸申請，其他城市暫未放開，預(yù)計(jì)后續(xù)銀行將根據(jù)不同地區(qū)信貸業(yè)務(wù)的具體情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

間隔60天才能重新申請

事實(shí)上，存量購房者普遍面臨一個(gè)問題——“房貸利率高位”，所以在今年LPR一降再降的背景下，不少人踏入了提前還貸的“潮流”，不過，近一個(gè)月來，很多動(dòng)手提前還貸的購房者遇到了“新問題”，那就是銀行以產(chǎn)品升級為由拒絕受理線上提前還貸申請、線下還貸排隊(duì)時(shí)間過長。

從一年前的當(dāng)天申請就可以還貸到如今的排隊(duì)一個(gè)月后才可以償還，這也讓不少購房者吐槽銀行系統(tǒng)升級后的服務(wù)越來越差。

“如今，升級后的系統(tǒng)也有了新的變化。”購房者依諾（化名）提到，除了提交申請后一個(gè)月才扣款之外，在本次還貸完成后，需要間隔60天才能再次申請?zhí)崆斑€本，算上中途排隊(duì)的時(shí)間，一年只能提前還貸4次。也就是說：若購房者A在今年10月1日通過手機(jī)銀行App提交了線上提前還貸申請，那么需要排隊(duì)一個(gè)月才能扣款成功，扣款成功后需要間隔兩個(gè)月，也就是在2023年1月購房者A才可以申請第二次提前還貸。

對銀行設(shè)置間隔60天才能再次還貸的規(guī)定，有不少購房者表示不理解，認(rèn)為被限制了還貸自由。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，今年受LPR下調(diào)等多因素的影響，提前還貸人數(shù)增多，設(shè)置間隔60天才能再次還貸的規(guī)定和銀行自身策略有關(guān)，同時(shí)也避免因提前還貸人數(shù)增多而對線上系統(tǒng)運(yùn)行造成壓力，所以通過拉長還貸期限對此類行為進(jìn)行限制。

在蘇筱芮看來，提交申請后一個(gè)月銀行才會扣款，本次還貸后需要間隔60天才能再次申請，是通過拉長時(shí)間、降低頻次的方式來對提前還貸行為進(jìn)行限制，防范短期內(nèi)頻次過快的提前還貸申請影響到銀行自身優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)快速流失。

應(yīng)簡化提前還貸流程通道

當(dāng)前，提前還貸渠道有兩種方式，一類為線上、一類為線下，由于線下還貸排隊(duì)時(shí)間較長、時(shí)間成本較大，有不少購房者便選擇了線上這一方式，但體驗(yàn)感不佳、申請?jiān)S久未通過審核、線上辦理預(yù)約還貸后未有相關(guān)業(yè)務(wù)員辦理對接后續(xù)業(yè)務(wù)等問題也頻頻被詬病。

在分析人士看來，對銀行來說，無論從責(zé)任方面還是技術(shù)手段支持方面，都應(yīng)為購房者提供便利。正如蘇筱芮所言，對銀行來說，一方面需要強(qiáng)化與購房者之間的溝通，明晰提前還貸規(guī)則，便于其做好提前還貸方面的資金安排，在還貸時(shí)明確提示還貸后的剩余本金、剩余期數(shù)等關(guān)鍵信息。

蘇筱芮進(jìn)一步指出，另一方面也要簡化提前還貸相應(yīng)的流程通道，尤其是線上還貸這樣的無接觸通道，在微信服務(wù)號、小程序、App等多渠道引導(dǎo)和告知購房者相應(yīng)服務(wù)、設(shè)立相應(yīng)功能；此外，也要通過客服系統(tǒng)收集購房者在提前還貸方面存在的共性問題、高頻問題，及時(shí)、高效為擁有提前還貸需求的購房者排憂解難。

“對銀行來說，除了優(yōu)化手機(jī)銀行App線上還貸渠道之外，更是要提升服務(wù)意識，引導(dǎo)購房者理性還貸真正為購房者提供便利。”王蓬博說道。對購房者來說，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華建議，是否提前還貸因人而異，需要看原先房貸利率是否偏高、剩余年限是否夠長、是否有足夠閑置資金等，提前還貸一般數(shù)目都不小，需要考慮未來一段時(shí)期流動(dòng)性問題等。

北京商報(bào)記者宋亦桐