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可以鎖定利率、會(huì)長(zhǎng)大的壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期復(fù)利接近3.5%……最近，借著多家銀行下調(diào)存款利率的當(dāng)口兒，許多保險(xiǎn)代理人又在朋友圈“炒”了一波增額終身壽險(xiǎn)。

當(dāng)前，投資的不確定風(fēng)險(xiǎn)因素增多，居民財(cái)富在保值的前提下實(shí)現(xiàn)增值成了重點(diǎn)需求，而增額終身壽險(xiǎn)由于能夠兼顧保本和增值，成為市場(chǎng)上的“黑馬”產(chǎn)品。但風(fēng)險(xiǎn)也頻繁暴露，亂象開(kāi)始積聚。9月23日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提示消費(fèi)者增額終身壽險(xiǎn)并非“穩(wěn)賺不賠”，需警惕誤導(dǎo)宣傳。

“黑馬”增額終身壽險(xiǎn)受追捧

(資料圖)

“我們今年銷售最好的就是這款增額終身壽險(xiǎn)，我的很多客戶都買了。”當(dāng)北京商報(bào)記者向某銀行理財(cái)經(jīng)理咨詢保本理財(cái)時(shí)，她首先向記者推薦了一款“家業(yè)常青J款增額終身壽險(xiǎn)”。

什么是增額終身壽險(xiǎn)？它屬于終身壽險(xiǎn)的一個(gè)種類，終身壽險(xiǎn)是指保障期限為終身的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，即從保單生效開(kāi)始，無(wú)論被保險(xiǎn)人什么時(shí)候身故或全殘，保險(xiǎn)公司都會(huì)給付約定的金額。終身壽險(xiǎn)又分為定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，顧名思義，定額終身壽險(xiǎn)的保額是固定的，而增額終身壽險(xiǎn)的保額是會(huì)增長(zhǎng)的，保額能根據(jù)合同上約定的利率逐年遞增。

在實(shí)際操作過(guò)程中，由于增額終身壽險(xiǎn)“減保”靈活，再加上前期現(xiàn)金價(jià)值較高，能夠通過(guò)減保達(dá)到理財(cái)?shù)男Ч钍芟M(fèi)者青睞，其熱度甚至蓋過(guò)了保險(xiǎn)公司“開(kāi)門紅”主力產(chǎn)品年金險(xiǎn)。

資深精算師徐昱琛告訴北京商報(bào)記者，當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付，不能保本保息，存款利率持續(xù)走低，今年基金、股票投資收益也不如以往，作為儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品，增額終身壽險(xiǎn)越來(lái)越受到消費(fèi)者追捧。

增額終身壽險(xiǎn)到底有多火？從各上市險(xiǎn)企披露的中報(bào)來(lái)看，銀保渠道逐漸替代個(gè)險(xiǎn)渠道成為上半年上市險(xiǎn)企保費(fèi)收入增長(zhǎng)的主要引擎。而在銀保渠道中，增額終身壽險(xiǎn)逐漸成為主力產(chǎn)品。

而根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2021年銀行代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告》，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有的資金靈活度高、用途多樣的功能使其在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，占據(jù)銀保市場(chǎng)絕對(duì)主流地位。終身壽險(xiǎn)占據(jù)期交產(chǎn)品年度銷量前十中的七席。

長(zhǎng)期投資需關(guān)注利差損

隨著增額終身壽險(xiǎn)銷售規(guī)模的快速擴(kuò)張，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也由此暴露，出現(xiàn)了噱頭營(yíng)銷、銷售誤導(dǎo)、利用加保規(guī)則變相突破定價(jià)等問(wèn)題，也引起了行業(yè)對(duì)其快速發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂。

在今年2月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2022版）》中，就新增了關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面存在的問(wèn)題，指出了增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過(guò)定價(jià)利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患；增額終身壽險(xiǎn)的減保比例設(shè)計(jì)不合理，加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)。

9月23日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)也發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者警惕增額終身壽險(xiǎn)誤導(dǎo)宣傳。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)表示，增額終身壽險(xiǎn)并非“穩(wěn)賺不賠”，保險(xiǎn)消費(fèi)者如果中途退保，可以領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價(jià)值，增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一般在前5年低于累計(jì)所交保費(fèi)，之后才會(huì)逐漸超過(guò)累計(jì)所交保費(fèi)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，若在投保后第1年退保，將會(huì)損失10%-60%的保費(fèi)；若在第20年退保，收益約在2%-2.5%之間。

實(shí)際來(lái)看，以上述銀行理財(cái)經(jīng)理推薦給北京商報(bào)記者的“家業(yè)常青J款增額終身壽險(xiǎn)”為例，繳費(fèi)期限3年，年繳費(fèi)3萬(wàn)元，若第一年退保，保單現(xiàn)金價(jià)值僅有1.77萬(wàn)元。

此外，“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%”是一些銷售宣傳中經(jīng)常出現(xiàn)的話語(yǔ)。這里的3.5%并不是投資收益率，而是保額增長(zhǎng)率。

徐昱琛指出，消費(fèi)者在選擇增額終身壽險(xiǎn)時(shí)，最應(yīng)該關(guān)注的是它的實(shí)際收益率，但是實(shí)際收益率計(jì)算過(guò)程復(fù)雜，不會(huì)寫(xiě)在合同中。實(shí)際操作中，消費(fèi)者可以通過(guò)比較，在同樣繳費(fèi)金額、同樣繳費(fèi)年限的前提下，選擇年末現(xiàn)金價(jià)值更高的產(chǎn)品。

同時(shí)，徐昱琛提示，消費(fèi)者應(yīng)該客觀看待增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它更適合需要長(zhǎng)期穩(wěn)定投資的消費(fèi)者。保險(xiǎn)公司是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，此類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)需要消費(fèi)者理性全面把握。

除了產(chǎn)品銷售亂象，業(yè)內(nèi)擔(dān)憂的，還有增額終身壽險(xiǎn)可能會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的利差損風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)君非銀分析師劉琦欣、謝雨晟指出，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，增額終身壽險(xiǎn)面臨較大的利差損風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)計(jì)長(zhǎng)期保險(xiǎn)公司將考慮降低預(yù)定利率或降低減保權(quán)益限額等來(lái)應(yīng)對(duì)利差損風(fēng)險(xiǎn)。

北京商報(bào)記者陳婷婷李秀梅