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2020年是華夏銀行(600015,股吧)(600015.SH)四年發(fā)展規(guī)劃收官之年，截至6月末，該行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到32656億元，比上年末增長8.10%;存、貸款總額較上年末分別增長12.48%和8.92%。然而，就業(yè)務(wù)合規(guī)性而言，如何增強(qiáng)風(fēng)控能力仍是華夏銀行的待解命題。

9月4日，因內(nèi)控制度執(zhí)行不到位、生產(chǎn)系統(tǒng)存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患等四項(xiàng)違法違規(guī)行為，華夏銀行被中國銀保監(jiān)會(huì)依法處罰款110萬元。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來華夏銀行受監(jiān)管部門罰款累計(jì)超1300萬元。頻頻違規(guī)之下，華夏銀行資產(chǎn)質(zhì)量也長期處于承壓狀態(tài)。截至6月末，撥備覆蓋率較年初略微提升至143%，但仍低于監(jiān)管紅線。

再領(lǐng)百萬罰單，年內(nèi)累計(jì)受罰超1300萬元

9月4日，華夏銀行一天內(nèi)收到8張罰單，主要涉及華夏銀行科技開發(fā)中心和滄州分行。

三張罰單直接牽涉華夏銀行的信息科技業(yè)務(wù)相關(guān)人員。時(shí)任華夏銀行首席信息官王某某及科技開發(fā)中心項(xiàng)目管理總監(jiān)陳某，因?qū)?nèi)控制度執(zhí)行不到位，生產(chǎn)系統(tǒng)存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患負(fù)有責(zé)任等被警告并分別罰款5萬元和10萬元;時(shí)任華夏銀行科技開發(fā)中心開發(fā)三室、開發(fā)四室經(jīng)理覃某(已被判處刑罰)因違反規(guī)定篡改信息系統(tǒng)，實(shí)施盜竊行為被終身禁止從事銀行業(yè)工作。

近年來，銀行業(yè)普遍加大對信息科技的投入，華夏銀行也不例外。2019年華夏銀行信息科技投入26.56億元，同比增長36.91%。一般而言，首席信息官負(fù)責(zé)公司信息技術(shù)和系統(tǒng)領(lǐng)域，此次科技開發(fā)中心相關(guān)人員被罰也引發(fā)了公眾對華夏銀行信息科技風(fēng)控能力的擔(dān)憂。

另四張罰單顯示，華夏銀行滄州分行4名責(zé)任人員因長期未處置風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警信息、賬務(wù)管理工作存在重大錯(cuò)漏、長期未發(fā)現(xiàn)異常掛賬情況等行為被給予警告。

同時(shí)，因四項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，華夏銀行被處以110萬元的罰款。

處罰作出之后，華夏銀行火速進(jìn)行了回應(yīng)，表示開展全面排查，舉一反三進(jìn)行整改，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。下一步將堅(jiān)持審慎經(jīng)營，強(qiáng)化內(nèi)控制度執(zhí)行，不斷完善系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)從業(yè)人員行為管理，持續(xù)提高合規(guī)經(jīng)營水平，防止類似風(fēng)險(xiǎn)再次發(fā)生。

今年，華夏銀行領(lǐng)百萬罰單已不是孤例。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，華夏銀行2020年被銀保監(jiān)會(huì)及央行罰款18次，金額累計(jì)超1300萬元。其中4次罰單金額超百萬。違規(guī)緣由主要集中在貸款業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)以及個(gè)人信息安全等方面。

頻頻違規(guī)，暴露了華夏銀行內(nèi)控管理上的疏漏。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步將開展市場亂象整治“回頭看”工作，繼續(xù)嚴(yán)肅查處各類違法違規(guī)行為，防止亂象反彈回潮。監(jiān)管不斷趨嚴(yán)之下，對華夏銀行而言更是考驗(yàn)。

《投資者網(wǎng)》就合規(guī)性以及信息科技風(fēng)控措施等問題向華夏銀行求證，未獲得有效回復(fù)。

中間業(yè)務(wù)占比下降，利潤減速明顯

近年來，華夏銀行增收不增利現(xiàn)象明顯。2017—2019年，華夏銀行營業(yè)收入增速分別為3.7%、8.8%和17.32%。然而自2015年起，其凈利潤增速僅維持在5%的水平。2019年華夏銀行歸母凈利潤增速僅有5.04%，居于股份制銀行末尾，排名第一的招商銀行(600036,股吧)(600036.SH)增速達(dá)15.28%。

今年以來，監(jiān)管部門出臺一系列舉措引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在此背景下，銀行業(yè)凈利潤下滑似乎情有可原。上半年，股份制銀行中僅有一家凈利潤增速為正，其余股份制銀行凈利潤均為負(fù)增長，而華夏銀行歸母凈利潤降幅最大，同比下降11.44%。

究其原因，主要是大額的減值損失侵蝕了相當(dāng)部分利潤。2019年，華夏銀行計(jì)提信用及其它資產(chǎn)減值損失304億元，較2018年同比增長44%。上半年，華夏銀行繼續(xù)加大對資產(chǎn)減值損失的計(jì)提，信用及其他資產(chǎn)減值損失232億元，較去年同期增加51.43%。

從營業(yè)收入來源看，近三年來，華夏銀行營收增長主要依靠利息凈收入。2017—2019年利息凈收入分別為473億、515億和645.6億元，對營收的貢獻(xiàn)從2017年的71.28%提升至76.19%。

與此同時(shí)，華夏銀行中間業(yè)務(wù)卻顯得差強(qiáng)人意。

華夏銀行非利息凈收入114.46億元，較去年同期增長9.52%，但占營業(yè)收入比重從26.26%降至24.06%。其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入無明顯增長態(tài)勢，2017—2019年分別為184億、177.6億和180億元。截至6月30日，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入再度下滑，較2019年同比下降4.08%。

撥備覆蓋率微升，資產(chǎn)質(zhì)量承壓

受疫情影響，銀行業(yè)整體受到不小打擊。此時(shí)，更加體現(xiàn)了各家銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的差異。

從去年開始，華夏銀行將化解不良資產(chǎn)存量風(fēng)險(xiǎn)包袱作為工作重點(diǎn)，將防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)作為重中之重。盡管減值損失計(jì)提增加近50%，但華夏銀行在處置緩解不良資產(chǎn)上仍有較大的壓力。

近年來，華夏銀行撥備覆蓋幾乎一直在監(jiān)管紅線邊緣游走。2017—2019年分別為157%、159%和142%;截至6月末，撥備覆蓋率較年初略微提升1.32個(gè)百分點(diǎn)至143%，但仍低于監(jiān)管紅線。

此外，華夏銀行不良貸款率在已上市銀行中仍處于較高水平，其資產(chǎn)質(zhì)量仍稍落后于同行。

截至6月末，36家A股上市銀行中，華夏銀行不良貸款率較上年末提高0.05個(gè)百分點(diǎn)至1.88%，高居第三位。

細(xì)分行業(yè)來看，華夏銀行不良貸款集中度較高。根據(jù)今年中報(bào)顯示，不良貸款主要集中在制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)。兩個(gè)行業(yè)合計(jì)占全部貸款的16.51%，但不良貸款余額合計(jì)占不良貸款總額的56.36%;制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)的不良貸款率分別為7%和5.69%。

值得注意的是，2019年華夏銀行票據(jù)貼現(xiàn)余額陡增，從2018年的235億元提升至1382億元，同比增長4.9倍。而票據(jù)貼現(xiàn)的不良貸款余額和不良貸款率均為0。

不良貸款率指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。增加票據(jù)貼現(xiàn)余額可降低貸款不良率，某種程度上會(huì)使銀行的不良貸款率指標(biāo)更加“好看”。

與票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)占比提升對應(yīng)的是，華夏銀行票據(jù)業(yè)務(wù)仍是違規(guī)“高發(fā)地”——今年1月、6月就都曾因票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)受罰。違規(guī)事由包括利用銀行承兌匯票業(yè)務(wù)虛增存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，辦理票據(jù)承兌業(yè)務(wù)時(shí)未對票據(jù)的真實(shí)貿(mào)易背景盡到審核義務(wù)等。

就是否存在利用票據(jù)業(yè)務(wù)稀釋不良以及票據(jù)業(yè)務(wù)合規(guī)性等問題，《投資者網(wǎng)》向華夏銀行求證，未獲得回復(fù)。(思維財(cái)經(jīng)出品)■宋詠婷