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六大行“中考”成績單悉數出爐，在疫情沖擊下，國有大行歸母凈利潤紛紛滑坡，合計同比少賺700億元。與此同時，六大行的凈息差均有不同程度收窄，且各行不良率也均出現了上漲。對于凈利滑坡的原因，以及如何應對凈息差收窄及不良增長是否可控等問題，8月31日，中農工建四大行召開中報業績發布會，管理層一一作出回應。

凈息差仍存下行壓力

據北京商報記者統計，六大國有行上半年合計實現歸母凈利潤5663.3億元，較去年同期減少約714.14億元。六大國有銀行中，除郵儲銀行歸母凈利潤同比下滑9.96%之外，其余五行歸母凈利潤均呈現兩位數的負增長，其中，交通銀行凈利潤同比下滑最多，降幅為14.61%。

對于利潤負增長，各行高管紛紛表示是疫情影響、主動讓利、增提撥備等多因素疊加的結果。談及拉低該行盈利增長的因素，農業銀行行長張青松在業績發布會上回應稱，一是銀行凈息差處于下行通道，二是銀行加大了撥備計提。

六大行凈息差均有不同程度收窄，其中，工行降幅最大，同比下降0.16個百分點，建設銀行和郵儲銀行均下滑0.13個百分點，其余三家銀行下滑區間在0.01-0.05個百分點之間。

“盡管凈息差有一個逐漸下行的趨勢，并且可能這個壓力還會持續一段時間，但我們認為，總體上下行程度非常可控，銀行能夠通過精細化管理、數字化經營等方面的努力，將凈息差保持在行業比較合理的一個水平上，并且仍然是一個有競爭力的水平。”建設銀行副行長紀志宏在業績發布會上如是說。

談及未來的盈利增速如何表現，張青松稱，下半年或者短期來看，在不斷復雜的外部環境以及疫情防控常態化等因素影響下，農行的盈利增速不可避免地面臨進一步下行的壓力。一是凈息差仍然存在下行壓力，二是手續費收入增長面臨較大的壓力，三是隨著不良貸款延遲暴露，農行有需要還會繼續增提撥備，也會對當期的盈利增長產生壓力。

普惠貸款量增價降

“大行承擔一定的社會責任，相對來說讓利的幅度相比中小銀行會更大一些，更多地體現在利息收入的減少和減費讓利方面。”華西證券銀行首席分析師劉志平說。工商銀行行長谷澍也指出，該行上半年利潤出現同比下降，是支持疫情防控、加大向實體經濟讓利、加快風險化解的結果。

銀保監會最新數據顯示，今年前7個月銀行業已向實體經濟讓利8700多億元。例如，2020年6月末，工行普惠型小微企業貸款余額比年初增加1684.08億元，增長35.7%，當年累放貸款平均利率為4.15%，比上年下降37個基點;建行上半年普惠貸款新增2958億元，新發普惠貸款的平均利率為4.41%，同比下降63個基點……

雖然讓利實體經濟短時影響了銀行收入，不過業內認為，讓利也將反哺銀行自身。在谷澍看來，金融和實體經濟是共生共榮共擔風雨的關系，為實體經濟服務也是防范金融風險的根本舉措，幫助企業平穩渡過當前的經營困難，不僅是在幫企業，同時也有利于銀行自身保全資產，平滑風險曲線。

在減費讓利的同時，如何保持自身經營的可持續發展也成為市場關注的熱點話題。谷澍回應稱，對此工行一是不斷地鞏固客戶和科技優勢，二是上半年未雨綢繆，比較明顯地增加撥備力度，以應對未來經濟的不確定性。

不良貸款集體“雙升”

受新冠肺炎疫情等因素的影響，中小微企業經營慘淡，風險加速暴露，由此產生的不良資產也開始大規模增加，銀行資產質量承壓較為明顯。今年上半年，國有六大行不良貸款率全部上升，不良貸款余額也集體增加。中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行不良貸款率分別為1.42%、1.43%、1.5%，1.49%，較去年末分別上升0.05個、0.03個、0.07個、0.07個百分點。

交通銀行的不良貸款率最高為1.68%，較去年末上升0.21個百分點;交通銀行在半年報中解釋稱，受新冠肺炎疫情等因素影響，部分客戶風險加速暴露，該行信貸資產質量承壓較為明顯;而郵儲銀行不良貸款率最低為0.89%，較去年末上升0.03個百分點。

建設銀行首席風險官靳彥民在該行的業績發布會上預判，“未來不良貸款率仍將繼續釋放，不過幅度不會如上半年激烈，料將維持至明年上半年，預計不良貸款率及余額將會保持平穩或小幅上升，對盈利表現將有影響”。

在蘇寧金融研究院高級研究員陶金看來，不良貸款率上升，并非因為六大行的風控能力下滑，主要是因為上半年疫情影響和宏觀信貸政策的雙重作用，即疫情導致實體經濟財務和現金流狀況惡化，導致了前期貸款的客戶還款能力下滑等因素的影響。未來銀行讓利實體經濟仍然是政策和行業發展的主旋律，對國有大行來說，應及時用好規模經濟、各類資源稟賦優勢以及央行的流動性操作對手行身份，利用平臺和金融科技，在企業客戶違約風險之外，先把交易和操作風險降下來。

數字化轉型競賽

今年上半年，為支持疫情防控，銀行開始將目光從線下轉至線上，不斷強化手機銀行、網上銀行等渠道金融服務，減少客戶不必要的出行，“非接觸銀行”服務理念迎來爆發式增長。

建設銀行行長劉桂平在該行業績發布會上直言，上半年建設銀行順應數字經濟發展趨勢，積極探索數字化經營模式。零售業務的價值貢獻提升，零售業務的利潤占比突破50%，最大零售信貸銀行地位更加鞏固。中國銀行主要加快重點領域數字化轉型，據中國銀行行長王江介紹，該行手機銀行實現從交易平臺向綜合服務平臺轉型，涵蓋200多項數字化金融服務。簽約客戶1.94億戶，較去年末增長7%。

對商業銀行來說，數字化轉型勢不可擋，依托龐大的獲客渠道和頂流的國有大行儼然走在前列，但需要看到，我國數字化轉型道路依然處于探索階段，“領頭雁”們怎樣做出最優效果仍有待觀察。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在接受北京商報記者采訪時表示，首先是獲客層面，流量渠道已成為各大行發展線上的兵家必爭之地。與外部流量巨頭合作固然是一種思路，但面臨日益上升的獲客成本，國有大行應當居安思危，注重培養扶植自有渠道，例如借助線下網點優勢，引導客戶熟悉和逐步使用線上App、網銀等，此外，建立數字生活平臺也是目前積聚流量的一個重要方向。

“其次，運營層面，獲客之后是黏客，國有大行需要擁有用戶服務意識，可以嘗試做社區、做內容，加緊擁抱市場，不能因循守舊‘吃老本’。”蘇筱芮進一步指出，“最后在產品與技術層面，應以客戶需求為導向，抓住客戶在金融服務領域的痛點，通過流程優化、加強研發等提升客戶體驗。運營是做品牌，而產品與技術是做口碑，只有具備良好的體驗、過硬的技術實力，才能夠為客戶留存打下堅實根基。”

北京商報記者 孟凡霞 馬嫡 宋亦桐