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解構上市銀行上半年資產(chǎn)質量：半數(shù)銀行不良率上升，四行業(yè)反彈較大

其中，寧波銀行(002142,股吧)不良率最低僅為0.79%。中泰證券研究所所長戴志峰表示，寧波銀行對不良的認定仍然較嚴，6月末逾期90天以上貸款占總貸款比重環(huán)比3月末下降4BP至0.68%低位，資產(chǎn)質量扎實。

在疫情影響之下，商業(yè)銀行的不良率變化受到市場廣泛關注。隨著中期報告的披露，今年上半年商業(yè)銀行資產(chǎn)質量也得以揭曉。

截至8月31日，36家A股上市銀行均披露了中期財務報告。21世紀經(jīng)濟報道記者根據(jù)Wind梳理發(fā)現(xiàn)，上半年共有18家上市銀行不良貸款率出現(xiàn)上升，而去年同期僅有兩家上市銀行不良率上升，這顯示疫情對銀行的資產(chǎn)質量造成了較為明顯的沖擊。從行業(yè)來看，住宿和餐飲業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務服務業(yè)、個人信用卡等行業(yè)不良反彈較大。

對于下半年的不良貸款走勢，包括監(jiān)管部門、銀行業(yè)人士、市場人士均表示，由于不良暴露有時滯，因此下半年不良仍將繼續(xù)反彈。

某股份行資產(chǎn)負債部人士坦言：“今年三四季度銀行不良可能出現(xiàn)反彈，當然不排除有分支行會趁機把不良暴露出來。不良上升后，今年利潤增速肯定會比上年低。因為利潤下降，對股東的分紅也會減少。”

六大行不良率均上升

按照風險程度分類，商業(yè)銀行貸款分為正常類、關注類、次級類、可疑類、損失類，后三類合稱不良貸款。銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末商業(yè)銀行(法人口徑)不良貸款余額2.74萬億元，不良貸款率1.94%，相比去年末上升0.08個百分點。

從絕對值來看，上市銀行中僅有鄭州銀行一家銀行不良率高于平均水平，該行6月末不良率為2.16%。鄭州銀行也是36家銀行中唯一一家不良貸款率“破2”的銀行。其余35家上市銀行不良率均低于平均水平，占比高達97%。常熟銀行(601128,股吧)、南京銀行(601009,股吧)、郵儲銀行、寧波銀行四家銀行不良率低于1%，處于較低的水平。這顯示上市銀行資產(chǎn)質量在整個行業(yè)中較為優(yōu)良。

其中，寧波銀行不良率最低僅為0.79%。中泰證券研究所所長戴志峰表示，寧波銀行對不良的認定仍然較嚴，6月末逾期90天以上貸款占總貸款比重環(huán)比3月末下降4BP至0.68%低位，資產(chǎn)質量扎實。

相比去年年末，共有18家上市銀行不良率出現(xiàn)上升，占比達50%。而去年同期，僅有兩家銀行不良率上行。這一變化的背后，反映出疫情對銀行業(yè)的資產(chǎn)質量造成了較為明顯的沖擊。

針對不良“雙升”的原因，中信銀行(601998,股吧)在半年報中表示，主要受三方面因素影響：一是宏觀經(jīng)濟因素;二是中美貿(mào)易摩擦因素;三是疫情因素。在三方面因素的影響下，民營企業(yè)，特別是中小企業(yè)經(jīng)營壓力增大，信用風險加速暴露。

其中，六大國有銀行不良率均上行。具體看，交行、建行、工行、中行、農(nóng)行、郵儲銀行上半年不良率分別為1.68%、1.49%、1.50%、1.42%、1.43%、0.89%，分別比去年末上升0.21、0.07、0.07、0.05、0.03、0.03個百分點。

交行在半年報中表示，報告期內(nèi)受新冠肺炎疫情等因素影響，部分客戶風險加速暴露，本行信貸資產(chǎn)質量承壓較為明顯。前述股份行資產(chǎn)負債部人士表示，上半年疫情暴發(fā)導致經(jīng)濟社會停擺，企業(yè)、個人現(xiàn)金流下降進而無法償還銀行貸款，逾期貸款、不良貸款因此大幅上升。

此外，4家銀行不良率持平于去年末，14家上市銀行不良率出現(xiàn)下降。其中，鄭州銀行不良率降幅最大，由去年末的2.37%降至今年上半年末的2.16%，下降了0.21個百分點，主要因為該行加大了不良貸款核銷力度。

后續(xù)不良還會釋放

交行首席風險官張輝在該行業(yè)績發(fā)布會上介紹，疫情給交行帶來的沖擊，一方面體現(xiàn)在以信用卡為代表的消費貸款上，這部分風險率先暴露。上半年交行新發(fā)生不良額中，信用卡業(yè)務的不良約占26%，隨著新發(fā)卡政策和策略模型進一步優(yōu)化，信用卡業(yè)務不良從6月份開始出現(xiàn)回落，預計下半年信用卡新發(fā)生不良額將回落到以前水平。

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者梳理，整體來看受新冠肺炎疫情沖擊影響，住宿和餐飲業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務服務業(yè)、個人信用卡等行業(yè)部分客戶貸款出現(xiàn)劣變，不良貸款余額和不良貸款率上升較快。

以工行為例，6月末工行上述四行業(yè)不良率分比為12.07%、12.88%、1.54%、2.65%，分別較去年末上升3.97、2.43、0.56、0.44個百分點。農(nóng)行方面，信用卡不良率上升0.24個百分點至1.81%，租賃和商務服務業(yè)不良率上升0.39個百分點至1.85%。

前述股份行資產(chǎn)負債部人士稱，上半年信用卡貸款因為不良有增加，今年會壓縮這塊貸款投放。而批發(fā)零售、住宿餐飲、文化旅游等行業(yè)受疫情影響較大，盈利能力下降，風險暴露會有所增加。

農(nóng)業(yè)銀行行長張青松在業(yè)績會上表示，由于經(jīng)濟下行在金融領域有時滯，加上宏觀政策對沖影響，預計不良貸款暴露有延遲。餐飲住宿旅游，以及出口占比較高的低端制造業(yè)兩類行業(yè)資產(chǎn)質量存在較大不確定性。

建設銀行首席風險官靳彥民表示，當前全球經(jīng)濟還在調(diào)整中，離企穩(wěn)還有很大差距，后續(xù)不良還會釋放，但釋放的幅度和空間，應該不會激烈地上升，而是逐步增加。各國都采取了一些救助政策，經(jīng)濟也在逐步恢復，尤其是中國經(jīng)濟恢復很快，后續(xù)的資產(chǎn)質量壓力相對較小。

銀保監(jiān)會主席郭樹清8月在接受中央媒體采訪時表示，當前經(jīng)濟形勢仍然復雜嚴峻，不穩(wěn)定性不確定性較大，金融風險暴露存在一定時滯，一些延期還本付息的企業(yè)，未來形成的不良貸款尚未完全顯現(xiàn)，不良資產(chǎn)上升壓力較大。對此，要相應采取做實資產(chǎn)質量分類、補充資本、提足撥備、加大不良處置力度等方式應對。

(作者：楊志錦 編輯：李伊琳)