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年內(nèi)頻頻因違規(guī)使用備案條款、費率被罰的太平財險，近日，又因相關(guān)問題被監(jiān)管單獨通報。

此次，監(jiān)管明確指出，太平財險違規(guī)修改補充協(xié)議，導(dǎo)致二手車融資項目貸款履約保證保險保額縮減至僅為原備案條款的2%，1.68億保額變?yōu)?48萬，上億保額變零頭，嚴重侵害消費者的合法利益。業(yè)內(nèi)認為監(jiān)管點名，釋放的是一個合規(guī)經(jīng)營的信息，要求保險機構(gòu)按照報送的條款、費率進行承保，執(zhí)行好報行合一。

但對于太平財險而言，所面臨的問題還不僅限于此。2019年，太平財險出現(xiàn)車險增收不增利，以及前4大非車險承保虧損加劇的窘境;在2020年轉(zhuǎn)型升級任務(wù)推進期間，太平財險完成新一輪掌舵人更替，但上半年保費收入同比增長2.04%，不及去年同期增速，也遠低于財險行業(yè)7.6%的增速。對此，業(yè)內(nèi)對藍鯨保險解讀稱，車險的新車增量保費呈下滑趨勢，存量業(yè)務(wù)在行業(yè)費改下也有壓力，增速出現(xiàn)下滑趨勢，這在業(yè)內(nèi)或已有預(yù)期。

補充協(xié)議暗藏“陷阱”，太平財險1.68億保額變348萬

7月28日，銀保監(jiān)會消保局點名太平財險，通報太平財險通過補充協(xié)議更改備案條款，將一款貸款履約保證保險的保額縮減至原來的2%，嚴重侵害消費者合法權(quán)益。

通報指出，2015年11月，太平財險上分與某融資租賃有限公司(以下簡稱“租賃公司”)簽訂《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協(xié)議》，雙方同意在此協(xié)議下進行業(yè)務(wù)合作。

《協(xié)議》規(guī)定，租賃公司向有二手車輛庫存且具有融資需求的車商提供融資服務(wù)，車商向租賃公司支付租金;為保證車商履行支付租金義務(wù)，租賃公司向太平上分購買貸款履約保證保險，并直接支付保費。

在該款保險產(chǎn)品中，車商是投保人，租賃公司是被保險人。保額為貸款本金加利息，保險期間為貸款期限(一年期)，費率為2%。

自2015年11月至2018年4月，太平上分累計承保保單1289筆，保費收入合計739.51萬元，保險金額合計4.69億元。這一階段太平財險的承保，尚屬于合規(guī)動作。

然而，2018年9月，太平上分與租賃公司再次簽訂一份補充協(xié)議，修訂了累計賠償限額。補充協(xié)議所稱的項目累計賠償限額為實收保費的110%，但這與2015年太平財險備案的保險條款——列明的貸款本金與利息之和對比，保額大幅縮減98%。

自補充協(xié)議簽訂同月開始，到2019年3月，太平上分累計為59位投保人承保保單201筆，保費總額達316.64萬元，保險金額合計1.68億元。

但若以補充協(xié)議約定，太平上分實際承擔的保額變?yōu)閷嵤毡ＹM的110%，即348.3萬元，二者差額近1.65億元。

對此，銀保監(jiān)會表示，“此舉嚴重侵害了消費者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利，損害消費者合法權(quán)益，將嚴格依法依規(guī)對太平財險進行處理”。

中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛對藍鯨保險指出，“如果該補充協(xié)議是通過比較隱蔽的形式向消費者告知的，如續(xù)保時，消費者通過網(wǎng)絡(luò)協(xié)議中小窗口默認勾選途徑簽署協(xié)議，實際將有損消費者權(quán)益;消費者認可這份補充協(xié)議的前提下，如果保費與保額設(shè)置不合理，出現(xiàn)明顯增加投保人負擔的這類條款，可能會被監(jiān)管宣告無效”。

同時，徐昱琛表示，“補充協(xié)議簽訂后，保額只剩下原來的零頭，監(jiān)管對這類重大條款出現(xiàn)較大出入的問題抓得較嚴。此次點名，釋放的是一個合規(guī)經(jīng)營的信息，要求保險機構(gòu)按照報送的條款、費率進行承保，執(zhí)行好報行合一”。

年內(nèi)，平安產(chǎn)險、中華財險等也因類似問題被點名。4月，平安產(chǎn)險南通中支因向投保人出具的保單中載明的“保險責任”分別有3個版本，與在銀保監(jiān)會備案條款責任存實質(zhì)性差異，最終，平安產(chǎn)險公司及相關(guān)負責人被罰合計17萬元。中華財險自2019年5月以來，保證保險投訴集中爆發(fā)，其中一項原因也是未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款。

年內(nèi)吃下24張罰單，報表失真、違規(guī)使用備案條款成主因

事實上，未按規(guī)定使用備案或批準的保險條款、保險費率，這也是太平財險年內(nèi)被頻頻處罰的原因。

當然，從其罰單情況來看，太平財險觸及監(jiān)管紅線既有與此次點名類似的問題，也有報表不真實、虛列費用、提供虛假材料、業(yè)務(wù)弄虛作假等其他問題。

據(jù)藍鯨保險粗略統(tǒng)計，今年以來，太平財險吃下24張罰單，合計處罰25人，被處以罰金合計479萬元。

值得關(guān)注的是，編制虛假報表，未嚴格或違規(guī)執(zhí)行經(jīng)備案的保險費率、條款兩個不同處罰原因，卻在太平財險分支機構(gòu)違規(guī)案件中同時出現(xiàn)。

舉例來看，1月，太平財險宿遷中支被罰60萬。一筆68.2萬元的支出被實際用作手續(xù)費，但列支在費用明細表中職工工資及福利費科目;另一筆11.43萬元的支出實際為手續(xù)費，但卻被計入2019年5月資產(chǎn)負債表中其他應(yīng)付款科目。同時，太平財險為某公司投保的團體交通工具意外傷害保險存在未嚴格執(zhí)行經(jīng)備案的保險費率的問題。

5月，太平財險渝分也因上述兩大問題被處罰。首先是突破經(jīng)報批的條款費率問題，2019年1至3月，太平財險渝分在報批的手續(xù)費之外支付“蓄客加傭”304.4萬元，使得新、舊車突破報批條款費率，實際均按38%的比例支付手續(xù)費，列支在“營業(yè)費用-服務(wù)費”科目下。其次是編制虛假財務(wù)報表，太平財險渝分延遲入賬服務(wù)費48萬元，造成2018年財務(wù)報表中車險業(yè)務(wù)少計成本，多計利潤。

對于保險公司業(yè)務(wù)造假問題，近期，業(yè)內(nèi)人士向藍鯨保險表示，不如實記載業(yè)務(wù)，或不是誤操，大概率和業(yè)務(wù)考核壓力有關(guān)系。

2019車險增收不增利，上半年保費增速略顯疲軟

作為中大型險企的太平財險，公司經(jīng)營“盤子”更大，也意味著管理更復(fù)雜，合理處理好分支機構(gòu)經(jīng)營合規(guī)性問題更臨挑戰(zhàn)，但風險內(nèi)控能力還需進一步提升，以保障消費者的合法權(quán)益，助力營造行業(yè)良好經(jīng)營環(huán)境。

不過，對于太平財險而言，所面臨的問題還不僅限于此。業(yè)務(wù)層面，近年來，太平財險在推進深化轉(zhuǎn)型，在強化車險主業(yè)的同時，發(fā)力非車險業(yè)務(wù)，但2019年車險陷入增收不增利，非車險承保虧損加劇的窘境。

數(shù)據(jù)顯示，2019年，太平財險車險業(yè)務(wù)保費為197.37億元，同比增長6.44%，占總保費收入比重為72.72%，較2018年下滑3.3個百分點;承保利潤為3.32億元，同比縮減15.34%。

“對于太平財險來說，車險屬于微利項目，如果增加的一些細分業(yè)務(wù)的承保利潤率較低的話，會造成增收不增利的情況”，徐昱琛表示。

同年，非車險保費收入為74.04億元，同比增長26.61%，業(yè)務(wù)占比提升至27.28%。五大險種中，車險之外，另四大險種承保均虧損，且由2018年的2.46億元虧損擴大至2019年的3.07億元。

徐昱琛認為，“從行業(yè)來看，非車險業(yè)務(wù)既可以說藍海，也可以說是紅海，保險業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但承保難言樂觀。譬如，近年來，信用保證保險頻頻暴雷;健康險業(yè)務(wù)增速較快，但虧損面比盈利面來得快一些”。

從往年車險及非車業(yè)務(wù)占比來看，太平財險轉(zhuǎn)型或已在路上。2020年1月，太平財險召開年度工作會議，確定加快車險升級、非車險轉(zhuǎn)型，加大創(chuàng)新，推動高質(zhì)量發(fā)展的工作任務(wù)。

期間，太平財險完成新一輪人事更替，王思東任董事長、劉世宏任總經(jīng)理，掌舵人塵埃落定。不過，從目前太平財險交出的上半年保費成績單來看，對于新掌舵人而言，如何加快轉(zhuǎn)型升級任務(wù)落地或是當務(wù)之急。

2020年上半年，太平財險保費收入為139.39億元，同比增長2.04%，遠低于同期財險行業(yè)的7.6%的增速，更低于去年同期該公司9.5%的增速。而2019年保費增速剛從2018年的7.74%的增速重新回到兩位數(shù)增長，從上半年保費來看，今年全年保持兩位數(shù)增長或也有不小難度。

對此，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生分析道，“增速出現(xiàn)下滑趨勢，這在業(yè)內(nèi)應(yīng)該有預(yù)期。因為車險的新車保費增量呈下滑趨勢，存量業(yè)務(wù)在行業(yè)費改下，可能保費增速也會下滑，這也是不少財險公司著力發(fā)力非車險業(yè)務(wù)的一個原因”。