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“代理退保產業鏈”近日成為保險行業熱搜詞。

一段時間以來，一些個人或社會團體以牟利為目的，通過網絡平臺、短信等方式發布“可辦理全額退保”信息，以慫恿、誘導等手段讓消費者委托其代理“全額退保”事宜，并以此收取消費者高額手續費。更甚者，有團伙以偽造證據、釣魚錄音、聚眾投訴等方式向當地保險公司施加軟暴力影響，逼迫保險公司滿足其全額退保的要求。

退保本來是投保人的合法權益，通過投訴反映問題、提出訴求，是消費者維護自身合法權益的正當手段。但一旦被別有用心者利用，則可能會對行業經營造成不良影響，最終損害消費者合法權益。

梳理退保產業鏈，主要有以下幾種比較典型的退保情形：

一是銷售誤導帶來的剛性退保。部分保險營銷員在銷售時隱瞞、夸大保險產品信息，消費者投保后“后悔”，但擔心正常退保有資金損失，于是轉而尋求“代理退保”的個人或組織。

二是消費者在投保后因個體原因需要退保。例如，資金緊張需要中斷繳費、覺得購買的產品不合算等，正常退保有資金損失，于是找到辦理“代理退保”業務的個人或組織。

三是誘導性退保、團伙性詐騙。例如，有的個人和代理中介為了賺取高額手續費，對消費者進行欺騙性引導退保。有的還會誘導消費者退保后“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財產品或其他公司保險產品以賺取傭金。更有甚者為了騙取保險業務傭金，編織一整套“虛假投保-騙取業務傭金-惡意投訴-全額退保”的詐騙鏈條。近日，上海首例特大團伙性騙取保險公司傭金詐騙案告破，涉案資金達1600萬元。

“退保產業鏈”的興起，折射出不同群體對保險存在認知鴻溝。從銷售誤導角度來說，部分營銷員不理解保險本質，也不重視消費者需求，更遑論為客戶提供合適的風險管理建議;從消費角度來說，部分消費者缺乏“保險是一種風險管理工具”的正確認知，導致“買也昏昏退也昏昏”;從詐騙團伙角度來說，妄圖把保險當搖錢樹，嚴重擾亂了保險經營秩序，最終必將受到法律的嚴懲。

實際上，對于第一種情形，消費者完全不必通過“代理退保”來解決。消費者如果對保險產品有疑問或有相關服務需求，可以直接撥打保險公司投訴熱線，也可以通過撥打12378銀行保險消費者投訴維權熱線等方式，向監管部門反映。對于銷售誤導，保險業已經有比較完善的服務處理機制來維護消費者權益，例如投訴率是保險公司服務評價指標中的重要考量指標。

對于第二種情形，需要消費者投保前多比較產品、做好未來財務規劃。保險是一種風險管理工具，其定價基于大數法則。消費者中途退保既會抬高整體保險成本，退保后如想再次投保，由于投保年齡、健康狀況等變化，可能會面臨費率上漲、被拒保等風險。

對于第三種情形，更需要消費者擦亮眼睛。“代理退保”行為隱藏至少以下三種風險，一是失去正常保險保障風險，二是資金受損或遭受詐騙風險，三是個人信息泄露風險。

“代理退保”也在一定程度上反映保險業在消費者教育和保障消費者利益方面存在改進空間，需要消解消費者關于保險“投保易退保難”、“理賠難”的固式思維。保險公司和消費者都尊重“契約精神”，在法律和合同的約束下，方能切實維護好企業自身和消費者的權益。