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銷售誤導、變相搭售……銀保監會去年接到互聯網保險消費投訴近2萬件，同比增長近九成，是2016年投訴量的7倍。近日，針對投訴暴露出的互聯網保險領域突出問題，銀保監會出臺了《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》。《通知》的重點在于充分保障消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。記者針對消費者、行業熱點關注的話題，進行權威解讀。

去年互聯網保險消費投訴近兩萬件

“僅2019年這一年，銀保監會就接到互聯網保險消費投訴1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導和變相強制搭售等問題突出，嚴重影響消費者的獲得感。”銀保監會披露，隨著互聯網與保險結合產生的互聯網保險業務快速增長，碎片化、小額化的互聯網保險廣泛觸達各類消費者，互聯網保險侵害消費者合法權益的問題也呈爆發式增長。

針對投訴暴露出的互聯網保險領域突出問題，銀保監會立足互聯網新形式與消費新行為，結合保險銷售可回溯管理經驗，以行為監管為抓手，規范互聯網保險銷售行為，出臺了《通知》。

記者梳理《通知》內容發現，其明確了互聯網保險銷售行為可回溯管理的定義和范圍，明確了銷售頁面和銷售頁面管理的定義，對保險機構互聯網銷售過程管理作出要求，明確了可回溯內控管理，以及明確了對融合業務和自助終端業務的管理要求等。

《通知》對銷售頁面管理主體、互聯網保險銷售行為的邊界和銷售風險點管控作出要求，特別強調銷售頁面只能設置在保險機構自營網絡平臺，且需要與非銷售頁面進行分隔。對于重要條款內容，《通知》要求單獨設置頁面展示，且由投保人自主確認，保護消費者知情權。

在消費者和行業最關注的可回溯內控管理方面，《通知》對可回溯資料內容、保管、安全防護及相關內控制度作出規定，要求保險機構建立全面、系統、規范的內部控制體系，特別強調互聯網保險銷售行為可回溯資料應當可以還原為可供查驗的有效文件，銷售頁面應當可以還原為可供查驗的有效圖片或視頻，以便調查檢查使用。

焦點一 ：新規如何維護消費者合法權益？

《通知》的重點在于充分保障消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。

記者走訪市場中發現，盡管互聯網技術提高了投保的便利性，但互聯網保險銷售時強調“消費體驗”，忽略保險產品信息披露和條款提示說明義務，導致“投保容易、理賠難”以及“強制搭售”“被投保”等行業痼疾在互聯網保險領域屢禁不止，消費者權益得不到保障。

銀保監會有關負責人解讀稱，實施互聯網保險銷售行為可回溯管理，有利于保護消費者知情權、自主選擇權、公平交易權，是推進金融治理現代化的具體舉措，也是維護市場秩序、防范操作風險的現實需要。

焦點二 ：新規面向哪些消費人群和產品？

《通知》的實施范圍限定于投保人為自然人的商業保險產品。

個人投保人對保險產品的理解能力和水平參差不齊，易受到違規銷售行為的侵害，對于信息披露的需求相對較高。

不過，相較于個人，團體、企業投保人具有較高的風險識別和信息收集能力、較完善的內部決策機制和較大的議價優勢，因此未納入可回溯管理實施范圍。

焦點三 ：如何實現互聯網保險銷售行為可回溯？

制定互聯網保險銷售行為可回溯制度，嚴格管控銷售頁面，可以實現銷售行為可還原，有效遏制銷售誤導，保護消費者合法權益。

“銷售是金融服務的起點，互聯網銷售的核心是銷售頁面展示，銷售頁面類似金融機構的柜臺，直接決定了消費者能夠看到什么產品，以何種方式購買，是銷售行為的最基礎、最重要部分。”銀保監會解讀稱。

焦點四 ：針對理賠糾紛 有何保障措施？

記者發現，保險公司和保險中介機構在互聯網上銷售保險產品應依法履行向消費者的明確說明義務。

然而現實中，目前的互聯網銷售平臺上，投保須知、保險條款等相關文件均為可選鏈接，不點擊并不影響正常投保，無法確保保險公司和保險中介機構履行了向投保人明確說明保險責任、責任免除、等待期以及續保條款等重要內容的法定義務，這也是保險事故發生后產生理賠糾紛的重要根源。

焦點五 ：違規有何懲罰？

實施后仍不能符合要求的保險機構，應當立即停止開展相關互聯網保險銷售業務。

銀保監會明確，《通知》自2020年10月1日起實施。銀保監會認為，《通知》的發布有利于維護市場秩序、防范操作風險，進一步保障金融消費者知情權、自主選擇權和公平交易權等基本權利。下一步，銀保監會將加大督促指導，壓實保險機構主體責任，規范互聯網保險銷售行為，推動互聯網保險業務的持續健康發展。