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2020年3月1日，對于有房貸的人來說，可以選擇固定利率，也可以選擇LPR，LPR會隨著市場的利率波動而變化。

網友問：房貸轉換僅僅剩下兩個月時間了，現在收到銀行通知了，讓我抓緊時間辦理房屋貸款轉換為LPR，我現在比較猶豫，雖然大趨勢是LPR下降，但是誰也無法保證LPR不上揚，現在的我非常矛盾，到底該不該將房貸轉換為LPR呢?

這位網友的擔心也是有道理的，未來的事情總有不確定性，就好比炒股一樣，股市分析的挺好，但是誰也無法保證股市就一定是分析的走勢，否則也就不叫股市了。

房貸利率轉為固定利率還是LPR，不僅僅是這位網友比較矛盾，估計和這位網友有同樣想法的人也不在少數。LPR未來到底是下降還是上揚，畢竟只是一種趨勢分析，選與不選，其實賭的都是一種概率。

房貸固定利率、浮動利率與LPR，是啥意思?房貸轉換為LPR到底劃不劃算呢?固定利率與LPR二選一，是必須選嗎?

下面為您深度解析：

01 房貸轉換LPR的由來

2019年12月28日，央媽發布了〔2019〕30號公告，存量浮動利率貸款在2020年3月1日啟動，8月31日前完成，各貸款金融機構與客戶進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，商業性住房加點數值在合同剩余期限內固定不變。要求2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

02 房貸固定利率、浮動利率與LPR

1、房貸固定利率或浮動利率

2019年12月之前，大家買房時簽訂的貸款合同，基本上都是按照基準利率上浮或下浮一定數值確定房貸利率簽訂房貸合同的，以貸款基準利率為基礎的浮動利率貸款合同。也有簽訂的是固定利率貸款，無論市場利率如何變化，簽訂的房貸合同利率固定不變。

最新一期的貸款基準利率是2015年10月24日發布的，1年以內(含1年)4.35%，1到5年(含5年)4.75%，5年以上4.90%。

2、房貸LPR利率

隨著我國金融市場的逐漸完善和成熟，國家對金融市場進行了一系列大刀闊斧的改革，這其中就包括貸款利率。

2020年1月開始，浮動利率貸款合同廢棄，簽訂的合同必須是LPR利率。

今后不再有基準利率這樣的說法。早在2019年8月20日起，央媽授權全國銀行間同業拆借中心于每月20日(節假日順延)公布貸款市場報價利率LPR，央媽貸款基準利率取消。

03 固定利率與LPR二選一，是必須選嗎?

關于房貸的轉換，談論的多，但是還是有很多人不是很理解。根據央媽的政策，在8月底之前，房貸利率是固定利率與LPR二選一，是必須選的選擇題。

那么該怎么選呢?假如目前的LPR為4.8%，基準利率4.9%。

假設某個客戶二十年期的房貸，轉換前執行的是基準利率打九折的政策，也就是實際利率為4.41%(4.9*0.9=4.41%)。如果轉換為固定利率，那么在接下來的十多年還款期里，無論LPR利率怎么變，都是按照4.41%的利率來還月供。

如果選擇轉成LPR，首先會以目前4.41%的利率與轉換基準，也就是4.8%做比較，目前的利率比4.8%低0.39%，39個基點。轉換后，這個客戶原來“基準利率打九折”就變成了“LPR減39個基點”。

LPR的加點數值是負39個基點，到了今年12月份假如LPR變成了4.7%，那么明年貸款利率就變成4.7%減去0.39%，利率水平就變成了4.31%。

無論選擇哪一種方式，2020年的月供不會受到影響。但如果選擇轉成LPR，從明年開始，月供要重新根據未來LPR報價以及每個客戶具體的加點、減點的數值來確定。

如果選擇了LPR，加點、減點不再變化。以上面的例子負39個基點為例：

你以后的房貸利率就是：LPR-0.39。LPR今后隨著金融市場的變化而變化。

04 房貸轉換為LPR到底劃不劃算呢?

很多網友擔心，如果選擇固定利率，將來LPR降低了，自己就會多支付利息，如果選擇LPR，將來LPR上揚了，自己還是多支付利息，到底是選還是不選呢?

這是很多人收到銀行通知，但是到目前為止還在猶豫不決選不選LPR的原因。

要不要轉換成LPR利率定價的貸款，取決于未來LPR利率究竟是上升還是下降。但是，誰也無法保證LPR一定是下降的或者是上揚的。這個轉換的事情，到底要不要做，只有自己去判斷了。

從目前的情況來看，轉換為LPR的占絕大部分。

專家是這樣說的，

有專家表示，在未來的一年里，LPR還會繼續有往下走的空間。

但是也有專家表示，對于利率未來的長期走勢，受到了很多因素的影響，目前是難以預測的。

有房貸的朋友可以這樣考慮，如果你轉為為固定利率后，如果利率比較低，建議就選固定利率;如果固定利率比較高，建議選LPR。

如果選擇固定利率還貸，剩余還款期內房貸利率水平不變甚至有所上調，那你就賭贏了。但如果之后的LPR利率水平不斷呈下降趨勢，那肯定就得愿賭服輸。

最后提醒一下各位，假如你已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。