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保險作為風險管理的重要手段，具有經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”作用。3月中旬，省保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了過去一年山西保險業(yè)典型理賠案例，對產(chǎn)險和人身險保險企業(yè)回歸風險保障本源、服務經(jīng)濟社會發(fā)展的做法和成效進行了盤點。透過這些理賠案例看，我省保險服務有哪些創(chuàng)新和突破?人們的保險消費有哪些新的動向?

創(chuàng)新產(chǎn)品保“三農(nóng)”穩(wěn)增收

我省農(nóng)業(yè)發(fā)展受自然災害影響較大，需要保險織起“保障網(wǎng)”。經(jīng)過十多年的發(fā)展，目前我省農(nóng)險規(guī)模持續(xù)擴大，各類創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出，保障功能覆蓋了“三農(nóng)”的方方面面。

省保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的理賠案例顯示，2019年9月20日24時，經(jīng)氣象數(shù)據(jù)監(jiān)測，沁縣谷子氣象指數(shù)保險因當?shù)亟涤炅枯^少，觸發(fā)了旱災指數(shù)理賠條件。根據(jù)保險條款，中煤保險山西分公司快速啟動理賠機制，在確認所觸發(fā)旱情結(jié)束后，6日內(nèi)完成了對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)投保谷子的賠付工作，總賠付金額57.16萬元。這一理賠案例，體現(xiàn)了天氣指數(shù)創(chuàng)新型農(nóng)險產(chǎn)品的優(yōu)越性。

記者了解到，近年來，我省保險業(yè)面向特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，加快構(gòu)建雜糧農(nóng)產(chǎn)品新型風險保障體系，調(diào)動農(nóng)民生產(chǎn)積極性。以中煤保險為例，除谷子保險外，首創(chuàng)玉米天氣指數(shù)綜合保險，將旱災作為首要的保險責任進行了指數(shù)化建模，同時將風災、凍災、洪澇、暴雨等自然災害進行了指數(shù)化設計，解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險服務模式的技術(shù)瓶頸。中煤保險還推出“遙感技術(shù)下的馬鈴薯區(qū)域收入保險”，將衛(wèi)星遙感測產(chǎn)技術(shù)與馬鈴薯收入保險深度結(jié)合，在地理信息采集、產(chǎn)量測定等方面實現(xiàn)了無縫對接。

在脫貧攻堅戰(zhàn)中，各類帶動產(chǎn)業(yè)扶貧、防止因病因災返貧的保險創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。如人保財險山西分公司在翼城等地推出了蘋果“保險+期貨”試點，將保險經(jīng)濟補償功能和期貨風險對沖機制組合起來，保障果農(nóng)穩(wěn)定增收。與此同時，人保財險山西分公司、國壽財險山西分公司等機構(gòu)還在我省開辦了返貧險，為建檔立卡貧困戶或貧困邊緣戶因病、因意外、因災等出現(xiàn)返貧提供風險保障，為我省建立防止返貧長效機制作出了保險探索。此外，中國人壽山西分公司發(fā)揮人身險優(yōu)勢，推出“扶貧保”團體意外傷害保險。

責任保險促經(jīng)濟惠民生

責任保險是一種針對民事?lián)p害賠償責任的險種，在參與社會管理、服務實體經(jīng)濟、保障民生等方面具有重要作用。責任保險都保什么?距離我們生活有多遠?理賠案例告訴你，它和老百姓密切相關(guān)。

2019年，我省某市一家旅游公司車輛在省外發(fā)生單方交通事故，保險公司奔赴現(xiàn)場開展查勘理賠，賠付500多萬元，及時解決了被保險人流動資金不足、無力承擔高額墊付款的困難，使受害者及時獲得賠償。該旅游公司投保的保險產(chǎn)品為承運人責任險。事實上，對于投保企業(yè)來說，責任保險是一種風險轉(zhuǎn)移工具，在降低本單位經(jīng)營風險的同時，保護了老百姓的合法權(quán)益。例如，旅行社在組織安排游客出游過程中，會投保旅行社責任保險。投保后，對于意外事故導致的游客人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應由旅行社承擔的經(jīng)濟賠償責任將由保險公司負責賠償。

從理賠案例能看出，在我省，責任保險保障的領域日益廣泛。

呂梁市在全市煤炭行業(yè)推行安全生產(chǎn)責任保險，中煤保險山西分公司作為牽頭承保單位，形成了“大數(shù)據(jù)+安責險+風險管理”的“呂梁模式”。安責險保障范圍包括人員傷亡(含第三者)、第三者財產(chǎn)損失、搶險費用、醫(yī)療救護費用、事故鑒定費用、訴訟受理費等，傷亡賠償不少于每人30萬元。

在建筑行業(yè)，雇主責任險有效保護了企業(yè)員工權(quán)益。我省某建筑勞務公司投保該險種，在2019年發(fā)生理賠案件125件，共計賠款270萬余元。在廣大校園，“校(園)方責任險”為學生提供保障。

此外，還有一些專業(yè)保險為經(jīng)濟發(fā)展護航。如中銀保險、陽光財險等為基礎設施建設項目承保。省內(nèi)某高速項目受暴雨影響，受到不同程度損壞。保險公司為其承保建筑工程一切險，賠付近200萬元。某單位天然氣管道因不明原因發(fā)生破裂后，保險公司支付賠款65萬元。某大型企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險，發(fā)生事故后，我省兩家保險公司賠款總額達1700萬余元。某公司在省內(nèi)一家風電場作業(yè)時，起重機因風電扇葉墜落而受損。保險公司按照起重機綜合保險條款，賠付470萬余元。這些保險賠款為企業(yè)恢復生產(chǎn)注入了動力。

健康保險供給足受青睞

我省消費者張某在泰康人壽投保后，確診某重大疾病。保險公司第一時間啟動探視及理賠流程，及時給付重大疾病保險金100萬元。這是省保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的一起理賠案例。

不久前，國家出臺關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見，商業(yè)健康保險發(fā)展被重點提及。《意見》明確加快發(fā)展商業(yè)健康保險，豐富健康保險產(chǎn)品供給。數(shù)據(jù)顯示，2013年至2019年，健康險保持高速增長，實際保費增速均在30%以上。特別是2019年，健康險成為拉動保費增長的主力，全年保費收入7066億元。隨著人們保險意識不斷提升，健康險發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

省保險行業(yè)協(xié)會負責人介紹，我省各保險公司目前針對各種高發(fā)疾病推出了多樣化的重疾保障產(chǎn)品。例如，我省任先生投保了新華人壽山西分公司某重大疾病保險，同時附加住院費用。任先生在家兩次受傷，住院進行手術(shù)治療，后確診為腦惡性腫瘤，多次住院化療。保險公司先后多次給付重大疾病保險金、醫(yī)療保險金共計44萬余元。在健康險理賠中，一些公司通過科技賦能，實現(xiàn)了快賠、閃賠。省保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的一起案例顯示，消費者武女士在申請理賠時，僅用時17分鐘就收到了理賠通知，獲賠4.8萬余元。

稅優(yōu)健康險作為社保的有效補充，為消費者解除了后顧之憂。蘇女士在人保健康山西分公司投保了稅優(yōu)健康險，保額15萬元。去年，她多次因病就診于各大醫(yī)院，共產(chǎn)生醫(yī)療費用12.27萬元，經(jīng)社保報銷后仍需個人負擔費用6萬余元，且多為社保目錄外費用。經(jīng)保險公司理賠，最終蘇女士僅需個人承擔醫(yī)療費8700余元。

業(yè)內(nèi)人士認為，隨著居民收入提高，未來居民健康保障需求將更加迫切，對保障型產(chǎn)品的消費能力會持續(xù)上升。在此形勢下，保險企業(yè)應抓住機遇，回歸保障初心，進一步豐富產(chǎn)品供給，讓商業(yè)健康保險惠及更多消費者。