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近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入一直保持穩(wěn)定的正增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。快速增長(zhǎng)的農(nóng)險(xiǎn)為保護(hù)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展、保障農(nóng)民穩(wěn)定增收發(fā)揮著不可替代的作用。

但在我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展中，仍然存在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中、賠付率過(guò)高的問(wèn)題，這導(dǎo)致部分險(xiǎn)企無(wú)法獲得直接經(jīng)濟(jì)效益，長(zhǎng)此以往可能挫傷農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的積極性，阻礙農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)嫁。與此同時(shí)，今年前10月的保險(xiǎn)罰單顯示，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)還有一些“頑疾”亟待整治。

承保利潤(rùn)波動(dòng)屬情理之中

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生概率高，且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠(yuǎn)高于其他財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種。今年前三季度的數(shù)據(jù)表明，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為582.87億元，同比增長(zhǎng)18.77%;前10月，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入605億元，同比增長(zhǎng)17.48%。

不過(guò)需要注意的是，在保費(fèi)增長(zhǎng)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付支出也在攀升，且增速更快。受到極端天氣頻現(xiàn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制不完善等因素影響，今年前三季度的農(nóng)險(xiǎn)理賠支出達(dá)275.69億元，同比增長(zhǎng)33.59%。加之農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)用支出成本加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保利潤(rùn)率從2018年的3.89%降至2019年上半年的3.44%。今年前三季度農(nóng)險(xiǎn)承保合計(jì)虧損8億元，而2018年前三季度為承保盈利17.74億元。

縱觀歷史數(shù)據(jù)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體有所盈利。農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展初期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保利潤(rùn)率較高;最近幾年，隨著提高保障程度、降低費(fèi)率以及費(fèi)用率增加，承保利潤(rùn)率已有所降低。專家分析稱，年際農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生率大且頻繁波動(dòng)，這導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付在年際之間變動(dòng)的離差很大，幾乎是一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的近10倍。因此不僅不能對(duì)農(nóng)險(xiǎn)承保利潤(rùn)有過(guò)高預(yù)期，也不能保證經(jīng)營(yíng)盈余逐年增長(zhǎng)。

事實(shí)上，從幾家上市保險(xiǎn)公司近年的業(yè)務(wù)布局來(lái)看，農(nóng)險(xiǎn)是非車險(xiǎn)中重要的增長(zhǎng)點(diǎn)之一。人保財(cái)險(xiǎn)副董事長(zhǎng)、總裁謝一群在今年的中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上公開(kāi)表示，人保財(cái)險(xiǎn)將堅(jiān)持提標(biāo)、擴(kuò)面、增品、創(chuàng)新，推動(dòng)業(yè)務(wù)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)賠付成本管控，提高大災(zāi)應(yīng)急能力，加強(qiáng)費(fèi)用管理，保持農(nóng)險(xiǎn)較好發(fā)展。同時(shí)，他也提到，與車險(xiǎn)相比，非車險(xiǎn)面臨更多風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、定價(jià)以及科技難度。

對(duì)于任何商業(yè)性保險(xiǎn)，維持合理的利潤(rùn)空間才是該險(xiǎn)種能夠持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，這點(diǎn)對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)也不例外。一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)提升控制風(fēng)險(xiǎn)和差異化產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)能力;另一方面，政府需適時(shí)合理介入，通過(guò)優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度來(lái)保障合理的利潤(rùn)空間。

緣何市場(chǎng)亂象屢禁不止

除賠付升高、利潤(rùn)波動(dòng)問(wèn)題，在近年的監(jiān)管檢查中，農(nóng)險(xiǎn)行業(yè)也被發(fā)現(xiàn)存在“三虛”問(wèn)題，即虛假承保、虛假理賠、虛假費(fèi)用。《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，從今年前10月的財(cái)險(xiǎn)公司罰單來(lái)看，在亂象“重災(zāi)區(qū)”車險(xiǎn)市場(chǎng)以外，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象依舊屢禁不止。

今年1至10月，因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠檔案存在不真實(shí)、不完整問(wèn)題，內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)赤峰、烏蘭察布、興安盟三家分公司共處138萬(wàn)元罰款，對(duì)安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)赤峰、烏蘭察布、興安三家支公司共計(jì)處罰97萬(wàn)元。四川銀保監(jiān)局和內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局分別對(duì)中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)成都、簡(jiǎn)陽(yáng)支公司和烏蘭察布分公司共計(jì)罰款202萬(wàn)元。因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虛假理賠問(wèn)題，黑龍江銀保監(jiān)局對(duì)陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)連開(kāi)5張罰單，不僅被罰50萬(wàn)元，還撤銷相關(guān)5名責(zé)任人的任職資格，同時(shí)被責(zé)令停止種植險(xiǎn)新業(yè)務(wù)3年。

為何虛假承保、虛假理賠等問(wèn)題屢禁不止?國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生解釋稱，對(duì)基于個(gè)別農(nóng)戶的多風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，如果在小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)狀況下運(yùn)作，經(jīng)營(yíng)成本很高，面臨巨大的可持續(xù)發(fā)展壓力。如果在單純的行政力量推動(dòng)下經(jīng)營(yíng)，則非常容易發(fā)生違規(guī)現(xiàn)象，嚴(yán)重傷害農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的聲譽(yù)，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)相悖。

對(duì)于打擊農(nóng)險(xiǎn)“虛假”問(wèn)題，今年10月發(fā)布的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行成本，加大對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)虛假承保、虛假理賠等處罰力度。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授、博士生導(dǎo)師庹國(guó)柱認(rèn)為，為了解決農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展中的這些亂象，必須加強(qiáng)制度建設(shè)，治理農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)上的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，監(jiān)管部門也必須加強(qiáng)監(jiān)管，堅(jiān)決讓那些嚴(yán)重違法違規(guī)、經(jīng)評(píng)估不適合做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司需要正確對(duì)待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，要有服務(wù)“三農(nóng)”和國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的思維和情懷，不具備做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本素質(zhì)和條件，還是不進(jìn)這個(gè)市場(chǎng)為好。

強(qiáng)化農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理在路上

上述農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象表明，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍面臨一些困難和問(wèn)題，與服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)際需求相比仍有較大差距，既包括經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，也包括經(jīng)營(yíng)的實(shí)操細(xì)節(jié)，還包括政策法規(guī)。

此前，多位農(nóng)險(xiǎn)專家在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)均提到，一些地方政府在農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上參與過(guò)多，存在“越位”問(wèn)題，阻礙了競(jìng)爭(zhēng)的公平性，導(dǎo)致部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能很好地履行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、精算定價(jià)、承保理賠等經(jīng)營(yíng)的自主權(quán)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定較為困難的原因主要源于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏，以及地方政府在定價(jià)中的話語(yǔ)權(quán)也比較強(qiáng)等因素。例如，收入保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定需要包括價(jià)格數(shù)據(jù)、產(chǎn)量數(shù)據(jù)，還有收入和價(jià)格之間此消彼長(zhǎng)的相互關(guān)系等因素，但因我國(guó)大宗農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格由國(guó)家控制，造成市場(chǎng)化的價(jià)格信息缺乏，另外產(chǎn)量數(shù)據(jù)信息也不是非常準(zhǔn)確，所以收入保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定會(huì)非常困難。

據(jù)悉，為完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平，以更好地落實(shí)上述《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的中長(zhǎng)期目標(biāo)，銀保監(jiān)會(huì)決定進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)條件管理，并于近期草擬了《關(guān)于強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)條件管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)。

銀保監(jiān)會(huì)擬對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施兩級(jí)名單制管理，并對(duì)所涉及的全部公司進(jìn)行償付能力、公司治理和內(nèi)控管理上的量化要求。《通知》顯示，一級(jí)名單包括符合條件的保險(xiǎn)公司總公司，二級(jí)名單則涵蓋符合條件的保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司。另外，銀保監(jiān)會(huì)還鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在西部地區(qū)、深度貧困地區(qū)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)相對(duì)較少的地區(qū)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)行農(nóng)險(xiǎn)適度競(jìng)爭(zhēng)原則。

值得注意的是，2013年《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格管理的通知》中并未對(duì)農(nóng)險(xiǎn)共保體提出具體要求。而此次卻明確提出，沒(méi)有進(jìn)入二級(jí)名單的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得以共保的形式參與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。對(duì)共保體要加強(qiáng)管理，明確各方權(quán)利義務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，鼓勵(lì)適度競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，提升服務(wù)能力和水平。