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銀保監會最新發布的數據顯示，今年1月至10月，健康險保費收入達到6141億元，遠超去年全年收入，同比增長30.27%。近年來健康險業務爆發式增長態勢明顯，成為行業發展新引擎。

隨著居民健康保障需求快速增長和相關政策的相繼出臺，我國商業健康險發展進入了新階段。在強勁的發展態勢下，“健康險市場如何在新形勢下實現高質量可持續發展”“如何在政策激勵引導下滿足廣大群眾對于健康保障的需求，推動健康險行業邁入下一個全新發展階段”成為當前行業關注的焦點。

健康險發展即將進入“下半場”

為進一步推動和規范健康保險發展，提升人民群眾健康保障水平，銀保監會于11月12日發布了新修訂的《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，實現了該辦法自2006年發布以來的首次“大修”。隨后在11月26日，銀保監會發布了相關配套細則，即《關于長期醫療保險費率調整有關問題的通知(征求意見稿)》。

“中國健康險迎來了大發展的戰略機遇期。”瑞華健康保險股份有限公司董事長陳剖建在近日參加業內論壇時表示。在他看來，中國經濟的快速發展為健康保險帶來發展機會，人口老齡化進程加快背景下老年人診療需求快速增長，部分消費者在醫保等社保體系之外仍有市場化保障需求，一系列因素推動了健康險的“火爆”發展。

“去年底全國醫療衛生總費用5.8萬億元，個人‘掏腰包’1.7萬億元，這值得保險公司深挖。”國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生說道。目前，我國商業健康險賠款和給付在醫療費用總支出中僅占3%，而在一些發達國家，該占比可達20%至30%。

“健康險機遇很大，還屬于年輕階段，保險業還需要做很多工作，滿足人們真正的保險需求。”眾惠財產相互保險社副總經理張利凱表示。

新修訂的《辦法》，不僅明確了健康保險是國家多層次醫療保障體系的重要組成部分，在更高的站位上重新定義了商業健康保險，同時《辦法》還明確了長期健康險產品費率可調，為壽險公司應對長期醫療通脹等風險提供了手段，將促進健康保險產品的創新。而提升健康管理費用占定價比例，也將鼓勵保險公司加強對客戶的健康管理和健康服務。

此前，由于缺乏費率調整政策的明確支持，為應對未來的醫療通脹和醫療技術進步導致的醫療費用高企，保險公司在設計開發醫療保險時，只能開發一年期或期限非常有限(如六年內)的醫療保險產品，“續保難”成為消費者對健康險的一大疑慮。朱俊生認為，消費者非常大的訴求是保證續保，細則出臺后，保險公司有了更大空間，產品也會有更大變化，這意味著健康險的發展即將進入“下半場”。

業內的呼聲或將得到回應。銀保監會人身險部副主任賈飆近日表示，銀保監會正在修訂普通人身險的精算規定，進一步提高保障能力和水平，同時，全力推動《辦法》落地，完善稅優健康險產品設計，推動擴大稅延養老保險試點，加快建設養老保險第三支柱，支持保險資金服務養老醫療事業。

行業仍面臨諸多風險與挑戰

新形勢下，風險與挑戰也是健康險助推行業轉型發展過程中必須重視與應對的問題。

“公司治理風險、現金流風險、利差損風險等仍是健康險發展面臨的挑戰，未來幾年，利差損風險仍然是重點關注的對象。”賈飆表示，健康險發展很快，但隨著市場競爭加劇、醫療診斷技術的提高，健康險賠付率明顯惡化。

“做好健康險關鍵有兩點，一方面要控制好經營風險，確保患者診療過程中合理治療而非過度治療，是保險公司需要關注的一大風險點。”在和泰人壽總經理李玉泉看來，對于健康險來講，另一方面，保險公司還要了解清楚老百姓對健康險的需求。有了病前健康管理、病中診療監控、病后賠付專項核查的“三位一體”醫療防控體系才能做好健康險。這不僅需要專業人員，更需要了解客戶需求。“只有真正了解健康險經營模式之后，才能趕上健康險的春天。”李玉泉如是表示。

昆侖健康保險股份有限公司總裁助理、合規負責人劉東稱，健康險市場目前處于回報豐厚的階段。然而健康險的發展還面臨著一些問題，如健康險的管理、精算等方面與增長率、數字不太匹配等。劉東認為，目前健康險的發展，基本與壽險節奏相當，或者說是把壽險一部分的增長因素轉移或平移到健康險領域。

除了風控問題，控費也成為健康險發展面臨的一大難題。盡管保費收入成“黑馬”，但部分從事短期健康險和醫療險的保險企業仍長期處于虧損狀態。“保險公司是醫療費用支付方，但是對客戶醫療費用管控沒有辦法延伸到治療、康復等整個診療過程。”陽光保險集團總裁李科認為，要確保短期健康險或醫療險持續經營，必須加快建立醫療保險費用控制機制。

就如何控費進一步推動健康險業務發展，李科建議，應借鑒國際上醫療保險費用控制管理相關經驗做法，完善我國醫療保險費用控制機制，制訂政策、搭建平臺、推進醫保合作，從而幫助支持保險公司打通醫療控費瓶頸，同時，加快醫保標準化和醫療信息化建設，實現醫保和社保數據交換，使商業保險機構做好醫療費用發生監控和審批，提高商業健康險的醫療費控能力，減少不合理醫療開支。

在健康險中，稅優健康險自誕生之日起備受關注。作為我國健全多層次醫療保障體系、減輕基本醫保壓力和參保群眾醫療負擔的重要手段，稅優健康險自2016年試點，2017年推廣，落地效果與之前的預期相差較遠，稅優力度不夠高、稅優政策額度較低仍是重要原因之一。有專家建議，針對稅優政策額度和完稅機制較為繁瑣導致稅優健康險吸引力不足，要進一步加大政策支持力度，完善產品設計。