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健康險已然成為驅動保險業發展的“黑馬”。一組數據預測，到2020年，健康險保費規模將破萬億元。萬億藍海盛宴拉開帷幕，國內7家專業健康險公司現狀如何?從最新披露的三季度償付能力報告來看，除了和諧健康險未披露相關數據外，前三季度，其余6家健康險公司呈現“兩盈四虧”的局面。對此，業內專家分析稱，健康險公司普遍較“年輕”，未來潛力較大。不過，目前此類公司的專業優勢并未凸顯出來，盈利模式還有待摸索。

“兩盈四虧”的成績單

相比前三季度產險、壽險、意外險分別實現同比8.18%、10.08%、11.93%的增速，健康險尤其亮眼。數據顯示，前三季度健康險業務實現原保險保費5677.45億元，同比增長30.91%。

而搭乘行業東風，6家健康險公司前三季度實現合計保險業務收入312.39億元，同比增長61.47%。不過，6家公司的保費收入僅占行業健康險保費收入的5.5%。

至于盈利方面就更為“露怯”，前三季度6家公司僅合計盈利0.79億元。

具體來看，今年前三季度，平安健康、人保健康分別實現盈利3.4億元、3.29億元，去年同期兩家公司僅分別盈利0.95億元和0.24億元。對于前三季度盈利，平安健康相關負責人對北京商報記者表示，利潤增長主要來源于兩方面，一是國家稅收政策利好;二是資本市場向好，投資收益提升。

而昆侖健康前三季度累計虧損5.03億元，位列健康險公司虧損之最。而北京商報記者梳理發現，這家成立13年的公司，除了2015年、2016年盈利外，近十幾年間已經累計虧損超25億元。對于虧損原因，北京商報記者采訪該公司，截至發稿該公司并未回復。此外，太保安聯健康、復星聯合健康、瑞華健康分別虧損0.23億元、0.14億元、0.5億元。

總體來看，專業健康險公司在盈利方面仍有待提升。對此，中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝表示，除昆侖健康外，專業健康險公司的虧損更多源自于成立時間不長、業務規模不大，以至于成立初期由于核算原因，固定成本無法進行有效分攤，進而導致處于虧損狀態。此外，目前健康險市場競爭并不是特別激烈，專業健康險公司隨著業務規模的擴大，未來有望盡快實現盈利。

的確，從業績虧損公司來看，除了昆侖健康成立于2006年外，瑞華健康是去年5月才開業，從2018年年報來看，該公司保險業務收入僅74萬元，凈虧損1.24億元，而其中業務及管理費高達1.4億元。

太保安聯健康成立于2014年12月。在2018年，該公司保險業務收入27.17億元，各項營業支出21.22億元，最終凈虧損1.37億元。由此可見，成立五年，該公司的支出費用已被有效分攤，更有業內人士預計，太保安聯健康在今明兩年有望實現收支平衡。此外，復星聯合健康于2017年1月19日成立，至今不足3歲，按照人身險“7虧8盈”的周期，該公司處于虧損期也顯得較為正常。

健康險公司還不夠“專業”

“目前，專業健康險公司的經營模式待考。”一位業內人士表示。

從去年專業健康險公司的業務情況看，各家公司發展側重點不一。如太保安聯健康主要與中國太保產、壽險進行業務協同獲得保費。2018年該公司同太保產、壽險分保業務合作，實現保險業務收入27.17億元。其中自營業務收入僅2.63億元。同時，在2018年公司以短期健康險、意外險為主，長期健康險業務收入僅有1000余萬元。

人保健康主打政策性健康險業務，2018年保費收入前五大產品中，除了健康金福悠享保個人醫療保險(2018款)在個險渠道銷售外，和諧盛世城鎮職工大額補充團體醫療保險、城鄉居民大病團體醫療保險(A 型)等其余四種均是與社保緊密關聯的團體醫療險。

值得注意的是，昆侖健康的產品中護理險占據不小分量，其中聚寶盆長期護理保險A款以及聚財寶長期護理保險(A款)兩款產品為公司帶來超過13億元的保費。不過，有分析人士指出，此類護理險儲蓄功能突出，在保障計劃中還可以搭配萬能險賬戶。而北京商報記者也注意到，前三季度該公司保戶儲金及投資款占規模保費的比例為55.71%，不過相比2018年底的75.83%，這一比例有所降低。

有業內人士分析稱，該發展策略對險企的風險控制能力要求較高，在保險業回歸保障的趨勢下，該發展路徑或會受到阻礙。

此外，如何控制成本也是專業健康險公司的難點之一。從幾家健康險公司的支出狀況來看，退保金、賠付支出、業務及管理費、手續費及傭金支出成為健康險公司的主要支出成本。

而在成本控制上，例如與醫療機構合作不暢，也會造成費用增加，華融證券研究員趙莎莎分析稱，在我國特有的醫療體制中，公立醫院不僅處于強勢和壟斷地位，而且存在“以藥養醫”的頑疾。保險公司在和公立醫療機構的合作中，不能充分分享健康數據、在產品定價環節做好風險控制，也不能介入到診療環節過程中，控制最終的醫療成本支出。現實中醫患合謀式的“過度醫療”成為常情，險企賠付成本居高難下。

也有業內人士告訴北京商報記者，在社保系統對接方面，各地醫保IT系統平臺并不統一，同時醫保部門出于信息安全考慮，健康險公司在數據接口對接方面不夠順利，另外還存在醫保系統的第三方開發商對醫保接口要價較高，都將增加保險公司的維護成本，同時對信息的獲取效率造成影響。

此外，一位再保險公司部門負責人表示，有數據表明，2017年男女重疾發生率已是2010年的1.1倍和1.35倍，從重疾理賠疾病譜來看癌癥占比升高，其中包括甲狀腺癌等。同時，醫療技術的進步將對重疾發生率產生顯著影響，由此將對健康險產品定價、費率計算等提出更高要求，而目前，如果產品相關數據不夠精確，也會導致健康險承保的高發病群體較多，賠付支出相應增加。

搭好“科技+服務+政策”東風

陳輝表示，我國的健康產業是一個較為復雜的生態系統，涉及政府、消費者、保險公司、醫療機構、健康科技公司等，而科技似乎正在解決健康險的各種痛點。

“保險公司運用大數據、人工智能、物聯網、云計算等技術，并結合健康醫療專業理論和知識體系，將打造出全新的健康保險運營模式，重構健康保險的價值鏈條。例如包括利用合作伙伴數據優勢挖掘用戶保險需求，實現精準投放;運用大數據構建核保風險模型判斷投保人風險;洞察客戶新的需求以及洞察客戶流失預警，進行提前干預等。”陳輝解釋道。

而從行業案例看，平安健康圍繞“保險保障+就醫服務+健康管理”的經營理念，依托科技賦能，也在持續提升運營服務，例如平安健康險推出Airdoc眼底篩查服務，客戶只需將眼睛看向檢測機器內部光點，便可進行1分鐘的眼底篩查。拍攝完的眼底照片將傳送到Airdoc人工智能醫學影像中心進行AI分析，用戶可通過平安健康App查看慢性病篩查結果。

同時，專業健康險公司也在加強健康服務網絡的建設，例如人保健康在專業化經營方面加強與大健康產業鏈周邊生態的合作，構建線上線下相結合的健康管理服務體系，集健康咨詢、慢病管理、健康體檢、預約掛號等精品服務于一體。截至9月底，人保健康合作醫療健康服務網絡已覆蓋7000多家醫院、55萬名醫生、16萬家藥店;健康管理服務人次超過6000萬。

此外，良好的政策引導對健康險的發展也將帶來重要影響。因此，《中國大健康產業發展報告(2018)》建議稱，從政策和機制方面看，建議構建健康保險專業化機制。按照“做優主業、做精專業”的要求，將健康保險作為與財險、壽險并列的業務領域進行規劃，推動修訂相關政策法規，完善精算、核保核賠、償付能力等專業化監管制度體系，構建產、壽、健分業經營、專業化發展的機制。

同時，明確將健康管理作為專業健康險公司的經營范圍，制定單獨的監管政策，支持健康險公司做優做強健康管理業務，同時與政府委托的保險業務與商業健康險融合發展，提升綜合服務能力。(陳婷婷 李皓潔)