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“兵馬未動，糧草先行”。證券時報記者注意到，“雙11”電商購物節還未至，圍繞商戶和消費者購物場景的消費金融已迎來千億元規模的大爆發，吸引了有電商基因的多家金融科技公司加速入局。

消費金融千億元大爆發

記者從業內了解到，針對“雙11”期間商戶和消費者的消費貸款、購物分期、支付補貼等金融需求，有電商股東背景的螞蟻金服、京東金融、蘇寧金融等紛紛加速入場。

11月5日，網商銀行發布的《天貓雙11小微企業貸款報告》顯示，商戶備貨貸款需求旺盛。據該報告，從8月1日至今，網商銀行提供貸款商戶達到300萬，預計截至11月30日累計放貸將達到3000億元，同比去年增長了50%;僅在“雙11”備戰期間，商家人均借款7次，15萬商家借款超過100次。

值得注意的是，今年“雙11”貸款金額增速最快的地區并非北上廣，三四線城鎮經濟崛起，貸款發放增速前五名是云南、廣西、貴州、內蒙古、江西，城鎮經濟體中商家貸款增速最快的前十名分別是溫州蒼南縣、惠州惠東縣、泉州溪縣、宿遷沐陽縣、徐州睢寧縣、菏澤曹縣、邢臺清河縣、臺州天臺縣、溫州平陽縣、泉州德化縣。

小微商戶的旺盛貸款需求，也吸引了消費金融平臺方加大投放。網商銀行行長金曉龍介紹，從8月份至今，“已經為超過60%的商家提高授信額度，平均提額幅度超過60%，100%的商家獲得利息減免，累計減少利息3700萬元。”

可以看到，針對個人的購物分期貸款今年被各大平臺重點推出。螞蟻金服數字金融總裁黃浩告訴記者，旗下數字金融產品通過更廣覆蓋、更多減息、定向額度、更多金融機構合作，改善個人消費信貸的可獲得率。這之中就包括，天貓800萬商家“雙11”開通花唄分期免息、全量準入，同時針對家居、游戲等不同消費場景提供花唄“雙11”專享額度等等。

記者從蘇寧金融相關負責人處了解到，11月1日至12日期間，蘇寧金融將通過免息、提額、免單、有錢、購物險保障等五大方式讓利消費者。“比如蘇寧任性付提供部分產品6期、24期專屬免息，無抵押、免擔保、0首付;針對個人的蘇寧‘任性貸’產品，‘雙11’借款額度最高可提100%，部分新用戶可免息。”該負責人介紹。

記者從京東金融APP看到，10月18日至11月15日期間，該平臺也圍繞線上購物、線下商超餐飲等，與農業銀行、交通銀行、招商銀行等19家銀行合作，開展購物激勵、社交紅包等活動。

牽手銀行聯營信貸

基于購物場景的消費金融中，有電商基因的金融科技平臺優勢明顯。金曉龍以從網商銀行貸款的商戶案例分析，借助成熟的風控技術和模型，其面向同屬于阿里生態體系內的天貓、淘寶商戶的“雙11”貸款服務，已經從備貨發展到了包含“開店-備貨-倉儲-促銷-回款-增值”等全鏈路環節獲得資金支持。

值得注意的是，體驗上述消費信貸產品不難發現，這一過程中，作為重要的資金方，銀行、信托等金融機構也是“雙11”消費金融千億元市場的主要參與者。事實上，金融科技平臺方與金融機構通過資金、流量、技術和數據上優勢互補，通過獨立風控、聯營信貸的方式合作，正日益普遍且為業內接受。

一位金融科技平臺相關人士透露，通過聯營信貸的方式，今年參與“雙11”消費信貸市場的銀行數量有近百家，包含政策性銀行、國有銀行、股分行以及多家城商行。

“一個平臺的力量是有限的。”黃浩告訴記者，要滿足大眾對消費信貸的需求，需要更多金融機構參與進來，此次“雙11”期間螞蟻金服合作金融機構超過30家，合作方式主要有獲客引流、風控輸出、聯營信貸三種。

“‘雙11’一天在全網各類平臺創造的消費信貸規模，保守估計會有一兩千億，這之中規模小的城商行跟各家平臺合作，一天有望拿到10億消費信貸業務量。”一位城商行人士向記者估算。(記者 段久惠)