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今年以來，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革繼續(xù)深化，金融服務(wù)功能進(jìn)一步得到強(qiáng)化，普惠金融體系不斷完善，對(duì)小微企業(yè)等的金融服務(wù)水平也得到了提高。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年前8個(gè)月，新發(fā)放小微企業(yè)貸款利率比2018年全年平均水平下降0.59個(gè)百分點(diǎn)，為6.8%。

“來年，監(jiān)管對(duì)銀行開展普惠金融的考核會(huì)更加嚴(yán)格。根據(jù)監(jiān)管對(duì)銀行下發(fā)的2020年開展普惠金融的征求意見文件，下一年銀行需要上報(bào)的不僅僅是‘兩增兩控’的數(shù)據(jù)，更要上報(bào)銀行對(duì)小微企業(yè)開展的無還本續(xù)貸情況、普惠業(yè)務(wù)在信貸業(yè)務(wù)的占比情況等。明年比今年任務(wù)壓力還要大。”多為銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

普惠金融考核繼續(xù)強(qiáng)化

“今年，監(jiān)管對(duì)銀行開展的普惠金融業(yè)務(wù)要求比較嚴(yán)格，‘兩增兩控’的指標(biāo)不僅僅停留在總行一級(jí)，下屬一級(jí)分行也要完成;并要求銀行的普惠金融委員會(huì)每月都要召開相關(guān)會(huì)議，每季度都要上報(bào)對(duì)小微企業(yè)的情況等。”一位股份制銀行小微業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱。

“明年銀行開展普惠金融的壓力會(huì)更大。近期，監(jiān)管下發(fā)的征求意見中開始有了新規(guī)定，例如對(duì)開展小微企業(yè)人員盡職免責(zé)、銀行開展無還本續(xù)貸、要求銀行存量里面普惠業(yè)務(wù)要達(dá)到相應(yīng)比例等細(xì)化要求。”一位大行普惠金融部負(fù)責(zé)人稱。

上述大行普惠金融部負(fù)責(zé)人稱，上述征求意見更綜合、更全面地反映了各家銀行支持小微的情況，包括體系建設(shè)、工作深入度等要求，比現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格。

另外一位城商行小微業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱，2020年普惠金融征求意見現(xiàn)在還在討論階段，沒正式發(fā)布，但壓力最大的是城商行和農(nóng)商行。今年國(guó)有大行為了完成監(jiān)管所要求的對(duì)小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上，搶占了不少優(yōu)質(zhì)客戶，畢竟優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)這塊蛋糕是有限的，將對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生一定的擠壓。

早在今年3月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》稱，強(qiáng)化對(duì)“兩增”目標(biāo)的考核，全年努力完成“單戶授信總額1000萬元及以下小微企業(yè)貸款，即普惠型小微企業(yè)貸款較年初增速不低于各項(xiàng)貸款較年初增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”的目標(biāo)。

監(jiān)管要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合經(jīng)濟(jì)走勢(shì)和小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，統(tǒng)籌安排2019年各月度、季度小微企業(yè)貸款投放，兼顧全年增速和月平均增速，避免各月度數(shù)據(jù)出現(xiàn)較大波動(dòng)。

在加強(qiáng)對(duì)“兩控”目標(biāo)的監(jiān)測(cè)和指導(dǎo)上，銀保監(jiān)會(huì)要求合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本;力爭(zhēng)將普惠型小微企業(yè)貸款不良率控制在不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi);鞏固2018年銀行業(yè)小微企業(yè)貸款減費(fèi)讓利成效，繼續(xù)將普惠型小微企業(yè)貸款利率保持在合理水平。

當(dāng)前，在國(guó)有大行層面，整體已超額完成這五家大行全年增量計(jì)劃和政府工作報(bào)告30%的增量目標(biāo)。截至9月末，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行5家大型銀行的小微企業(yè)貸款余額為2.52萬億元，較2018年末增加8148億元，增幅為47.9%。

“中小銀行由于資金成本較高，還在搶市場(chǎng)。銀行做小微業(yè)務(wù)正處于爆發(fā)期，我們銀行也不例外，小微部和公司部聯(lián)動(dòng)，一同拜訪客戶，公司部以當(dāng)?shù)卮笃髽I(yè)為主，小微部就做大企業(yè)的上下游。當(dāng)然，在做小微業(yè)務(wù)的同時(shí)，我們也注重審慎經(jīng)營(yíng)，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，考慮的是收益能不能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，以及產(chǎn)品迭代、數(shù)據(jù)升級(jí)、精細(xì)化管理等問題。”一位城商行小微業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱。

低于LPR也放

10月21日，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，2019年10月21日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為：1年期LPR為4.20%，5年期以上LPR為4.85%。

一位銀行人士稱，現(xiàn)在大部分股份制銀行中，總行開展小微業(yè)務(wù)實(shí)行LPR利率的審批權(quán)限已經(jīng)下發(fā)到分行，這是以前所沒有的情況。另外，對(duì)小微企業(yè)放款，利率低于LPR的也能做;但低于貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)、但是高于FTP (內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià))的貸款，此前需要在總行層層審批，而且很難審批下來，現(xiàn)在只需上報(bào)到總行的普惠部即可，較容易獲批。

一位國(guó)有大行人士稱，國(guó)有大行要負(fù)擔(dān)起國(guó)家戰(zhàn)略。小微企業(yè)貸款是有風(fēng)險(xiǎn)，但并不是不可控的。今年對(duì)小微企業(yè)的貸款利率較2018年全年平均貸款利率下降了約60個(gè)BP。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年前8個(gè)月，新發(fā)放小微企業(yè)貸款利率為6.8%，比2018年全年平均水平下降0.59個(gè)百分點(diǎn)。其中，2019年前9個(gè)月五家大型銀行平均貸款利率為4.75%，較2018年全年平均貸款利率下降0.68個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，大型銀行通過發(fā)放信用貸款、減費(fèi)讓利等措施降低小微企業(yè)其他融資成本0.58個(gè)百分點(diǎn)。

“銀行一邊相應(yīng)監(jiān)管要求降低利率、減費(fèi)讓利，另一邊把控信貸風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)我們的調(diào)研，小微企業(yè)的平均生命周期并不長(zhǎng)，只有2.7年，但還有部分小微企業(yè)是優(yōu)質(zhì)的，但由于缺乏抵押、擔(dān)保等措施，未被覆蓋到，我們需要找到這些可持續(xù)的小微企業(yè)，通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)與它們建立信貸聯(lián)系。現(xiàn)在看好的是與民生關(guān)聯(lián)度高的、科創(chuàng)類的小微企業(yè)，這也是我們未來發(fā)力的方向。”上述城商行小微業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱。

該城商行小微業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人還表示，小微客群的經(jīng)營(yíng)思路有別于對(duì)公貸款，為避免風(fēng)險(xiǎn)，要堅(jiān)持小額分散的原則，客戶經(jīng)理多跑動(dòng);此外，科技是小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制、效率提升的重要助手，要加大科技投入，通過信貸工廠的方式支持小微。

另外一位股份制銀行普惠金融部人士稱，不少銀行已經(jīng)建立了普惠金融產(chǎn)品研究體系，通過分支銀行把地方銀行開發(fā)比較好的產(chǎn)品，上報(bào)到總行，總行進(jìn)行研究、學(xué)習(xí)后，進(jìn)行新的研發(fā)。