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近期銀行理財業(yè)務(wù)違規(guī)現(xiàn)象成為監(jiān)管整治的重點。10月25日，延邊農(nóng)商行因理財資金投資該行信貸資產(chǎn)收益權(quán)等問題被延邊銀保監(jiān)分局處以罰款50萬元。而這只是近期理財違規(guī)的一個縮影。據(jù)北京商報記者10月27日統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，月內(nèi)銀監(jiān)系統(tǒng)共開出6筆理財違規(guī)罰單。分析人士指出，銷售不審慎、誤導(dǎo)銷售、代客操作等是一直以來屢禁不止的現(xiàn)象，隨著一系列整治工作的開展，理財市場將逐步走向規(guī)范。

6家銀行領(lǐng)罰單

10月25日，延邊銀保監(jiān)分局一口氣對延邊農(nóng)商行開出3張罰單，其中一張罰單指向“通過本行理財資金投資本行信貸資產(chǎn)收益權(quán)，承擔(dān)顯性回購義務(wù)，違規(guī)將信貸資產(chǎn)出表”違法違規(guī)事實，被延邊銀保監(jiān)分局處以罰款50萬元。

10月23日，建設(shè)銀行浙江省分行也因理財業(yè)務(wù)違規(guī)收到監(jiān)管罰單。根據(jù)銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局披露的行政處罰信息顯示，該分行因存在“理財投后管理不盡職、理財資金被挪用于購買股票;未按監(jiān)管要求隔離理財業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險;理財產(chǎn)品銷售行為不審慎”等多項違規(guī)事由，被處以罰款342萬元。

據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，10月以來，銀監(jiān)系統(tǒng)已對銀行理財違規(guī)及銷售亂象開出6筆罰單，除上述兩家銀行外，工商銀行山東省分行、浙江玉環(huán)農(nóng)商行、興業(yè)銀行北京分行、浦發(fā)銀行北京分行近期也遭到處罰，處罰理由中也包括理財業(yè)務(wù)違規(guī)。

對于銀行理財頻現(xiàn)違規(guī)的原因，普益標(biāo)準(zhǔn)研究員康箐蕓對北京商報記者表示，理財收益在最近一年處于下行區(qū)間，且不再承諾保本保收益，對于客戶的吸引力減弱，銀行銷售壓力相對提高。同時，一些銀行理財銷售人員對于銷售合規(guī)性的重視度不足，在銷售時容易出現(xiàn)通過含糊其辭、偷梁換柱的介紹來誘導(dǎo)投資者。

懲處力度加大

近年來，隨著理財產(chǎn)品需求的上升，理財業(yè)務(wù)背后暴露的問題也越來越多，并引起了監(jiān)管的高度重視。監(jiān)管部門先后發(fā)布文件來規(guī)范理財業(yè)務(wù)，加大理財亂象的懲處力度。

從上述6家銀行被罰的案由來看，銷售誤導(dǎo)、違規(guī)情況尤為突出，包括理財銷售行為存在代客操作、部分理財產(chǎn)品名稱具有誘惑性、違規(guī)修改理財協(xié)議文本、違規(guī)向普通客戶銷售投向非上市公司股權(quán)的理財產(chǎn)品等。

根據(jù)資管新規(guī)要求，金融機(jī)構(gòu)發(fā)行和銷售資管產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，禁止欺詐或者誤導(dǎo)銷售。相關(guān)的檢查、整治工作已經(jīng)展開。銀保監(jiān)會近日發(fā)布的《關(guān)于開展銀行保險機(jī)構(gòu)侵害消費者權(quán)益亂象整治工作的通知》，組織銀行業(yè)保險業(yè)開展侵害消費者權(quán)益亂象整治工作，嚴(yán)查產(chǎn)品多層嵌套、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、產(chǎn)品說明書等銷售材料信息披露不真實、不準(zhǔn)確、不完善等情況。

而對于金融糾紛問題，最高人民法院8月發(fā)布的《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要(最高人民法院民二庭向社會公開征求意見稿)》稱，賣方機(jī)構(gòu)未盡適當(dāng)性義務(wù)，導(dǎo)致金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)過程中遭受損失的，可以請求金融產(chǎn)品的發(fā)行人、銷售者共同承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

康箐蕓指出，由于銀行理財產(chǎn)品面對大量的個人客戶，銷售違規(guī)擾亂金融市場秩序，容易引發(fā)其他風(fēng)險。在金融去杠桿，打破剛性兌付、產(chǎn)品向凈值化轉(zhuǎn)型的背景下，加強(qiáng)對于理財產(chǎn)品違規(guī)銷售現(xiàn)象的整治，是防范行業(yè)風(fēng)險、保護(hù)投資者利益的重要舉措。

銀行應(yīng)建立多道防線

分析人士指出，雖然監(jiān)管層一直加大銀行理財違規(guī)亂象整治力度，但是在銀行理財凈值轉(zhuǎn)型過程中，營銷端面臨較大的壓力，不排除后續(xù)仍有相關(guān)事件的出現(xiàn)。不過，隨著相關(guān)制度的健全、理財產(chǎn)品投研能力的提高，理財市場將逐步走向規(guī)范。

監(jiān)管不會放松在理財業(yè)務(wù)合規(guī)方面的管理。康箐蕓直言，資管新規(guī)和理財新規(guī)對于理財?shù)匿N售合規(guī)性做出了規(guī)定，理財產(chǎn)品銷售嚴(yán)監(jiān)管時代已經(jīng)到來，未來伴隨著銀行理財產(chǎn)品投研能力的提高，產(chǎn)品創(chuàng)新水平也將逐漸增強(qiáng)，混合類、權(quán)益類等風(fēng)險水平較高的產(chǎn)品數(shù)量也會增長，而目前銀行客戶多數(shù)為中低風(fēng)險客群，銷售適當(dāng)性管理的重要性愈發(fā)顯現(xiàn)。

銀行也需建立相關(guān)制度，來加強(qiáng)理財業(yè)務(wù)管理。在北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系教授劉澄看來，銀行應(yīng)建立多道防線，防止違規(guī)理財現(xiàn)象再次發(fā)生。同時，銀行內(nèi)部也不應(yīng)存在僥幸心理，要樹立嚴(yán)肅的監(jiān)管文化，有針對性化解風(fēng)險，確實讓理財新產(chǎn)品為老百姓服務(wù)。

劉澄表示，銀行理財產(chǎn)品的不規(guī)范行為，使得理財資金成為銀行轉(zhuǎn)移風(fēng)險、轉(zhuǎn)移貸款性質(zhì)以及規(guī)避監(jiān)管的一個蓄水池，導(dǎo)致問題叢生，所以監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大懲治力度。總體來講，未來還會保持嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢，正本清源，在穿透的基礎(chǔ)上進(jìn)一步規(guī)范理財類別，銀行理財業(yè)務(wù)會越來越規(guī)范、越來越正規(guī)，風(fēng)險也會得到合理化解。

（記者 孟凡霞 吳限）