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從高昂的寵物醫(yī)療費用，到時有發(fā)生的寵物傷人事件……近年來，隨著寵物經(jīng)濟熱度的持續(xù)走高，針對相關(guān)痛點的寵物保險產(chǎn)品亦應運而生，并獲得愈來愈多飼養(yǎng)者的關(guān)注。目前寵物保險情況如何?其能否真正成為飼養(yǎng)者的“減負”良方?

寵物責任險成主角

寵物保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險的寵物支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的寵物傷害或丟失，或者當被保險的寵物死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

記者查詢發(fā)現(xiàn)，目前在售的寵物保險主要分為寵物責任險、寵物醫(yī)療險、寵物死亡險三類。其中，寵物責任險最為常見，其可對家養(yǎng)寵物(貓、狗)造成第三者傷害的醫(yī)療費用以及訴訟費用等予以賠付。

以某險企“寵物責任險”為例，其一年期保費為19.9元，可對寵物第三者責任予以保障，保額最高為5000元。具體來看，因合法擁有及照管的有狗證的狗狗造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險公司將按合同約定負責賠償。需要留意的是，該產(chǎn)品不承保家養(yǎng)寵物傷害植物及其他動物引起的賠償責任。同時每次事故絕對免賠額為500元。

與此同時，也有部分綜合類保險產(chǎn)品將“寵物責任”納入保障范圍。如某“家庭百萬責任險”，保險責任除個人第三者責任、家政人員責任外，亦包括寵物第三者責任。保障金額最高為100萬。

不過，在現(xiàn)實生活中，與小概率的傷人事件相比，寵物醫(yī)療費用的居高不下為飼養(yǎng)者帶來了更多的困擾。對此，針對寵物的意外醫(yī)療險亦應運而生。從人保財險“寵樂保”、平安財險“寵物寶”，到安聯(lián)保險聯(lián)合大地財險推出的寵物綜合醫(yī)療保險產(chǎn)品“安心計劃”“無憂計劃”等，均對寵物常見疾病提供了保障。

此外，某“守護愛寵”寵物意外險，則可對寵物貓、狗意外醫(yī)療(診療+手術(shù))提供最高1萬元的保障，在每次事故扣除免賠額300元后按80%比例賠付。需要留意的是，該保險產(chǎn)品責任僅針對“因意外事故導致?lián)p傷”，同時被保險動物的非診療支出，包括體檢、預防注射、絕育手術(shù)等屬于責任免除范圍。

科技引入帶來新契機

近年來，我國“寵物經(jīng)濟”持續(xù)升溫。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)，截止至2018年，我國寵物行業(yè)市場規(guī)模為1708億元，增速高達27%。預測2020年，該規(guī)模將達到2000億元。

寵物經(jīng)濟體量的不斷增加，也給保險業(yè)帶來發(fā)展機遇。根據(jù)目前市場上寵物保險產(chǎn)品的基本價格，再結(jié)合美國、日本等國家的寵物保險覆蓋率，相關(guān)人士預測，我國寵物保險潛在市場規(guī)模大約為200-300億元。

不過，從現(xiàn)實情況來看，這一“蛋糕”尚未得到充分挖掘。據(jù)業(yè)內(nèi)人士統(tǒng)計，截至目前，寵物保險的占有率還不到1%。在多個網(wǎng)銷平臺，記者注意到，寵物保險產(chǎn)品成交量亦表現(xiàn)平平。“叫好不叫座”的背后，寵物保險險種單一、保障范圍較窄、寵物主人保險意識薄弱等被認為是主要原因。

“目前除個別保險公司推出的寵物綜合險包含了一定的醫(yī)療費用保障外，大多數(shù)的寵物保險，只是形式化的第三方責任險。”業(yè)內(nèi)人士指出，同時由于市場份額較小，保險公司營銷宣傳不足，也阻礙了寵物主人的投保意愿。記者隨機采訪發(fā)現(xiàn)，不少消費者對于寵物保險，仍處于“未聽說、未了解”狀態(tài)。

值得關(guān)注的是，目前相關(guān)情況正在出現(xiàn)改善。與問世前期的“嘗鮮”不同，今年以來，科技技術(shù)的引入，正在為寵物保險帶來新的契機。

過去為確保標的物的真實性不被替換，保險公司往往采用植入芯片的形式來確保投保和理賠的是同一只寵物。今年5月，陸金所宣布，該平臺成為首批上線應用AI技術(shù)進行寵物身份識別、線上理賠寵物保險產(chǎn)品的第三方線上平臺。通過AI技術(shù)的運用，該“萌寵醫(yī)療保險”產(chǎn)品在識別寵物時無需植入芯片和運用特殊檢測設(shè)備，只需拍攝寵物正面照片即可識別出萌寵身份。

目前，寵物面部識別技術(shù)正在愈來愈多的被應用。以人保財險成都市分公司為例，其已將寵物面部識別技術(shù)運用于“寵樂保”項目的實際承保中，總體識別率達到80%以上。不僅打消了客戶的顧慮，更成為寵物保險產(chǎn)品銷售的新亮點。據(jù)介紹，下階段，該公司將繼續(xù)完善項承保前端、服務(wù)中端和理賠后端的各個環(huán)節(jié)，將科技概念打造成“寵樂保”項目的核心競爭力。

“未來，保險公司有望進一步擴大寵物保險保障范圍，同時與連鎖寵物醫(yī)院、線上寵物平臺等進行深入合作，共同搭建寵物生態(tài)鏈，提供完整的服務(wù)和保障。”市場人士指出。