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兩年多前，歷史悠久的仁和保險“換裝” 招商仁和人壽保險股份有限公司(以下簡稱“招商仁和人壽”)成功復(fù)牌，股東陣容豪華、初始注冊資本金創(chuàng)紀(jì)錄，讓其一躍成為“年度IP”。兩年多后，這家自帶流量的險企正在醞釀大手筆增資。近日，中國保險行業(yè)協(xié)會披露的一則增資公告顯示，招商仁和人壽現(xiàn)有三家股東合計增資約16億元，這背后隱藏的則是業(yè)務(wù)急速擴張、凈利虧損不斷加劇。早在開業(yè)之初制定數(shù)字化戰(zhàn)略，并誓言深耕醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的招商仁和人壽能否借助雄厚資本實力逆襲，備受市場關(guān)注。

招融投控成第一大股東

近日，成立逾兩年的招商仁和人壽發(fā)布變更注冊資本有關(guān)情況的信息披露公告，稱公司注冊資本增至約65.99億元。

其中，公司原有的8家股東中3家參與增資，即深圳市招融投資控股有限公司(以下簡稱“招融投控”)、中國移動通信集團有限公司(以下簡稱“中國移動”)、前海金融控股有限公司分別增資12億元、3.2億元、0.8億元，合計增資約16億元。

如果此次增資成功，參與增資的股東所持有的股權(quán)占比將提升，未參與增資的股東其股權(quán)占比相應(yīng)被攤薄。增資后，招融投控持股比例上升至33.33%，成為第一大股東。天眼查顯示，招融投控由招商局集團持股90%，招商局輪船持股10%。

對于為何要進(jìn)行增資，招商仁和人壽向北京商報記者表示，為進(jìn)一步提升公司資本實力，啟動2019年增資。此次增資資金將用于增加公司注冊資本，促進(jìn)主營業(yè)務(wù)發(fā)展，支持機構(gòu)建設(shè)。

此外，該公司其中一家股東也主動披露了不參與增資的原因。中國民航信息網(wǎng)絡(luò)發(fā)布公告稱，增資乃由招商仁和人壽訂約方按公平原則確定，招商仁和人壽將按溢價發(fā)行增資相關(guān)額外股份。考慮到國內(nèi)監(jiān)管部門實施的投資相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，公司決定不參與招商仁和人壽增資。

追溯歷史，招商局于1875年創(chuàng)辦了中國最早的民族保險公司——保險招商局，并于次年創(chuàng)辦了仁和保險。2017年7月4日開業(yè)的招商仁和人壽則被視作仁和保險的成功復(fù)牌。而作為股東兼發(fā)起人的招商局集團，其董事長李建紅親自掛帥擔(dān)任招商仁和人壽董事長。

業(yè)務(wù)擴張 凈虧近8億元

事實上，細(xì)究招商仁和人壽的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，大筆增資的背后是該公司急速擴張的景象。

其中，最直接的表現(xiàn)便是保費收入迅猛增加，開業(yè)兩年多保費收入超過百億元。2017年，公司開業(yè)不到半年便實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入3.71億元，接著2018年全年公司保險業(yè)務(wù)收入猛增至27.55億元。同時最新數(shù)據(jù)顯示，今年前8月，公司原保險保費收入達(dá)77.85億元，已超出去年全年收入的兩倍，同比增長達(dá)8倍有余。按照保費收入排名來看，目前招商仁和人壽在91家人身險公司中已躋身至第37名。

不同于保險業(yè)務(wù)收入急速增長，該公司凈虧損卻在不斷擴大。2017年、2018年公司分別虧損1.38億元、4.07億元，加之今年上半年凈虧損2.45億元，開業(yè)兩年多來，招商仁和人壽累計虧損7.9億元。

對于凈虧損原因，該公司并未回復(fù)。不過從該公司2018年支出來看，手續(xù)費及傭金支出由上一年的5268萬元升至3.02億元，業(yè)務(wù)及管理費支出從上一年的3.06億元升至8.21億元，均現(xiàn)翻倍增長。

此外，招商仁和人壽的償付能力也迅速下滑。開業(yè)最初，該公司綜合及核心償付能力充足率為6298%，2018年一季度該數(shù)據(jù)降至2264%，此后連續(xù)下降到2019年二季度的224%。有業(yè)內(nèi)人士表示，償付能力充足率反映著一家險企是否有足夠的資本來承擔(dān)面臨的風(fēng)險，例如用來滿足業(yè)務(wù)方面的理賠、兌付及退保支出等，隨著該公司業(yè)務(wù)平臺的完善和業(yè)務(wù)的不斷開展，償付能力自然會不斷下滑，因此選擇增資也在情理之中。

關(guān)聯(lián)交易牽出股東“偏愛”

所謂背靠大樹好乘涼，招商仁和人壽開業(yè)兩年保費收入即破百億元的背后關(guān)聯(lián)企業(yè)貢獻(xiàn)了“半壁江山”。

該公司2018年報顯示，公司2018年原保險保費收入前五的產(chǎn)品中，前四位均來自銀保渠道，分別為招商仁和招享人生年金保險、招商仁和招禧兩全保險(分紅型)、招商仁和招享未來年金保險、招商仁和招財鑫年金保險，合計保費收入16.72億元，占據(jù)公司保險業(yè)務(wù)收入的61%。

而根據(jù)公司關(guān)聯(lián)交易數(shù)據(jù)顯示，2018年，招商銀行及其他關(guān)聯(lián)方合計產(chǎn)生的保險業(yè)務(wù)和保險代理業(yè)務(wù)費用約為14.35億元，占公司當(dāng)年保險業(yè)務(wù)收入27.55億元的52%。

進(jìn)入2019年，上半年該公司實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入72.54億元。該公司關(guān)聯(lián)交易數(shù)據(jù)顯示，上半年該公司由關(guān)聯(lián)交易產(chǎn)生的保險業(yè)務(wù)和保險代理業(yè)務(wù)金額為37.73億元，同樣占據(jù)規(guī)模保費的52%。此外，2017年招商仁和人壽合計產(chǎn)生保險業(yè)務(wù)和保險代理業(yè)務(wù)方面的關(guān)聯(lián)交易金額為3.19億元。

不過，該公司并非“一條腿”走路，招商仁和人壽曾回應(yīng)媒體稱，公司主要的銷售渠道有銀保、個險、法人、創(chuàng)新(互聯(lián)網(wǎng))四個渠道。同時以“銀保為突破，個險為根基，創(chuàng)新為特色”的業(yè)務(wù)發(fā)展格局初具雛形。其中，創(chuàng)新業(yè)務(wù)以協(xié)同聯(lián)動、整合股東資源的經(jīng)營思路，重點與中國移動、中航信和其他戰(zhàn)略平臺等開展業(yè)務(wù)合作;而法人業(yè)務(wù)則以員工福利為基礎(chǔ)。

事實上，實力強勁的股東將為招商仁和人壽在渠道方面帶來巨大潛在優(yōu)勢，例如股東中國移動超過8億客戶、2萬個營業(yè)廳、100多萬家深入城鄉(xiāng)的特約代理點;股東招商局集團旗下招商銀行有9000萬零售客戶，以及股東企業(yè)的數(shù)十萬員工，這都將為招商仁和人壽帶來客戶資源以及渠道資源。

同時，招商仁和人壽也在自建渠道。按照監(jiān)管要求，新公司開業(yè)兩年內(nèi)只能在注冊地所在省內(nèi)經(jīng)營。而回首兩年來，該公司在廣東省已開設(shè)20家分支機構(gòu)，此外還設(shè)立了子公司招商局仁和養(yǎng)老投資有限公司。招商局曾表示，招商仁和人壽開業(yè)后扎根蛇口、穩(wěn)健起步;第二年服務(wù)廣東、重點布局;第三年走出廣東、邁向全國。

借“科技+醫(yī)養(yǎng)”能否突圍

“中國壽險業(yè)迎來發(fā)展黃金期，但馬太效應(yīng)顯著，中小公司生存艱難。”《回歸保險本源，中小壽險公司發(fā)展之道》曾點評道。

那么作為“后起之秀”的招商仁和人壽如何找尋方向、突出重圍?

據(jù)該公司官網(wǎng)表示，未來公司實施數(shù)字化戰(zhàn)略，建立數(shù)字化營銷平臺、服務(wù)平臺和管理平臺，努力實現(xiàn)“智慧保險、網(wǎng)絡(luò)金融”的愿景。把醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)作為業(yè)務(wù)支柱，打通國內(nèi)外優(yōu)質(zhì)資源，大力完善醫(yī)療養(yǎng)老相關(guān)的保險產(chǎn)品、硬件設(shè)施、運營服務(wù)，讓客戶享受全球先進(jìn)的醫(yī)療與養(yǎng)老服務(wù)。

其中，在養(yǎng)老領(lǐng)域，招商仁和人壽則聚焦養(yǎng)老保險產(chǎn)品、養(yǎng)老社區(qū)開發(fā)和養(yǎng)老社區(qū)運營服務(wù)等全產(chǎn)業(yè)鏈。其中，該公司將借助5G新技術(shù)，建設(shè)具有創(chuàng)新特色的智慧養(yǎng)老社區(qū)。招商仁和人壽總經(jīng)理彭偉在今年6月公開發(fā)表演講稱，5G時代的到來，將重新定義傳統(tǒng)養(yǎng)老。

據(jù)了解，位于廣州番禺的仁和頤家·和園是招商仁和人壽養(yǎng)老項目之一，該項目與多種年金產(chǎn)品掛鉤，累計應(yīng)交保費大于等于200萬元，且符合其他申請條件，即可申請《保險客戶養(yǎng)老社區(qū)申請入住資格確認(rèn)函》。

而從行業(yè)角度看，目前國內(nèi)不少險企也在開展養(yǎng)老社區(qū)項目，例如泰康保險、中國人壽、新華保險、合眾人壽、君康人壽等。

中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝表示，從長遠(yuǎn)看，保險資金具有成本低、周期較長的特點，而養(yǎng)老社區(qū)盈利周期也較長，因此險企投資養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)業(yè)算是比較好的選擇。不過，險企在養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)成本預(yù)期以及社區(qū)運營過程等方面還缺乏經(jīng)驗，可能會存在一定風(fēng)險。

此外，在金融科技浪潮席卷保險業(yè)的當(dāng)下，招商仁和人壽也在加大科技投入。據(jù)了解，該公司設(shè)立了招商仁和人壽珠海大數(shù)據(jù)實驗室，并結(jié)合5G技術(shù)在新零售、產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)營銷、開放金融、5G智慧養(yǎng)老社區(qū)等方面進(jìn)行了創(chuàng)新探索和應(yīng)用。

值得一提的是，在科技方面，其股東中國移動、億贊普的大數(shù)據(jù)分析經(jīng)驗，以及招商局旗下證券、基金等金融企業(yè)同樣將為招商仁和人壽帶來技術(shù)和人才方面的支持。例如，招商仁和人壽于今年6月17日與招商金科簽訂2019年《服務(wù)等級協(xié)議》，由招商金科負(fù)責(zé)公司的信息化建設(shè)及系統(tǒng)運維，協(xié)議金額不超過1.02億元。