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種種跡象表明，中國金融科技市場正在加速發展，企業更加多元化，市場規模也更大。從市場參與者來看，除去傳統金融機構在金融科技市場有所布局，一部分網貸機構轉型金融科技公司，還有一些互聯網公司、電商平臺也在強化其科技屬性、發力金融科技市場。業內人士認為，在這一輪的比拼中，科技能力是競爭力的重要體現，這也構成與其他金融機構合作的最基本的條件之一。

厘清金融與科技

根據10月12日北京銀保監局發布的《關于規范銀行與金融科技公司合作類業務及互聯網保險業務的通知》(以下簡稱《通知》)，金融科技公司的定義是：通過輸出技術或提供場景，與銀行業金融機構在營銷、獲客、風控、運營等領域開展合作的企業?；谠摱x，金融科技公司涵蓋的對象范圍較廣，包括了銀行系金融科技子公司、互聯網公司以及其他相關企業。

在今年9月召開的“金融科技與小微貸款的未來”專題論壇上，清華大學國家金融研究院院長朱民結合市場調研分析了金融科技的四大現有模式：一是以建設銀行為代表的大銀行模式;二是以網商銀行、微眾銀行、百信銀行為代表的金融科技模式;三是以常熟銀行和泰隆銀行為代表的線下到線上模式;四是以飛貸金融科技為代表的賦能模式。

《金融時報》記者注意到，就整個行業而言，目前金融科技行業的發展定位大致有兩個趨勢，一部分是“去金融化”和強化技術賦能;另一部分則是在金融業務與技術輸出方面同時布局。

一方面，在金融強監管的背景下，從“強化科技屬性”到宣稱“不做金融”，再到“更名”體現公司定位，金融科技行業一直在“去金融化”。2018年，阿里巴巴、京東、百度紛紛公開表示未來不再做金融業務后，“去金融化”迅速席卷整個金融科技行業：度小滿從百度獨立出來;京東金融易名京東數科;蘇寧金融單獨成立蘇寧金融科技(南京)有限公司，專門負責構建和對外輸出金融科技產品和服務。

“普惠金融的主力軍將產生于持牌金融機構中，未來一定還是金融的歸金融，科技的歸科技。”飛貸金融科技聯合創始人、副總裁孟慶豐在近期召開的“2019中國普惠金融國際論壇”上說。

另一方面，部分互聯網企業則在金融業務與技術輸出上同時發力。比如，360金融近期通過收購方式獲得了保險經紀牌照，正式進軍互聯網保險領域，在其金融版圖上又落一子。同時，向銀行等金融機構輸出并提供全流程的科技解決方案。360金融財報顯示，在2019年二季度，360金融科技服務促成交易大幅增加，單季交易額達到38億元，占全部放款額的8%，比上一季度增加10倍以上。

專家認為，互聯網企業布局金融牌照已不是新鮮事，至于是成為綜合金融集團還是科技公司，不同的企業選擇不同。但無論是通過哪種形式發展，金融科技的落腳點都是科技，要以技術提升金融服務質量和效率。金融科技企業也要順應政策導向，在堅決不觸碰紅線的同時發掘機會，謀取更加廣闊、更可持續的發展。

在融合中強化合規意識

在孟慶豐看來，普惠金融靠單獨一家企業是完全不夠的，需要整個社會資源的動員，尤其需要金融資源的動員和參與。銀行、保險這樣的大型傳統機構是解決問題的重要主導者，同時與金融科技公司二者優勢互補、深度融合，形成你中有我、我中有你的格局。

“將飛貸金融科技的做法、技術方案，放到數字途徑的框架下去考察，我覺得是有價值的。”中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣在“2019中國普惠金融國際論壇”期間接受采訪時表示，發力金融科技，尤其是對于不處在人才高地的中小銀行，或許難以吸引到足夠的資本去建立一套系統吸引人才，每一家要去做新的探索，試錯成本也是非常高的。

“中小銀行如果要實現彎道超車、在普惠金融領域有新的建設，在數字化方面的投入非常關鍵，不單單是重視的程度，還包括同一些新型金融科技公司合作也會是一個很重要的形式。”孟慶豐說。

事實上，傳統金融機構在紓困小微企業上發揮了重要作用，但仍存在成本高、效率低下、覆蓋面窄、風險大、服務不均衡等難點、痛點，商業可持續性面臨挑戰。大數據、人工智能、云計算等金融科技的發展為上述問題的解決帶來可能，成為數字普惠金融發展的核心驅動力，其重要性也獲得了業內普遍認可與重視。

二者如何融合發展?合規、權責清晰是首要條件?！锻ㄖ芬螅逦缍ê献髦械臋嘭焺澐?，做好信息披露;防止合作機構風險向銀行傳導。業內人士認為，這就是要求厘清責任、權責分明，避免金融機構給合作的金融科技公司“背鍋”。

對于金融科技公司而言，構建自身的科技硬實力是關鍵。比如，360金融表示，不能只是向金融機構賣產品，應該向金融機構等B端客戶提供全方位的技術服務。飛貸金融科技也強調技術應用型輸出，尤其是在銀行數字化能力建設方面會作為“陪練”，提供包括風控策略、數據應用、科技體系、營銷策劃等在內的全流程服務，并在合作中助力合作機構完成相關技術的能力轉移。

還有業內人士認為，隨著算法、數據、硬件處理能力的不斷提升，金融科技已逐步進入智能階段。但智能金融仍然處于發展初期，面向企業的產品服務還不夠成熟，聚焦于此的企業仍在努力探索中。據億歐智庫發布的《金融科技公司服務銀行業報告》預測，2020年，金融科技市場規模將達到245億元，其中智能風控占比31%，智能風控是未來金融科技公司集中發力的市場。

值得注意的是，《通知》在對轄內銀行與金融科技公司合作等業務予以規范的同時，還要求加強合作機構管理，建立準入、評估和退出機制。