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銀行9月定存利率創年內最大跌幅，各類產品收益縮水沒?

今年以來，隨著保本型理財產品的逐漸減少，各種存款產品憑借較高的利率，逐漸受到穩健型投資者的青睞。不過，隨著多次降準的實施，受負債端成本偏高，息差收窄影響，各類存款利率亦出現下調。就在9月，定存利率創年內最大跌幅。那么，目前各類存款產品利率表現如何?投資者需要關注哪些問題?《金融投資報》記者就此進行了采訪。

定期存款：城商行利率下調明顯

繼8月存款利率走勢出現回落后，9月各期限定存利率繼續下降。據融360數據，當月3個月期、6個月期、1年期、2年期、3年期、5年期定存平均利率分別環比下降了0.5BP、0.3BP、0.7BP、1.1BP、2.1BP、1.5BP，整體創今年最大跌幅。其中，3年期存款利率降幅最大。

“目前3年期及以內期限存款利率已跌至今年3、4月份的水平，5年期存款利率則跌至一年前水平。”融360分析師劉銀平表示。

今年9月市場迎來年內第二次降準，同時1年期LPR利率下降5個基點至4.20%，連續第二次下降。在此背景下，劉銀平認為，雖然9月份為三季度最后一個月，但銀行的資金面整體寬松，存貸款息差在收窄，負債端成本偏高，銀行調低存款利率在情理之中，未來有進一步走低趨勢。

從各類銀行的利率調整來看，9月城商行各期限存款利率明顯下調，3個月期、6個月期、1年期、2年期、3年期、5年期存款平均利率環比分別下調了3BP、2BP、2BP、4BP、6BP、9BP，被認為是9月各大銀行存款平均利率下降的主要原因。

68家銀行中，漢口銀行、湖北銀行、泉州銀行、上海農商銀行、天津農商銀行、武漢農商銀行1年期存款利率并列第一，為2.25%;與此同時，仍有多家銀行3年期、5年期存款利率存款利率在4%以上，如西安銀行、泉州銀行、大連銀行等。

結構性存款：假結構將顯著減少

作為保本理財的接棒者之一，結構性存款一度成為理財市場的“心頭好”。不過，6月以來，結構性存款收益率逐漸呈現下行趨勢。以LPR首次調整前后銀行結構性存款收益率走勢為例，8月20日前，結構性存款平均預期收益率達4.03%，8月20日后，銀行結構性存款收益率整體走勢偏低，平均預期收益率為3.92%，下降11BP。截至9月最后一周，結構性存款平均預期收益率為3.81%，環比下降10BP。

據融360數據，9月結構性存款發行量為750只，環比大幅增加36.36%，招商銀行、農業銀行、中國銀行的發行量位居前三位;平均預期收益率上限為3.91%，環比下降8BP。

值得關注的是，9月以來，假結構性存款迎來整治潮。繼9月北京市銀保監局印發《關于規范開展結構性存款業務的通知》，決定對假結構性存款現象進行整治后，10月10日，銀保監會再度點名假結構性存款，在《關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》中，要求銀行在產品設計方面不得以結構性存款假結構，替代保本理財，或按保本產品宣傳銷售。

劉銀平認為，從監管層的一系列動作來看，接下來結構性存款業務將迎來一波整治潮，重點整治銀行違規發行假結構性存款及違規宣傳銷售問題。在強監管之下，假結構性存款將顯著減少，當市場上大部分都是真結構性存款，對投資者的吸引力將大幅減弱，屆時結構性存款規模可能會隨之下降。

大額存單：利率依然處于高位

除結構性存款外，對銀行而言融資成本較高的大額存單利率，同樣被認為將會下調。不過，截至9月末，大額存單利率整體仍處于高位。

融360數據顯示，9月大額存單1年期、3年期平均利率分別下降 0.2BP、 1.2BP， 為 2.28% 、4.15%。其它期限存款利率均上漲，1個月期、3個月期、6個月期、9個月期、2年期、5年期平均利率則分別上漲1.5BP、0.7BP、0.4BP、0.6BP、0.7BP、5.4BP。其中，5年期大額存單平均利率升至年內最高水平，為4.541%。

“今年以來，在寬松的資金面之下，各類穩健型理財產品的收益率持續下降，大額存單長期品種的利率優勢開始凸顯，甚至要超過很多銀行理財產品收益率。”劉銀平認為，隨著未來結構性存款規模下降，大額存單將成為銀行的攬儲利器，規模或將進一步擴張。

從不同銀行類型來看，9月大額存單利率均值從高到低依次是農商行、城商行、股份制銀行、外資銀行、國有銀行。其中，農商行各期限大額存單利率均值上浮幅度在53%~55%之間，城商行上浮幅度在50%-53%之間，股份制銀行上浮幅度在50%上下。

值得關注的是，除國有銀行外，農商行、城商行、股份行、外資銀行3年大額存單利率均值均超過 4%，分別為 4.227%、4.16%、4.134%、4.061%，作為利率較高的存款產品，仍具有一定的優勢。

民營銀行存款：整體表現較為穩定

此外，對于理財資金有限的投資者而言，部分通過互聯網平臺銷售的民營銀行存款產品亦值得關注。《金融投資報》記者查詢發現，這類存款產品利率整體表現較為穩定，利率多在4%以上，且不乏“破5”產品，截至目前，最高利率為5.8%，暫未出現下調。

以京東金融APP為例，截至10月14日，共有27家銀行發行67款存款產品(含5款售罄)，在可購買的產品中，利率在5%以上的12款，同時41款產品利率在4%-5%之間。

具體來看，營口沿海銀行“個人存款五年期”滿期利率顯示為5.8%，起存金額為50元;僅次于其后的是億聯銀行“億聯智存(利添利盛夏款)”，起存金額2000元，期限5年，滿期復合利率5.68%;此外，營口沿海銀行“祥云智慧存5年期A1”、長春農商銀行“5年期智能存款”、平頂山銀行“頂惠存C”，滿期利率為5.4%。

“此類產品比較適合有靈活用錢訴求，但又不確定投資多久的投資者，最大特點是持有時間越長，收益越高。”業內人士指出，需要留意的是，這些民營銀行存款產品以5年期居多，雖然可提前支取，但需要靠檔計息。“投資者可根據資金使用情況進行選擇，以獲得較高收益。”