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截至6月末這家中國首家地市級農商行的不良率為2.04%，高于商業銀行整體水平，且隨著逾期貸款增加資產質量亦有所惡化

《投資時報》研究員 金麗

秋風起，蟹腳癢。除了陽澄湖，安徽省東部當涂縣的金腳紅毛大閘蟹亦是赫赫有名。不過，最近曝出的牽涉到這座全國百強縣的一則新聞，卻要令一批銀行人再難生起大快朵頤的心情。

10月10日，銀保監會官網公布的馬鞍山銀保監分局行政處罰信息公開表顯示，當涂新華村鎮銀行時任董事長何永發在任職期間，存在違規參與民間借貸、借用客戶貸款以及向員工借款等行為。

當涂新華村鎮銀行的控股股東系馬鞍山農商行。作為中國首家地級市農商銀行，該行目前正處于IPO前預披露的敏感階段。顯然，上述行政處罰信息很可能起到“減分”的負作用。麻煩的是，這并非孤例。從公開信息資料可查詢到，馬鞍山農商行旗下共控股21家村鎮銀行，而該行及其控股的村鎮銀行在招股書報告期內已頻頻受到處罰。

根據統計，僅報告期內，馬鞍山農商行累計被罰超過300萬元。其中，該行及其分支機構受到3次行政處罰，包括虛報、瞞報金融統計資料等，被罰金額超過52萬元。此外，該行子公司在報告期內受到20次行政處罰，其中多指向新華村鎮銀行，被罰金額累計超過262.7萬元。

值得注意的是，馬鞍山農商行今年上半年資產質量并不樂觀，不良率、逾期貸款等指標均出現上升。經營方面，手續費及傭金收入報告期內連續虧損;同時存款壓力顯現，今年6月末存款余額較上年末出現下滑。

對此，《投資時報》向該行發出溝通函，但截至發稿未收到回復。

資產質量惡化

在目前排隊IPO的銀行隊伍中，馬鞍山農商行資產質量相對偏差。

數據顯示，近些年，該行不良率居高不下。2016年至2018年末，該行不良率分別為2.75%、2.32%、2%。從趨勢上看呈下降趨勢，但今年上半年，該行不良再次發生反彈。根據該行更新招股書，截至6月末為2.04%，這個數據在上市地方性銀行中屬于高位，僅次于鄭州銀行(002936.SZ);如果參照上市農商行，則屬于最高水平。

另根據銀保監會披露的數據，截至2016年末、2017年末和2018年末，國內商業銀行整體不良貸款率分別為1.74%、1.74%和1.83%。馬鞍山農商行不良率顯然高于商業銀行整體水平。

對于不良率居高企的原因，該行解釋稱，馬鞍山市正處于資源型城市轉型的期間，外部宏觀經濟形勢較為嚴峻，傳統產業鏈上下游的公司貸款及個人經營性貸款整體違約率也伴隨提高。受此影響，該行的部分授信業務也發生風險，影響到整體信貸資產質量。

今年上半年馬鞍山農商行不良上升的同時撥備覆蓋率卻在下降。截至6月末，該行撥備覆蓋率為190.72%，較年初下降17.65個百分點，貸款撥備率今年6月末為3.89%，較年初下降0.27個百分點。

貸款五級分類中，該行關注類貸款遷徙率期內大增。截至6月末，馬鞍山農商行關注類貸款遷徙率為50.06%，較年初上漲21.47%，這也意味著未來仍有不良上升的苗頭。

從行業分布看，截至6月末，該行制造業不良率達15.56%。業內人士認為這一水平在行業中屬于“偏高”。馬鞍山農商行對此解釋稱，制造業貸款總額較大，近年來中國整體經濟增速放緩，傳統制造業企業受到的沖擊相對較大，企業的償債能力有所下降。在整個經濟環境都不佳、下游需求普遍比較低迷的情況下，制造業成為不良貸款的“重災區”。

數據顯示，今年上半年，該行貸款前五大行業分別是制造業，建筑業，交通運輸、倉儲和郵政業，租賃和商務服務業，水利、環境和公共設施管理業，分別占該行公司貸款余額的26.27%、14.47%、11.75%、10.74%和9.20%，上述前五大行業貸款占全部公司貸款余額的72.43%。

《投資時報》研究員進一步注意到，馬鞍山農商行近年來對不良核銷的步伐也在加快。2016年、2017年、2018年、2019年1—6月，該行分別核銷不良貸款1.4億元、3.37億元、4.18億元和2.45億元。

今年6月末，馬鞍山農商行逾期貸款為5.34億元，較年初增加0.33億元，逾期增加的主要貸款是新增逾期。至今年6月末，該行逾期3個月(含3個月)的貸款金額為2.7億元，較年初增加約1.83億元。

票據貼現占比較高

安徽馬鞍山農村商業銀行號稱是全國首家地市級農村商業銀行。2005年12月，由馬鞍山農村信用社改制成全省首家農村合作銀行，系全國第一家地市級農村合作銀行;2009年，再由農村合作銀行改制成為農村商業銀行。

根據招股書，該行股權結構較為分散，無實際控制人。盛世達投資有限公司為目前該行第一大股東，持股10%;江東控股集團有限責任公司持有10%股權，為并列第一大股東;安徽安聯高速公路有限公司持股5.13%;安徽安振產業投資集團有限公司持股5.00%。

穿透來看，公司前十大股東中，安徽省國資控股的安聯高速、安振投資、皖能股份分別持有該行5.13%、5%、3.08%的股份;馬鞍山國資控股的江東控股、興馬建設、馬經開建投分別持有該行10%、3.14%、2.05%的股份。因此綜合來看，該行仍屬于地方國資持股。

2016年至2018年，馬鞍山農商行凈利潤逐年增長，2019年上半年實現凈利潤3.3億元。

在該行收入結構中，該行手續費及傭金凈收入在報告期內連年為負，導致這種現象的原因是其手續費及傭金支出遠高于收入。2016年至2018年，該行手續費及傭金收入起伏不定，上述三年間分別為962萬元、937萬元、1207萬元，而同期手續費及傭金支出則分別為998萬元、2743萬元、2116萬元。

馬鞍山農商行表示，該行手續費收入主要由ATM 手續費收入、POS 商戶手續費收入、信用卡手續費收入組成。但根據其招股書，該行每年手續費收入的重點項目并不完全相同，2016、2017年，該行手續費收入最高的是結算業務手續費收入，2018年最高的是其他收入，而今年上半年最高的又變成了POS商戶手續費收入。

手續費支出方面，該行稱，報告期內手續費支出除正常銀行卡手續費、結算業務手續費外，發生較大的手續費支出主要為POS 機推廣手續費支出。數據顯示，POS推廣手續費支出最高的年份是2017和2018年。

在貸款結構方面，該行票據貼現占比較高。截至今年6月末，該行票據貼現總額為137.36億元，占該行發放貸款和墊款總額的40.44%。而據粗略統計，A 股已上市農商行這一數值平均為8.1%。

截至2018年末，7家A股上市農商行中，除無錫銀行(600908.SH)、江陰銀行(002807.SZ)票據貼現業務占比超過10%外，其余占比均較低，主要以傳統公司貸款為主。

“在宏觀經濟形勢轉型、信貸金融風險加劇的形勢下，本行進一步加大了對收益穩定、風險較低的票據貼現業務的開展，促進了票據貼現業務規模的不斷增長。”該行這樣解釋票據貼現業務占比高的原因。

此外，馬鞍山農商行存款壓力顯現，今年上半年存款總量較上年末下降3.71%。其中下降最多的是活期存款，而公司活期存款及個人活期存款均出現下降。