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“在大的時代背景下，金融與科技的融合、金融與數字化的融合慢慢成為大勢所趨，而且在政策層明顯可以預期的是金融科技不僅只是賦予金融本身，而且通過金融領域把相對成熟的技術得以應用，進一步推動這些技術在更廣的范圍服務經濟增長和社會發展。”日前，在由鳳凰網WEMONEY主辦的2019零售金融科技(北京)峰會上，國家金融與發展實驗室副主任楊濤提出，大零售時代是一個重要的方向，與此同時要更好擁抱金融科技，擁抱新科技，同時避免系統性風險沖擊。

會上，多位專家和從業者均表示，當前，科技賦能零售金融，將成為金融業發展必由之路。“當前在我們國家正面臨一個重大挑戰，我認為所有金融科技的創新、新金融的創新，慢慢已經從過去追求資金的時代，過渡到現在更多依靠數據的時代。數據已成為當前最重要的生產力。做零售金融很重要的一個環節就是要充分考慮數據如何既做好有效的治理，充分的發掘價值，服務于未來，面向零售客戶的特點開發出更多基于新數據的分析模式和服務模式。”楊濤表示。

具體從經營數據和流量的公司來看，玖富集團首席金融官丁遂提出在開展業務的過程中遇到的難題，他表示，“從我們金融科技公司角度來看，由于我們主要是面對C端用戶，同時經營數據和流量。目前主要的難點在于，國內C端居民客戶的個人數據體系和個人征信體系“高速公路”的搭建與輻射距離大家希望的理想狀態還有較大差距。合規安全、穩健開放的金融基礎設施需要進一步提升。”

詳細來看，丁遂認為遇到的難點有三方面：一是個人數據和個人征信的“高速公路”不夠完善，各個機構的數據沒辦法做到統一開放。二是個人的征信表現反映到線上讓大家知悉過程比較長，政策上尤其是機制上，都有很長的路要走。三是對于線上個人征信信息的維護、管理，以及違約成本，沒有形成一個法律意識，會導致不應該出現的不良率上升。他提出，個人數據和個人征信的管理應該由某一個有能力的機構來主導的。

怎么才能讓數據發揮出最大化的價值?新網銀行首席運營官劉波表示，現在不是只要有數據、有團隊就可以做在線信貸。大多數人理解的數據其實是基礎數據，不能直接用，哪怕是公積金這些數據，里面也有空格，直接放到系統里去，會錯漏百出。因為系統無法識別這些，所以首先要做信息清洗，使用統一標準、統一格式，而且有些數據要進行驗真。在這之上形成分門別類的主題數據，然后分門別類。在上面形成的衍生數據指標，如逾期，什么是逾期衍生指標?逾期一天、三天、七天、三十天，是逾期衍生指標，衍生指標完了以后才能做模型。

劉波表示，“清洗、分類、產生衍生數據指標后形成的模型并不是單單一個信用模型，如果有人單純根據一個信用評分放款，絕對會栽個大跟頭。”在他看來，大數據可以衍生出很多策略，包括貸后催收策略、風險策略、授信策略、身份識別策略，這些策略相互關聯，互相影響，是整體策略，而不是一個單純的信用評分。

金山云互聯網金融事業部總經理孫銳同時表示，大數據風控平臺要做的就從以前的數據集市慢慢變成一個數據超市，超市有準入規則。很多金融機構做盡調，在這個過程中，可能會了解企業信息、資金情況、團隊情況，但不包括基礎架構系統情況、大數據風控情況等，在以后盡調過程中可以把這些因素也融入進去作為一個參考項。

值得注意的是，消費金融市場作為零售金融市場的重要分支，當前正處在快速發展的階段，然而其面臨的風險和問題也不容小覷。

國務院發展研究中心金融所銀行研究室副主任王剛提出，經過多年的高速發展以后，消費金融或者零售金融仍然有廣闊的發展空間，也仍然是政策鼓勵的方向，但在當下，要高度關注宏觀和微觀兩個層面的風險，既包括審慎監管風險，也包括行為風險。在此基礎上守住風險底線，實現行穩致遠。

王剛認為，現在監管部門高度關注的是微觀審慎的風險，即消費貸款被挪用的問題。要重視銀行向等級較低的次級客戶發放貸款，導致近些年信用卡消費金融領域不良率有快速的攀升;要關注消費信貸資金違規流入股市、樓市的風險，直接會削弱當前宏觀調控的政策效果。在這個層面，(監管)進一步重申了一系列的禁止性領域，嚴禁用于支付貸款購房首付款或償還首付款借貸;嚴禁流入股市、債市、金市、息市各類交易市場;嚴禁用于購買各類資產管理產品;嚴禁用于民間借貸、P2P網貸等。

從消費金融公司的角度來觀察，中銀消費金融有限公司副總經理章濤提出，從現在的發展情況來看，消費金融業務目前的發展上主要面對的需求側和供給側要解決的問題，首先是需要面對數億級客戶，他們對服務要求的便利化程度非常高，使用各類消費金融產品的頻率也非常高。在供給側面對的挑戰主要是反欺詐問題，控債的問題，嚴合規的問題三個問題。

章濤表示，在消費金融行業當中，數據驅動核心的一點是風險，對消費信貸而言，風控有信用風險控制、反欺詐、催收策略等。當前數據使用需要面臨三大挑戰，一是技術挑戰，包括需要解決數據承載平臺問題、算法問題、算力問題，二是數據治理的挑戰，三是合規性的挑戰。

“數據平臺也好，算法也好，算力也好，它要解決一大類問題就是從成千上萬的數據中提取出信息價值，只有在某一個管理維度、方向上得到支持你決策有用的信息，才能說你的數據是用到了刀刃上。”章濤說。(記者錢箐旎)