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中國網財經9月20日訊 (記者里豫 裴章) 2019年2月8日，銀保監會網站公布了一次銀監分局對轄下機構的行政處罰結果，值得注意的是在是次處罰結果中，山東一家區域農商行被處罰了35萬元。公告顯示山東莒縣農商行因未按規定進行集團客戶統一授信、集中度超比例被罰35萬元。在本次處罰中，莒縣農商行的高管牛學強、商慶收因負有直接責任被分別處罰款5萬元。

與成百上千個區域農商、城商小行一樣，莒縣農商行也是由當地信用社發展而來，股東構成也是多種多樣，中國網財經記者在分析其處罰具體原因時發現這家銀行近五年的部分財務數據波動較為明顯，同時與大股東之間的關系亦是凌亂。

根據莒縣農商行最新公布的財務數據顯示，該行今年上半年的核心一級資本充足率為8.43%，資本充足率11.42%，完全符合標準而且上半年凈利潤也達到了七千余萬元。

不過分析這家銀行在2014年—2018年五年間的財務和運營情況時，亦能發現其部分財務數據的劇烈波動和運營中的種種疑點。

中國網財經記者統計了2014-2018年五年期間山東莒縣農商行現金流量表中投資支付的現金流出額度，統計結果顯示該項下的現金流出波動十分明顯。莒縣農商行在2014年時投資支付的現金流出為20億元，到了2015年便直接攀升到144億元，2016達到326億元2017年又降為130億元，2018年達到107億元。

同樣由于莒縣農商曾于2017年發行過4.17億元的二級資本債，導致這家企業在當年的籌資環節出現了現金流入暴增。不過在二級市場中，17莒縣農商二級債的流動性不太理想目前這支二級債只在2018年的9、10、12月三個月分別發生了三次交易，交易總額接近4億元。

在欲發行二級債之前，莒縣農商行曾有發行20億同業存單的計劃，不過據莒縣農商行發行人員對中國網財經記者表示，截止目前改行僅發行了數千萬元的同業存單。究其原因，這位工作人員認為行里并不缺錢。

莒縣農商行似乎真不缺錢。

回到本文開頭，這家銀行因集團客戶統一授信、集中度超比例被罰，被罰的背后又是何種原因?

2018年莒縣農商行的財報顯示，這家銀行存在關聯交易。截至2018年末，莒縣農商行關聯方交易共有58戶，授信凈額14.7445億元，占資本凈額的79.84%。其中一般關聯交易涉及28戶，授信金額2010萬元;重大關聯交易涉及30戶，授信凈額14.5435億元。

分析授信企業名單亦能發現這家銀行的大股東身影。

根據莒縣農商行2017年自行公開的資料顯示，該行截止2016年末，共有法人股24戶 、自然人股2669戶，其中職工股632戶。截止2016年末，改行前十大股東分別為山東晨曦集團、日照領先經貿、山東建興鐵塔、浩宇集團、山東豐采礦業、海匯集團、山東易發投資、莒縣興源果蔬食品、日常河山風景區、李宇恒，前十大股東總計持股比例為50.87%。

根據該行2018年公布的資料顯示，前十大股東之一浩宇集團在莒縣農商行的貸款余額為8970萬元，其所在集團表內外授信凈額4.09億元，占該行資本凈額的22.16%，屬于重大關聯交易;前十大股東之一山東建興鐵塔在該行的貸款余額與表內外授信凈額分別為7445萬元和5.15億元，占其資本凈額的27.9%屬于重大關聯交易;前十大股東之一海匯集團的這一系列重大關聯交易的數據分別為8170萬元、5.46億元、30%。

一位多年從業的固守人士對中國網財經記者表示，區域性小行一般是由當地大型企業和信用社原員工出資成立，銀行在貸款和授信方面與這些股東合作也屬于正常，因為股東就是當地大型企業，不過合作時一定要有十足的前端風控意識和分散風險策略，銀行不能成為大股東的提款機。

值得注意的是，在莒縣農商行的前十大股東中，山東晨曦集團目前正深處破產危局，中國網財經記者沒有在莒縣農商行公布的授信名單中發現該集團的名字。那么晨曦集團持有莒縣農商行的股份又作何處理了?

中國網財經記者發現莒縣農商行的股權出質登記信息中反復出現了至少兩個該行自然人股東的名字，這這些自然人股東均為質權人，比如晨曦集團就將持有的莒縣農商行的股份質押給上述一名自然人。截止目前，中國網財經記者在企業信息公示系統發現莒縣農商行共有34條股權質押記錄。

截止記者截稿日，莒縣農商行并未就中國網財經記者發去的問題提綱作出回復，中國網財經記者將繼續關注。