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該行上半年不良貸款生成率和生成額同比雙雙上升。同時，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)不良率高達(dá)2.85%，較去年末上升2.39個百分點;不良貸款金額為41.46億元，較去年末的5.76億元暴增6.2倍

零售業(yè)務(wù)領(lǐng)先的招商銀行(600036.SH)今年上半年交出的業(yè)績答卷表現(xiàn)尚佳，不過其中透露出的一些問題也值得關(guān)注。

近期，《投資時報》攜手標(biāo)點財經(jīng)研究院對50家在A股和港股的上市銀行2019年中報進(jìn)行了統(tǒng)計，并制作出《上市銀行盈利增速榜》。數(shù)據(jù)顯示，招商銀行上半年實現(xiàn)歸屬股東凈利潤506.12億元，同比增長13.08%，增速在50家銀行中排名第20，在股份制上市銀行中居第四。

該行期末不良貸款率為1.23%，較去年末下降0.13個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。不過，《投資時報》研究員發(fā)現(xiàn)，其上半年不良貸款生成率和生成額同比雙雙上升，與2018年這兩項數(shù)據(jù)皆下降，形成較為明顯的反差。

雖然招行不良率有所下降，但信用卡貸款不良率較2018年末上升，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)不良率更是上升2.39個百分點至2.85%，不良貸款金額較去年末暴增6.2倍。

數(shù)據(jù)同時顯示，上半年，招行凈利息收益率同比上升16個基點。不過，二季度凈利息收益率較一季度低3個基點;該行報告期活期存款年日均余額占客戶存款年日均余額的比例，較去年同期下降1.72個百分點。招行稱，息差下降系二季度市場流動性較為寬裕使然，市場收益率下行較為明顯。近日央行決定下調(diào)金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點，市場普遍認(rèn)為流動性較此前將更寬松。

《投資時報》研究員注意到，上半年末，招行前十大單一借款人中有四家房地產(chǎn)公司，合計貸款金額為386.21億元，較2018年末這一數(shù)據(jù)大增50.32%。這與當(dāng)前多數(shù)銀行收緊房地產(chǎn)企業(yè)貸款的方向，頗為不同。

不良貸款生成率上升

不良貸款率似乎習(xí)慣上成了衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵指標(biāo)，實際上，還有一個非常重要的指標(biāo)值得注意，即不良貸款生成率。

中報顯示，招行上半年新生成不良貸款230.59億元，較2018年上半年增加71.42億元，不良貸款生成率(年化)1.20%，較2018年上半年上升0.28個百分點。

這兩個指標(biāo)反映出資產(chǎn)質(zhì)量的潛在風(fēng)險。

從年報來看，招行貸款不良生成率、生成額雙降。2018年該行新生成不良貸款352.78億元，較2017年下降3.45%;不良貸款生成率1.01%，較2017年下降0.15 個百分點。

據(jù)招行披露，上半年，從業(yè)務(wù)大類看，該行公司貸款、信用卡不良生成額、不良生成率同比有所上升;從行業(yè)看，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)等行業(yè)不良生成額、不良生成率同比上升;從客群看，大型、中型企業(yè)不良生成額、不良生成率同比上升。

另外，雖然上半年末招行整體不良率下降，但部分業(yè)務(wù)的不良風(fēng)險卻值得警惕。

其中，信用卡貸款不良率1.3%，較去年末上升0.19個百分點。招行稱是受共債風(fēng)險等外部因素影響。租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)不良率更高達(dá)2.85%，較去年末大幅上升2.39個百分點，不良貸款金額為41.46億元，較去年末5.76億元暴增6.2倍。

招行稱，受宏觀經(jīng)濟下行、個別對公大戶不良生成等因素影響，報告期內(nèi)租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)等部分行業(yè)的不良率有所上升。

上半年末，招行次級類貸款出現(xiàn)較大幅度增長，額度為172.64億元，較2018年末增加37.38億元，增長27.64%。

《投資時報》研究員還發(fā)現(xiàn)，招行信用減值損失330.64億元，同比增長5.2%。其中金融投資減值損失為17.37億元，同比大增37.97%，表外預(yù)期信用減值損失更是出現(xiàn)暴增，由2018年同期的-1.66億元轉(zhuǎn)為上半年的17.4億元。

十大單一借款人現(xiàn)四房企

今年以來，監(jiān)管部門強調(diào)銀行要合理控制房地產(chǎn)貸款投放，加強對經(jīng)濟社會發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)信貸支持。

招行在半年報中也表示，該行積極應(yīng)對外部宏觀經(jīng)濟變化，強化對房地產(chǎn)行業(yè)等重點領(lǐng)域的風(fēng)險管控。響應(yīng)國家房地產(chǎn)等政策導(dǎo)向，動態(tài)調(diào)整內(nèi)部信貸政策。

不過，上半年末，該行前十大單一借款人中有四家房地產(chǎn)公司，多于2018年末的三家;合計貸款金額為386.21億元，較2018年末大增50.32%;占前十大單一借款人貸款總額的34.18%，較2018年末高出8.93個百分點;占貸款總額的0.9%，高于2018年末的0.66%。

截至今年上半年末，該行境內(nèi)公司房地產(chǎn)廣義口徑風(fēng)險業(yè)務(wù)余額4919.71億元，較去年末增加74.24億元，其中，境內(nèi)公司房地產(chǎn)貸款余額2743.11億元，較去年末增加291.90億元。

報告期末，該行境內(nèi)公司房地產(chǎn)領(lǐng)域資產(chǎn)質(zhì)量良好，不良貸款率0.38%，較去年末下降0.71個百分點。不過，招行未披露其公司房地產(chǎn)貸款不良貸款生成率這一動態(tài)指標(biāo)。

招行稱，由于2019年上半年房地產(chǎn)企業(yè)信托和債券等融資渠道有所收窄，且近期相關(guān)政策有進(jìn)一步收緊態(tài)勢，可能會對部分中小房企和高杠桿房企帶來一定資金壓力。招行表示，該行將持續(xù)對房地產(chǎn)客戶及區(qū)域資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，預(yù)計在宏觀環(huán)境及產(chǎn)業(yè)政策無重大變化的情況下，該行房地產(chǎn)領(lǐng)域資產(chǎn)質(zhì)量將保持相對平穩(wěn)。