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在監(jiān)管機構(gòu)發(fā)文圍堵保險營銷員通過現(xiàn)金收費渠道挪用投保人保費這一漏洞后，一種新型的保險詐騙方式隨著刷卡支付、線上支付形式的普及悄然滋生。9月18日，北京商報記者獨家獲悉，某保險公司員工借收付費漏洞騙取客戶資金，涉案金額超6000萬元。業(yè)內(nèi)人士分析，該案背后反映出險企內(nèi)控不嚴(yán)，不僅未采取有效手段對客戶身份及交費賬戶進行識別，還對客戶的回訪、保全管理等環(huán)節(jié)管理不善。

多手段套費超6000萬

9月18日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)了解到，2013年5月-2019年2月期間，某保險公司員工李某利用公司收付費環(huán)節(jié)管控漏洞騙取客戶資金，涉及受害人53人，涉案金額6146萬元。

具體來看，涉案的6146萬元資金，李某分多種手段進行牟取。例如，通過私自購買4臺POS機，并將商戶名稱設(shè)置為其所在保險公司名稱，向客戶收取保費，共涉及受害人8人，騙取資金229萬元;同時，李某還通過個人銀行賬戶、微信等方式向客戶收取保費，向部分客戶出具假保單，騙取資金1291萬元。

令人震驚的是，李某還自行出具假保單進行詐騙，例如欺騙客戶將保費轉(zhuǎn)賬支付至保險公司后，向客戶出具假保單，再利用保險公司對第三人代繳費無實質(zhì)性審核的漏洞，使用客戶資金為其本人投保后退保，涉及保費100萬元。

此外，在經(jīng)辦集團交叉業(yè)務(wù)過程中，李某還隱匿客戶真實保單，向客戶出具假保單，利用客戶身份信息資料私自辦理銀行卡并更改系統(tǒng)內(nèi)客戶銀行賬戶信息，在客戶不知情的情況下代客戶辦理保單貸款或退保，涉及保費4526萬元。

對此，某壽險公司相關(guān)負責(zé)人表示，該案件涉及金額之高、作案期限之長較為罕見。該案件中李某為公司內(nèi)勤員工，并擁有相關(guān)保全權(quán)限。同時，該負責(zé)人也提出質(zhì)疑，像李某這樣多次進行此類違規(guī)行為，為何在公司中會不被發(fā)現(xiàn)?

所謂保全權(quán)限通常是指，客戶買完保險以后，后續(xù)需要的一系列服務(wù)的權(quán)限，例如保單信息變更、貸款及退保等方面的權(quán)限。

收付費環(huán)節(jié)暗藏多重風(fēng)險

“該案件的發(fā)生主要是因為收付費環(huán)節(jié)出現(xiàn)變化后，保險公司內(nèi)部管理并沒有適應(yīng)新的變化，從而導(dǎo)致出現(xiàn)多重風(fēng)險漏洞。另外，也顯示出該保險公司對于客戶的回訪、保全管理等環(huán)節(jié)管理不善，致使該案主犯抓住漏洞進行違規(guī)作案。”中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝分析道。

那么，收付費環(huán)節(jié)究竟暗藏多少風(fēng)險點?對此，某接近監(jiān)管的人士表示，首先客戶難以辨識私人POS機收費。該案受騙客戶刷卡后取得的POS機刷卡小票、銀行對賬單上都只顯示商戶號、商戶名稱(保險公司名稱)，難以及時發(fā)現(xiàn)資金損失。

同時，該保險公司在收付費環(huán)節(jié)的內(nèi)部管控問題明顯，包括在現(xiàn)金收費、大額轉(zhuǎn)賬過程中未采取有效手段對客戶身份及繳費賬戶進行識別;對實際繳費人與投保人關(guān)系僅進行形式審核，未向?qū)嶋H繳費人確認(rèn);對客戶銀行賬戶變更、保單貸款、退保金未支付至原繳費賬戶等情況審核把關(guān)不嚴(yán)等。

事實上，保險公司由于信息割裂造成風(fēng)控效果不佳已算是風(fēng)控中的一大難點。《2019年中國保險行業(yè)智能風(fēng)控白皮書》顯示，在保險經(jīng)營管理活動中，承保、理賠等各個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)之間缺少必要的邏輯圖譜搭建與交叉校驗，導(dǎo)致保險公司無法對客戶進行全面、有效的風(fēng)險管理。而且廣大中小保險公司內(nèi)部的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銷售支撐系統(tǒng)、CRM系統(tǒng)等數(shù)據(jù)至今仍未能打通，各省分公司、機構(gòu)之間也不能充分共享數(shù)據(jù)，導(dǎo)致對客戶的風(fēng)險控制困難。

險企亟須自建“防火墻”

如何防范此類案件的發(fā)生，在險企修煉內(nèi)功、加強“防火墻”建設(shè)的同時，監(jiān)管部門還建議，應(yīng)著力從多個方面強化收付費管理。

首先，應(yīng)建立規(guī)范統(tǒng)一的收付費管理制度，明確規(guī)定收付費的管理流程、作業(yè)要求和崗位職責(zé)，防止侵占、挪用及違規(guī)支付等行為，確保資金安全。

其次，要進一步強化POS機管理，防止保險公司員工和銷售人員通過私自購買的POS機、非承保機構(gòu)App、微信、支付寶、個人銀行賬戶等途徑騙取客戶保費。同時應(yīng)嚴(yán)格核對投保人、被保險人或受益人以及實際領(lǐng)款人的身份，確認(rèn)其是否具備收付費主體資格。對保險公司員工和銷售人員接受投保人或者被保險人委托代繳保費、代領(lǐng)退保金、代領(lǐng)保險金、代辦保單質(zhì)押貸款等行為嚴(yán)加管理。

此外，規(guī)范失效保單客戶回訪制度，加強失效保單的集中管理，逐一對保單失效情況進行原因確認(rèn)并做好檔案記錄，防范相關(guān)人員違規(guī)操作造成保單失效風(fēng)險。

“加強對消費者的教育也同樣重要，通過多種方式讓消費者了解如何辨別保單的真?zhèn)巍⒘私庹?guī)的保險收付費方式等。”陳輝表示，同時監(jiān)管所推行的雙錄(錄音、錄像)制度也有助于防范欺詐案件的發(fā)生。

“客戶遭遇此類保險欺詐，也可看出客戶自身對正規(guī)的付費方式缺乏了解。”某壽險公司相關(guān)負責(zé)人向記者表示，目前保險公司在保費收付環(huán)節(jié)已有明顯改進，該人士介紹稱，通常保險公司和銀行簽訂協(xié)議，保險公司收取的保費全部由銀行進行代扣，客戶投保時，代理人輸入客戶的身份證信息以及銀行卡號后，銀行會發(fā)送扣費授權(quán)短信供客戶確認(rèn)，同時客戶也要簽署投保確認(rèn)書，待客戶確認(rèn)后銀行就會進行代扣保費，而此前利用POS機、微信轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)方式已經(jīng)很少見。