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經濟日報-中國經濟網北京9月16日訊(記者彭江)上半年收益率一直走高的大額存單，如今也進入呈現出利率下行趨勢。最新發布的監測數據顯示，8月新發行的大額存單利率大部分期限均值都出現了下跌。融360大數據研究院發布的最新監測數據顯示，與7月相比，除了5年期大額存單利率上漲51.8BP以外，8月新發行的各期限大額存單利率均值均出現下跌。其中1個月、3個月、6個月、9個月、1年期、2年期、3年期大額存單的利率均值分別下降3.2BP、0.1BP、0.8BP、0.4BP、2.2BP、1.9BP、1.6BP。

分析師認為，在市場流動性保持寬松態勢下，銀行資金較為充裕，因此對上調存款利率的動力有所減弱。預計短期內銀行定期存款利率上浮幅度將進一步下行，尤其是對于融資成本較高的大額存單等產品，下調利率的可能性會更大。此外，8月份銀行貸款市場重塑定價機制，貸款基準利率調整為LPR，貸款利率單邊下行。同時央行決定將于9月16日起全面執行“普降+定向”降準，未來銀行資金面將進一步寬松，銀行存款和理財產品收益率都將下行。

與銀行理財產品平均預期收益率連續下跌17個月不同，去年底至今，20萬元起售的大額存單收益率逆勢上漲引發關注，特別是中小型銀行，各期限的利率較基準上浮55%，其中三年期、五年期的產品年化收益4.2625%，收益不輸同期的保本理財產品。

根據央行發布的《2019年第二季度中國貨幣政策執行報告》顯示，截至2019年上半年，金融機構共發行大額存單規模為7.23萬億元，同比大幅增長75.49%，環比增長62.83%。

有銀行業內人士分析稱，2018年4月份大額存單自律約束利率上限進一步放開，大行、股份制銀行和城商行、農商行的大額存單利率浮動上限分別由之前的1.4倍、1.42倍和1.45倍調整到1.5倍、1.52倍和1.55倍。此外，受資管新規影響，銀行理財產品收益率持續下行，而且打破剛兌后，保本理財產品數量銳減，而投資者對非保本理財產品的投資動力明顯不足。因此，大額存單無論從安全性還是利率收益上看，具有明顯的優勢，因此增加了金融機構發行大額存單的動力以及投資者購買的動力。

雖然收益率開始出現下行，不過，大額存單比同期限定期存款利率更高，在銀行保本理財產品收益率持續走低以及即將退出市場的情況下，大額存單仍然具有投資優勢。

購買大額存單，如果資金流動性允許的話，建議盡量選擇3年期大額存單。因為1年期以內大額存單利率太低，跑不贏貨幣基金，5年期大額存單期限太長，且與3年期大額存單利率差別不大。另外，還要價比三家，大額存單屬于存款產品，50萬元以內是受到存款保險保護的。

根據融360大數據研究院監測顯示，目前農商行的大額存單各期限利率均值維持最高水平，多數銀行根據不同期限與起存金額，在基準利率基礎上上浮，其中農商行與城商行可上浮幅度最高，達到55%。除了比較利率高低，同時還要問清楚大額存單提前支取能否靠檔計息，能否轉讓等，以防在未到期之前急需用錢、損失利息。

目前，很多銀行推出了按月付息的大額存單產品，以增強流動性。如4.18%利率的大額存單，將每月利息再投資于理財產品，綜合年化收益率可提高至4.44%。大額存單提前支取不僅可以靠檔計息，部分銀行還推出了大額存單轉讓服務。產品轉讓價格由轉讓方自行確定，一般高于提前支取的收益。