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年利率遠超監管規定“紅線”、收取高額“砍頭息”費用?北京商報記者近日發現，一家名叫卡牛信用管家的借款平臺屢遭投訴。不少借款人對記者表示，自己無緣無故被收取了上千元的“砍頭息”服務費用，且該平臺借款的年化利率奇高。記者親自借款調查發現，借款1000元后，平臺收取了共120元的支付咨詢費和還款保障金，該費用并未在當天扣除，實際年化利率逼近監管規定的36%紅線。但此前兩位借款人因服務費在放款后立即被扣除，導致實際利率超過36%紅線。

用戶被收取“砍頭息” ？ 調查：放款后暫未收取

因為資金周轉困難的李靜(化名)通過社交軟件接觸到了一家名為卡牛信用管家的借款平臺。在提交了簡單資料后，卡牛信用管家向李靜開出了5500元的借款額度，李靜向北京商報記者介紹稱，“在填寫資料時，我發現借款5500元分6個月還清，利息只需要600-700元左右，自己還可以承受，但在真正放款時，卻無緣無故被‘砍頭息’”。

李靜進一步表示，她在卡牛信用管家平臺借款5500元實際到賬僅為4400元，該平臺收取了她共計1100元的“砍頭息”。做家裝定制生意的王博(化名)也遇到了這種情況，他告訴北京商報記者，自己在卡牛信用管家借款24000元，在借款成功后，平臺確實放款24000元，但在一分鐘不到，隨即便扣除了5760元的“砍頭息”費用，實際到賬只有18240元。

為了驗證借款人的說法，北京商報記者親自注冊卡牛信用管家并嘗試借款發現，在卡牛信用管家官方App首頁，不時滾動著某借款人借款成功的信息。該平臺放款比較容易，只需要身份證、信用卡就可以進行申請借款。但在審核資料方面，借款人需要提供身份證信息、通訊錄信息、刷臉認證、工作單位、家庭住址所在地等個人信息。在填寫資料后，卡牛信用管家為記者審批了6500元的借款額度，月利率為0.83%。北京商報記者在該平臺嘗試借款1000元后發現，放款成功后銀行卡實際到賬1000元，該平臺并未收取“砍頭息”費用。

公開資料顯示，卡牛信用管家是隨手科技旗下產品，上線于2012年5月，累計為超過8000萬用戶提供智能賬單管理、自動化逾期提醒等一站式綜合賬單管理服務。在網貸之家研究院院長張葉霞看來，雖然監管層多次發文要求清理整頓現金貸的“砍頭息”、高利借貸、暴力催收、濫用信息等問題，但受利潤因素驅動，行業中“砍頭息”或變相“砍頭息”等現象仍較為常見、屢禁不止，目前“砍頭息”多以服務費、咨詢費、會員費等形式存在。針對用戶投訴的收取高額“砍頭息”問題，北京商報記者向卡牛信用管家發去采訪提綱，截至發稿，并未收到回復。

實際利率高于36%？ 調查：利率逼近紅線

北京商報記者注意到，在聚投訴平臺上，針對卡牛信用管家的投訴帖共有189條，解決量為52%，解決率僅為27.51%，除了高額收取“砍頭息”費用外，“利率奇高”的案例也不在少數。據李靜提供的截圖，她這筆借款實際到賬4400元，借款12期總共需要還款7452.46元，利息高達3052.46元，用(IRR)單利公式計算可得，該筆借款年利率高達83.32%，用年金現值公式計算也可得出，該筆借款年利率為83.76%，遠超監管規定的民間借貸年利率36%紅線。王博實際借款18240元，每月需要還款2269.43元，借款期限為12期，最終需要還款32993.16元，用IRR公式計算可得，該筆借款年利率也高達81.34%，用年金現值公式計算也可得出，該筆借款年利率為81.84%。

同樣，卡牛信用管家給北京商報記者審批的借款金額1000元，分3期還清，每期的還款金額為353.51元，通過IRR公式可以算出，這筆借款的年利率為35.96%，逼近監管規定的民間借貸年利率36%紅線。但值得關注的是，這筆借款借款人需要支付咨詢費和還款保障金共120元。

北京商報記者以借款人身份對上述費用一事咨詢卡牛信用管家在線客服，該客服人員表示，由于借款金額、用途、期限以及個人資質不同，對應的費率也不相同，費率的規定是在借款人提交信息后，系統審批決定的。上述客服人員還介紹稱，建議借款人保持良好的綜合情況，有助于降低費用。當記者問到平臺具體的審核方法時，該客服人員表示，信審原則是公司機密，不能透露。

“作為一個借款的中介平臺，為了平臺的長期發展，可以收取一定的服務費，既可以向借款人單獨收取，也可以向提供資金的銀行就利息收入收取一定的分成。”蘇寧金融研究院特約研究員何南野在接受北京商報記者采訪時表示，“但不管向何方收費，服務費加利息成本的總和除以借款金額后計算出的年化利率不得高于36%，不得觸碰監管紅線。”

而此前互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》明確規定禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定等。對借款人來說，張葉霞建議，如果綜合資金成本超過36%則意味著平臺存在違規情況，借款人可以要求平臺返還超過36%的部分。針對上千元“服務費”的收取明細，北京商報記者向卡牛信用管家發去采訪提綱，截至發稿并未收到回復。

股權信息牽金蝶國際“魅影” 投資人角色？

卡牛信用管家是隨手科技繼“隨手記”之后推出的又一款明星產品。而隨手科技與軟件供應商巨頭金蝶國際有著千絲萬縷的聯系。

天眼查信息顯示，金蝶國際創始人、董事長徐少春是隨手科技大股東北京隨手科技有限公司的實控人。

金蝶國際近幾年也把目光轉向了金融領域，據金蝶國際2019年上半年財報顯示，報告期內，金蝶金融已拓展簽約交通銀行、富民銀行、瀚華金控等深度合作伙伴。據金蝶國際旗下金蝶效貸官網資料介紹，該產品額度為1萬-100萬元不等，期限1-24個月不等，月利率在0.4%-1.02%之間，據平臺數據統計，金蝶效貸注冊客戶數突破5萬家，平均審批通過率為30.25%，件均貸款20萬元。

“嚴格意義上講，隨手科技股東之中并沒有金蝶國際，同時，金蝶國際是港股上市公司，運作應該是非常規范的，應該不太可能涉及到隨手科技的具體運作，因此金蝶國際就隨手科技涉嫌“砍頭息”、利率高企等問題并不需要承擔法律意義上的責任。”何南野表示，但是從實際情況看，隨手科技是金蝶國際內部孵化出來的一個企業，徐少春充當投資人角色，兩者之間存在著千絲萬縷的關系，隨手科技出現的很多問題，很容易被外界理解為是金蝶國際的問題，無形之中給金蝶國際的企業聲譽造成較為負面的影響，這是金蝶國際及徐少春需要認真考慮的。

對金蝶國際來說，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮強調，責任的承擔需要厘清該平臺是導流角色，還是有自營貸款產品。如有自營貸款產品，可能會帶來的后果有，若資金方為機構，例如金融機構等，出于合規要求和風險規避因素暫停與平臺的合作;若資金方為P2P資金，根據近期頒布的P2P接入央行征信的相關內容，超過法定利率的逾期信息不被支持，從而加劇貸后管理的難度;若為自有資金，牌照監管方根據后續調查可能采取相應懲罰措施。

“金蝶國際屬于關聯公司，并不是直接參與方，不過如果負面輿情過多的話，勢必也會對公司聲譽及形象產生較大影響。”張葉霞如是說道。針對卡牛信用管家一事為金蝶國際帶來的影響，北京商報記者嘗試致電金蝶國際總部進行采訪，但電話未有人接聽。