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今年以來，嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)。據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，今年前7個月，銀保監(jiān)會合計對保險機(jī)構(gòu)(壽險公司、財險公司、保險中介)罰款超過7000萬元。

從前7個月險企被罰主要原因來看，不少險企因虛列費用等財務(wù)數(shù)據(jù)造假行為被監(jiān)管重罰。此外，違規(guī)展業(yè)、銷售誤導(dǎo)、虛假宣傳、虛假理賠、產(chǎn)品不符合監(jiān)管規(guī)定等也是頗為常見被罰原因。從公司來看，華海財險因多項違規(guī)行為，被監(jiān)管開出了年內(nèi)單次罰金最高的罰單，合計被罰187萬元，總經(jīng)理也被免職。

“近幾年來，由于多種原因，我國保險機(jī)構(gòu)經(jīng)歷了一個快速發(fā)展階段，也出現(xiàn)了盲目擴(kuò)張和亂象。亂象集中表現(xiàn)在公司治理薄弱、違規(guī)資金運用、產(chǎn)品創(chuàng)新不當(dāng)、銷售誤導(dǎo)、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等方面。通過持續(xù)整治，取得了明顯的效果，保險市場的亂象在很大程度上得到了糾正。”銀保監(jiān)會副主席梁濤在今年7月份曾表示。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)

7月份重罰財險公司

從7月份保險公司被處罰的整體情況來看，財險公司是重災(zāi)區(qū)。據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計，7月份險企合計被罰1025萬元，其中財險公司被罰767萬元，占比接近75%。

從被罰原因來看，7月份銀保監(jiān)會開出的32張罰單中，涉及編制虛假資料的罰單數(shù)最多，有11張;涉及虛構(gòu)業(yè)務(wù)騙取費用的罰單有8張;涉及欺騙投保人、給予保險合同以外利益的罰單各5張。

而從單個公司來看，華海財險由于車險業(yè)務(wù)虛列費用、聘任不具有任職資格人員擔(dān)任公司高管、違規(guī)銷售投資型保險產(chǎn)品華海康盈等違法行為，合計被罰187萬元。

在對華海財險罰款的同時，銀保監(jiān)會還要求其營業(yè)總部停止接受商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個月，總經(jīng)理姜南收到警告處分并罰款10萬元，同時撤銷其任職資格，董事長也被處罰。

實際上，華海財險的三項違規(guī)行為頗有代表性。比如，2017年1月份至7月份，華海財險營業(yè)總部通過廣告費、業(yè)務(wù)宣傳費等費用報銷資金后支付中介機(jī)構(gòu)車險代理業(yè)務(wù)品質(zhì)獎勵合計559.08萬元。所涉報銷廣告費等費用系虛列，財務(wù)數(shù)據(jù)不真實。另外，華海財險擬任副總經(jīng)理于暉(2015年11月6日印發(fā)分工文件，2017年6月30日免職)、擬任總經(jīng)理助理唐海明，截至檢查日均未獲得相關(guān)批復(fù)，但在實際工作中履行相關(guān)職務(wù)。此外，其還違規(guī)銷售投資型保險產(chǎn)品。

車險手續(xù)費惡性競爭

成監(jiān)管重點

實際上，不單單是7月份財險公司被罰金額較高，今年前7個月財險公司被罰金額占比也過半。

財險公司被罰的原因絕大多數(shù)繞不開車險等業(yè)務(wù)的“虛列費用”，圍繞虛列費用的違規(guī)行為包括：編造或者提供虛假的報告、報表、文件、資料;利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益;利用中介機(jī)構(gòu)套取費用;給予或者承諾給予保險合同約定以外的利益。

比如，吉林銀保監(jiān)局今年7月份公布的處罰函顯示，2017年7月份-2018年3月份，某大型財險公司吉林省分公司通過長春市分公司在傭金管理系統(tǒng)對15萬筆車險業(yè)務(wù)的手續(xù)費支出進(jìn)行了人為調(diào)整，造成財務(wù)數(shù)據(jù)嚴(yán)重不真實，2017年車險業(yè)務(wù)虛增利潤2700萬元。吉林銀保監(jiān)局因此對該公司罰款50萬元，責(zé)令該公司停止接受商業(yè)車險新業(yè)務(wù)2個月。

實際上，車險違規(guī)多與車險市場手續(xù)費惡性競爭有關(guān)。華創(chuàng)證券證券分析師洪錦屏認(rèn)為，車險市場惡劣競爭主要原因有兩點：一是兩家巨頭競爭激烈，為力保市場地位，中小公司不得不跟進(jìn)，而大型險企降價空間較大，中小險企降價空間十分有限，跟進(jìn)費用競爭則虧損，不跟進(jìn)則喪失市場份額;二是車險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，風(fēng)險定價等技術(shù)有待進(jìn)一步改進(jìn)，目前階段大部分險企沒有清晰的、適合自身發(fā)展的戰(zhàn)略定位，只能通過費用投入的手段競爭市場份額。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)也注意到了這一問題，并連番出臺相關(guān)監(jiān)管措施，整治車險亂象。近日，銀保監(jiān)會向各銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于加大車險違法違規(guī)行為處理力度有關(guān)事項的函》。根據(jù)其中內(nèi)容來看，銀保監(jiān)會要求各銀保監(jiān)局重點打擊2019年7月1日后財險機(jī)構(gòu)仍通過虛列業(yè)務(wù)及管理費違規(guī)支付手續(xù)費、給予保險合同外其他利益等違法違規(guī)行為。

銀保監(jiān)會同時在上述文件中要求，各銀保監(jiān)局根據(jù)各財險公司今年上半年的費用異動情況、7月1日至7月15日保費異動情況和當(dāng)?shù)剀囯U市場的反映情況，有針對地開展現(xiàn)場調(diào)查，重點是帶頭擾亂市場秩序的大公司以及頂風(fēng)作案的中小公司。

該文件還提出，各銀保監(jiān)局要及時將查處情況報送銀保監(jiān)會財險部，財險部將綜合各派出機(jī)構(gòu)查處的財險機(jī)構(gòu)7月1日后發(fā)生的違法違規(guī)情況，對相關(guān)財險公司采取停止省級分支機(jī)構(gòu)或總公司(即全轄所有分支機(jī)構(gòu))使用商業(yè)車險條款費率的監(jiān)管措施。

中國保險行業(yè)協(xié)會前不久也發(fā)布了《關(guān)于就中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車輛保險自律公約征求意見的通知》(《征求意見稿》)，正擬進(jìn)一步強化車險行業(yè)自律。征求意見稿直指惡性競爭的核心問題，比如，嚴(yán)格禁止常見的各種數(shù)據(jù)造假方式：嚴(yán)禁以車險銷售掛鉤的相關(guān)費用計入“宣傳費”、“廣告費”、“咨詢費”、“技術(shù)服務(wù)費”、“車輛使用費”、“理賠費用”等科目。嚴(yán)禁以拖欠中介機(jī)構(gòu)手續(xù)費、第三方借貸支付手續(xù)費等形式延遲費用入賬。嚴(yán)禁簽訂任何形式的旨在惡意排擠競爭對手、違反公平競爭原則的協(xié)議，如約定不合理提高工時費和配件價格等。

而2月25日，銀保監(jiān)會財險部也向各地銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于近期車險市場監(jiān)管有關(guān)情況的函》，統(tǒng)計了對各地銀保監(jiān)局近期整治車險市場秩序的有關(guān)情況。內(nèi)容顯示，今年以來已有24家保險公司分支機(jī)構(gòu)被停止商業(yè)車險條款和費率，違規(guī)返現(xiàn)、套取手續(xù)費、費用數(shù)據(jù)不真實等三類行為最普遍。

梁濤表示，今年各級監(jiān)管部門繼續(xù)對保險業(yè)的突出風(fēng)險和問題，目前正在陸續(xù)進(jìn)場開展檢查，檢查的內(nèi)容主要覆蓋公司治理、償付能力、資金運用、車險、農(nóng)險、短期健康險等方面。今年將依法依規(guī)嚴(yán)格懲處，保持高壓態(tài)勢。特別是落實雙罰制，加強對高管人員的處罰，綜合采取了限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、吊銷業(yè)務(wù)許可證、撤銷任職資格、禁止進(jìn)入保險業(yè)等多種處罰措施，切實提高違法違規(guī)成本，使得機(jī)構(gòu)不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不愿違規(guī)。記者 蘇向杲