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隨著財報季拉開帷幕，評級機構對于銀行的各項債券跟蹤評級報告也陸續出爐，近期，中誠信國際下調了長春農商行的主體信用等級，由AA下調至AA-，評級展望為穩定，同時，也將該行2015年發行的二級資本債券的信用等級由AA-下調為A+。記者注意到，長春農商行去年的凈利潤下滑20.06%。

中誠信國際表示，以上等級是該公司基于對宏觀經濟和行業環境、長春農商行自身財務實力以及債券條款的綜合評估確定的，長春銀行面臨諸多的挑戰，包括貸款和投資質量下滑、業務收縮及資產減值損失計提壓力上升導致盈利能力下降、較高的貸款集中度等。

去年凈利潤下滑20.06%

長春農商行去年的年報顯示，該行的營業收入為20.93億元，同比小幅上升2.8%，記者注意到，長春農商行的營業收入主要是依靠投資收益，該板塊對于營收的貢獻度達到七成以上，但是該行去年的投資收益卻同比下降了9.26%。

另一方面。去年該行的利息凈收入共計4.57億元，同比劇增730.91%。手續費及傭金凈收入為0.74億元，大幅下降近七成，中誠信國際表示，去年該行手續費及傭金收入下降的原因是該行減免部分業務費用，此外受非標投資減少、咨詢收入下降影響。

在支出一端，長春農商行的營業支出擴大了15%，其中，資產減值損失去年上行38.52%至3.56億元，由于營業收入增速的放緩，該行全年成本收入比較上年上升2.30個百分點至46.54%。

去年該行撥備前的利潤為9.47億元，降幅為9.04%。但是為了應對不良貸款增長壓力，該行計提撥備費用2.26億元，同比增長14.57%，受到以上因素的共同的影響，2018年該行凈利潤同比下降20.06%，為5.38億元。

除此之外，長春農商行的平均資產回報率和平均資本回報率分別為0.68%和9.71%，分別較上年下降0.10和3.14個百分點，盈利能力有所弱化。記者發現，從該行披露的一季報來看，一季度的凈利潤為1.93億元，同比下降11.06%，營業收入為4.26億元，同比下降5.3%。

《每日經濟新聞》記者注意到，該行的資產總額在近兩年及今年一季度內持續“縮水”，截至2018年末，該行的資產總額為773.63億元，比上年同期縮減了27.41億元，今年一季度末進一步下降至726.44億元。

撥備覆蓋水平持續下降

值得關注的是，雖然去年該行加大撥備計提力度，但由于不良貸款增長較快，近年來該行撥備覆蓋水平持續下降。截至2018年末，該行撥備覆蓋率較年初下降33.94個百分點至163.38%。

該行去年年末的不良貸款余額為6.30億元，較年初增長1.62億元，不良貸款率為1.92%，較年初上升0.16個百分點，該行不良貸款主要集中在批發零售業、制造業和農林牧漁業，其中最大10戶不良貸款在不良總額中合計占比為36.44%。逾期貸款方面，該行逾期貸款占貸款總額3.46%，同比上升0.70個百分點，其中逾期90天以上貸款占比1.91%，同比下降0.17個百分點。

中誠信國際表示，該行不良貸款余額擴大的主要原因是近年來受宏觀經濟下行影響，部分企業經營不善或受產業鏈上下游風險傳導，資金周轉不暢，且民間借貸風險逐漸暴露加大該行不良貸款反彈壓力。針對信貸資產質量下滑情況，該行強化貸后管理力度，排查大額貸款風險，加大清收力度。2018年該行(母公司口徑)現金清收不良貸款0.69億元，以物抵債1.52億元。

《每日經濟新聞》記者注意到，長春農商行的不良貸款行業分布與該行對公貸款發放的行業分布基本一致，2018年年報顯示，該行的貸款主要集中在批發和服務業、建筑業、制造業，這三大行業的貸款總額分別占到了該行總貸款余額的32.61%、15.51%和11.39%。

另外，總體而言，長春農商行的客戶集中度較高，這也就意味著該行的資產質量易受單一客戶生產經營狀況變化的影響。截至2018年末，該行最大單一貸款和最大10家貸款占資本凈額的比重分別為7.84%和58.31%，雖然已經較年初下降21.66和23.08個百分點，但是仍然處在較高的水平。此外，截至去年年末，該行最大單戶非標投資余額9.40億元，占資本凈額的比重為14.16%。

資本充足性方面，2018年該行未進行外部增資，主要依靠利潤留存補充資本。由于盈利能力下滑，該行資本充足水平有所下降。截至2018年末，該行核心一級資本充足率和資本充足率分別為10.01%和11.78%，分別較年初下降0.01個百分點和0.23個百分點。到了今年一季度，情況有所好轉，截至一季度末，該行的資本充足率(合并口徑)、核心一級資本充足率分別為12.07%和10.29%，較年初之時上升0.29和0.28個百分點。