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“高溫酷暑，上蒸下煮。”隨著三伏天的到來，全國多地進入“燒烤”模式，接連發布橙色高溫預警。高溫天氣下，中暑、車輛自燃等意外風險發生概率大幅提升，在此情況下，該如何配置保險以降低自己的損失?又有哪些誤區需要避免?

人身保險 意外險或拒賠“中暑”

進入“三伏天”，中暑事件時有發生，嚴重者可能花費不少醫療費用，甚至造成死亡等后果。就在7月24日，長沙市福元路附近，一名41歲男子因熱射病暈倒在路旁，后因呼吸循環衰竭不幸死亡。據統計，7月1日-29日，長沙市120急救中心已接到68起中暑急救。

日常生活中，不少人認為中暑屬意外，意外險即可賠付。但實際上，中暑并不一定能夠得到意外險賠償。保險人士指出，意外險中的“意外傷害”，是指外來的、突發的、非本意的、非疾病情況下，引起的人身損害。而醫學上認為中暑是一種疾病，是由自身身體素質引起的、對惡劣環境的一種反應，不屬于意外狀況。

因此，中暑本身并不屬于意外險的責任范疇。只有因中暑引起的意外事故，如中暑昏厥后引起的撞傷、扭傷、摔傷、擦傷等，才能夠獲得意外險賠償。

截至目前，市場上沒有專門的、針對個人的商業高溫險、中暑險銷售。不過，業內人士建議，可以通過其他險種對相關風險予以一定的保障。其中，因為中暑產生的醫療費用，可通過醫療附加險或者住院津貼附加險進行賠付;而中暑身故，則屬于壽險保障范圍;此外，因中暑引起的，如“急性腎功能衰竭”等疾病，如在重疾險保障條款之內可獲得賠付;如勞動者因高溫作業或者高溫天氣作業引起中暑，經診斷為職業病的，也可以申請工傷保險理賠。

車輛保險 需額外配置自燃險

炎熱的夏季，也是車輛自燃事故頻發的季節。7月29日，位于成都市新都區新都鎮富豪公館旁醫學院地鐵站附近發生一起汽車自燃事故，火勢燃燒猛烈，所幸車內無人員被困;此前，28日，浙江臺州一輛滿載貨物的小四輪突然起火，撲滅后車子只剩下車架。

“不同于一般的車輛事故，自燃很可能會造成車輛的完全報廢，對車主造成巨大損失。”有關人士指出。需要留意的是，商業車險中，自燃并不屬于保險公司車損險的賠償范圍。如果想要降低相關風險，可考慮在車損險的基礎上，附加投保自燃險。

自燃險，即車輛附加自燃損失險，在保險期間內，保險車輛在使用過程中，由于本車電路、線路、油路、供油系統、貨物自身發生問題、機動車運轉摩擦起火引起火災，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發生該保險事故時，為減少保險車輛損失而必須要支出的合理施救費用，保險公司會相應的進行賠償。

目前，自燃險費率多與車齡、車損險保額掛鉤，保費一般為數十到數百元不等。以一輛車齡在2年以內的機動車為例，車損險保額20萬元，在自燃險費率為0.12%的情況下，保費為240元。“一般而言，新車自燃幾率相對較小，對于電動車、車齡較大(4年以上)，經常長途營運以及行駛地區溫度較高的車輛最好選擇購買自燃險。”

需要留意的是，自燃險賠償一般實行20%的免賠率，因此最高賠償金額不超過投保時車輛購置價的80%。

天氣保險 高溫補貼險難覓

隨著夏季的到來，天氣保險同樣引發關注。2014年以來，多家險企曾推出高溫補貼保險。只要當氣溫超過保險公司與客戶約定的標準，客戶就能從保險公司處領取高溫津貼，高溫津貼為每天3元到5元不等，保障期限一般從7月1日到8月31日，每周最高可獲得賠付350元。

不過，隨著對“奇葩險”監管的趨嚴，高溫補貼保險也逐漸退出市場。從今年來看，高溫補貼保險已不再銷售。在業內人士看來，高溫補貼保險多數為面向個人的天氣指數保險，“單一的天氣險并未存在明顯可保利益，應按照自己真正需求進行投保。”

此外，暑期炎熱易燃易燥，易給家庭財物，尤其是電器造成損失。因此，還可酌情投保家財險產品。目前在售的家財險產品承保因火災、爆炸、自然災害、意外事故等造成的房屋、室內裝修及室內財產等損失。

為給家庭財產提供更為全面的保障，消費者還可以選擇相關附加險。如附加家用電器用電安全險 ，可對因供電部門或施工失誤、供電線路遭受其他意外事故等情況造成的家用電器損毀損失予以保障。

“家財險將投保財產的實際價值作為賠償上限，因此在投保時，選擇的保額最好與財產的實際價值接近，以避免過度投保。”保險人士提醒。