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意外傷害險成暑期出行“標配”

專家建議：關注免責條款 視需求疊加附加險

恰逢暑期，七、八月是每年的出游高峰，而在出游前購買一份商業保險成為越來越多家庭的選擇。

《中國居民出境旅游風險報告》顯示，2012年以后，我國境外旅游事故發生頻率逐年提高，每年約增長2至3個百分點，而2018年、2019年事故發生頻率在以每年2.5個百分點的速率增長。對于旅游保險，專家建議游客可根據自己的出行頻率、出游地區特點和具體乘坐的交通工具，旅途中可能出現的意外情況等選擇合適的產品。

“標配”意外險視需求搭配個性險

根據同花順Ifind統計，當前市場上各渠道銷售的旅行意外類傷害保險超450種，其中主要涵蓋交通事故意外傷害保險、旅行意外傷害保險、意外傷害保險，部分產品還包括醫療保險、保障保險、少兒保險、綜合保險等種類，銷售渠道分為個險、團險和網銷等。

那么，如果消費者已經有了普通意外傷害險保障，是否還需要購買旅行意外傷害險呢?業內專家對記者介紹，普通意外傷害險保障主要指因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾等，更傾向于人身意外方面的保障。旅行意外傷害險作為意外險的分支，是一個籠統概念，可以細分為意外傷害、醫療費用補償、財務損失等險種，其保障內容比普通意外險更具有針對性。

從保障時間來看，常見的旅行意外傷害險保障期限在30天以內，也有長達2個月至3個月，甚至1年期的。保障范圍涵蓋意外保障、交通工具保障以及緊急救援費用等。在購買種類上，根據出游目標不同，購買旅游意外傷害險的種類也有區別。

“具體購買哪些種類還是看個人需求。如果是國內游，普通的旅行意外傷害險就夠用;如果是出國游，建議在意外傷害保險、醫療保險和SOS國際救援服務這三大類關鍵險種中選擇至少兩種。”某合資險企銷售人員對記者表示，目前來看旅行意外傷害險一般是標配，其他的產品購買更多視出游情況而定，比如旅程有蹦極、跳傘等高風險運動項目時，建議投保人附加投保高風險運動意外傷害保險，因為多數旅行意外傷害險會將高風險運動造成的被保險人損失列為除外責任。

業內人士表示，旅行意外傷害險并不是一成不變的，消費者可以根據自己的出行經驗和需求疊加不同的附加險。比如節假日期間航班延誤多發，游客搭乘飛機旅行時，可附加投保航班延誤保險;針對出門旅行行李物品和旅行證件可能丟失的情況，可附加投保行李物品和旅行證件損失保險;參加跳傘、潛水、攀巖、探險等運動，可附加投保高風險運動意外傷害保險;應對旅游期間遭受的疾病風險，還可附加投保住院津貼保險等。

價差細微質量服務應成首選因素

當前旅行意外傷害險購買渠道十分廣泛，旅游網絡平臺、旅行社、保險企業等都可以購買。對于備受關注的產品價格問題，記者經過多方對比發現，旅行保險價格差異并不明顯。

平安產險某客戶經理表示，目前各家保險公司的旅游險產品眾多，市場競爭較為激烈，每種險種都有自己主打的特定目標，投保時關鍵是看清保障范圍以及保險條款里包含哪些內容，價格方面差別不大，“建議消費者在選擇境外旅游險時優先考慮產品的質量和服務，而不是價格。”

例如，支付寶螞蟻保險頁面顯示，某款境內旅游意外傷害險保障1天價格低至5元，隨著選擇天數的增加，相應的保費也增加。攜程網上代售的某款境內短途保險產品則3元起售，包括旅程阻礙保障、個人意外傷害和醫療保障，最高賠付20萬元;長線境內旅游保險產品，保障范圍增加，30天保費96元。

值得一提的是，相較于各平臺，保險公司官網商城選擇范圍更加全面。不僅包含普通的意外傷害險，還包括更多個性化保險，如針對預訂酒店取消保險、航程延誤、財產損失、特定意外傷害等多個場景。

關注免責注意保存理賠證明

整體來看，旅行前消費者應先確定好旅行地點、出行方式、出行時間及旅行項目，并充分考慮旅行地區消費及安全水平，根據自身情況選擇相應保險。

前述平安產險客戶經理強調，旅游保險購買時需注意保險期限應等于或長于出行期。“通常情況下，保險的保障期限最好是從出行前一天的零時或出行前幾個小時到回到原住地航班落地之后為止，如果是境外游或長期深度游，天數最好選取比實際出行時間多出1到2天，以防旅途發生延誤。”他說。

此外，慧擇網旅游保險產品專家提示，如果投保的是單純的意外傷害險，沒有達到傷殘或身故的意外傷害基本是不屬于保險責任的。如果希望對意外傷害導致的醫療費用進行賠付，大多需要搭配意外醫療保障。否則，出現意外產生的醫療費用得不到賠付。

“需要特別注意的是，在境外旅游中出現任何突發情況，消費者一定要保留好相關證明，如財產遺失后的報警證明、航班延誤后航空公司開具的延誤證明、醫院的收據等，以便后續向保險公司申請理賠。”慧擇網旅游保險產品專家表示。(記者 向家瑩)