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不良貸款集中體現、加大撥備計提規模，對銀行利潤實現形成較大壓力，對資本形成侵蝕，這在遼寧省的鞍山銀行股份有限公司(以下簡稱“鞍山銀行”)目前發展中表現尤為明顯。

7月29日，聯合資信評估有限公司發布鞍山銀行2019年跟蹤信用評估報告。報告顯示，鞍山銀行不良貸款集中體現，不良貸款率高;雖加大撥備計提規模，但撥備水平仍顯不足，且大規模的撥備計提對利潤實現形成較大壓力。

根據公開數據，2019年1-6月，鞍山銀行實現營業收入5.53億元，凈利潤3.01億元，受已核銷不良貸款清收處置導致轉回貸款減值準備的影響，鞍山銀行資產減值損失凈轉回1.74 億元，從而推動凈利潤水平的提升。

不過，鞍山銀行面臨信貸資產質量明顯惡化的情況，截至2019 年6月末，鞍山銀行不良貸款余額33.00億元，不良貸款率為4.52%，雖然較2018年末明顯改善，但仍遠超出商業銀行行業水平。

不良率仍高達4.52%

位于遼寧的千億級城商行鞍山銀行，因近期來自聯合資信評估有限公司發布的2019年跟蹤信用評估報告，將其今年上半年業績展現出來。

數據顯示，截止至2019年6月末，鞍山銀行資產總額1191.05億元，較上年末增長13.98%;其中投資資產、貸款和墊款凈額以及同業資產占資產總額的比重分別為23.09%、58.16%和3.43%。2019 年1-6 月，鞍山銀行實現營業收入5.53 億元，其中利息凈收入0.45 億元，投資收益4.98 億元;營業支出1.93 億元;凈利潤3.01 億元，較2018年末出現一定提升。

不過，在資產質量方面，截至2019 年6月末，鞍山銀行不良貸款余額33.00億元，不良貸款率為4.52%，較上年末顯著下降。雖然較2018年末的13.25%改善明顯，但仍遠超出商業銀行行業水平。截至2019年6月末，鞍山銀行貸款減值準備余額為35.93 億元，撥備覆蓋率及貸款撥備率為108.89%，對2018年末的44.54%出現很大程度扭轉。

在資本充足率上，鞍山銀行2019年末資本充足率為10.81%，一級資本充足率及核心一級資本充足率均為8.43%，基本滿足監管要求，相較2018年末的情況逐漸好轉。在撥備覆蓋率上，鞍山銀行2019年6月末提升至108.89%，在2018年，鞍山銀行實現營業收入23.1億元，同比大增73.89%，但受累于資產質量風險暴露影響，不良率的畸高，撥備覆蓋率、資本充足率的迅速下滑至監管紅線之下，該行去年計提資產減值損失15.07億元，相當于2017年計提規模的近10倍。這使得該行2018年凈利潤僅0.21億元，同比大幅減少94.31%，與千億規模銀行的體量較不匹配。

對此，聯合資信評估報告稱，鞍山銀行業務與當地產業結構發展相關性較大，且近年來受區域經濟下行以及壓降“兩高一剩”行業導致鋼鐵產業及其上下游企業經營壓力增大的影響，加之五級分類監管趨嚴以及前期不潔凈轉讓信貸資產轉回等因素，不良貸款集中體現，不良貸款率高;雖加大撥備計提規模，但撥備水平仍顯不足，且大規模的撥備計提對利潤實現形成較大壓力，未來仍需關注不良資產處置情況;不良貸款規模爆發以及撥備計提規模的增大對資本形成侵蝕，資本充足率低，未來仍需關注股東對資本補充的情況。

公司貸款占比提升至95.72%

鞍山銀行面臨信貸資產質量明顯惡化的情況，調整貸款投向，新增貸款逐步向新材料、新技術、科技含量高的產業傾斜，壓降涉及“兩高一剩”行業以及落后產能的貸款投放規模。不過，鞍山銀行在公司信貸業務的開展上依然進行拓展，截至2019 年6 月末，鞍山銀行公司存款余額366.60 億元，較上年末增長26.62%，占客戶存款余額的36.21%;公司貸款余額(含貼現和墊款，下同)698.36億元，較上年末增長7.44%，占貸款總額的95.72%。

2018 年末，鞍山銀行公司貸款余額為650.01 億元，較上年末增長29.64%，占貸款及墊款余額的95.48%，其中墊款余額15.98億元。相比于2018年，鞍山銀行信貸進一步向公司業務傾斜。

截至2019年6月末，鞍山銀行個人存款余額645.77 億元，較上年末增長9.13%，占客戶存款余額的63.79%;個人貸款余額31.21 億元，較上年末增長1.40%，占貸款余額的4.28%。

聯合資信評估報告認為，鞍山銀行加大對當地中小微企業等實體經濟的貸款投放力度，貸款及墊款規模持續增長，但由于外部環境惡化和相關政策趨嚴導致當地企業還款壓力增大，鞍山銀行公司銀行貸款資產質量仍面臨較大壓力，需關注信貸資金較快投放可能帶來的信用風險集中體現問題。

從鞍山銀行2018年貸款行業集中情況來看，受當地經濟結構以制造業為主的影響，鞍山銀行2018年貸款投放集中于制造業以及與此相關的批發零售業，截至2018年末， 鞍山銀行前五大貸款行業集中度為85.78%，其中第一大貸款行業制造業集中度為54.77%，批發和零售業占比16.21%。貸款投放結構保持穩定，但集中度逐年提高，需關注在經濟下行期制造業風險集中體現對其信貸資產質量造成的不利影響。

聯合資信評估報告認為，受制于大規模計提貸款減值準備的影響，鞍山銀行凈利潤水平顯著下降，同時考慮到其信貸資產質量較差，未來盈利水平難以提升。記者 但慧芳