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所謂分紅型保險，即保險公司在向投保人提供保障的同時，也會根據(jù)公司實際經(jīng)營情況向客戶分配一定比例的紅利。通常分為投資型分紅險和保障型分紅險，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障;保障型分紅險則與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重為投保人提供保險保障，分紅只是附帶功能，一般都可作為主險附加健康險、意外險和重大疾病保險，形成完善的保障計劃。

與其他保險產(chǎn)品相比，分紅型產(chǎn)品優(yōu)勢在于客戶除了能獲得傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險保障外，還可以分享保險公司分紅保險的經(jīng)營成果。不過，購買了分紅險，并不意味著一定能有分紅，“分紅本身是不確定的，各家保險公司都有不同，具體要看每家公司的投資規(guī)模、投資平臺、投資渠道等，因此各家公司每年的產(chǎn)品分紅自然不同。此外，分紅的多少也取決于客戶每年投入保費的多少和產(chǎn)品選擇的不同，所以分紅可能高或低，也可能沒有分紅。”業(yè)內(nèi)人士表示。

“分紅險的紅利主要來源于死差、費差和投資帶來的利差，其投資收益不確定。”有市場分析指出，保險公司會按照規(guī)定時間，將分紅險賬戶可分配盈余的一部分分配給客戶，如果沒有盈余，分紅險也就沒有紅利可分。

據(jù)悉，由于存款預(yù)期年化利率低，不少投資者把分紅險作為銀行儲蓄的替代品，其實分紅險并不適合所有人。要知道，分紅險的投資預(yù)期年化收益不確定，如果保險公司經(jīng)營狀況不好，投資預(yù)期年化收益率會低于一年期銀行存款預(yù)期年化利率。同時，分紅險變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開支的家庭應(yīng)慎購分紅險。一旦中途退保，保險公司只能按保單的現(xiàn)金價值退錢，可能連本金都難保。

生財君建議，購買分紅保險一定要根據(jù)自身情況來選擇，不要盲目跟風(fēng)。比如，訴求保障為主的消費者較合適選擇一些保險期較長、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險產(chǎn)品，且不要對短期的收益率看得過重;而收入穩(wěn)定、短期內(nèi)沒有大額開支計劃的保險消費者，可以考慮購買投資型分紅險。(記者李晨陽)