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由于共債風(fēng)險(xiǎn)、多頭授信傳導(dǎo)而來的信用卡風(fēng)險(xiǎn)，仍在考驗(yàn)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

6月27日，招商銀行副行長(zhǎng)王良在該行股東大會(huì)上表示，今年一季度信用卡的不良貸款率仍呈上升勢(shì)頭，招行信用卡不良貸款率目前達(dá)到1.4%，較去年底上升了20多個(gè)BP，“因此，我們對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)狀況還是審慎地對(duì)待。”

分析導(dǎo)致信用卡資產(chǎn)質(zhì)量承壓的原因，欺詐風(fēng)險(xiǎn)近兩年來有所降低。根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，近三年欺詐率分別為2.33BP、1.36BP、1.16BP。

由于P2P網(wǎng)貸整治、現(xiàn)金貸整治等監(jiān)管重拳，共債客群的多頭授信渠道被打斷，加之居民杠桿率提升，此前激進(jìn)發(fā)卡的部分銀行也被叫停。

信用卡不良有所抬頭

王良在該行股東大會(huì)上表示，總體來看，今年銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)比較嚴(yán)峻，風(fēng)險(xiǎn)狀況不容樂觀，也出現(xiàn)一些新的特點(diǎn)。

其中，個(gè)人貸款特別是信用卡消費(fèi)信貸延續(xù)了去年以來不良上升態(tài)勢(shì)。2018年，整體銀行業(yè)信用卡不良率達(dá)1.8%左右，與2017年相比呈現(xiàn)快速上升勢(shì)頭。招商銀行去年及時(shí)調(diào)整了信用卡的授信政策，主動(dòng)調(diào)低信用卡貸款增速，至2018年底，招行信用卡不良率僅1.11%，遠(yuǎn)低于市場(chǎng)平均水平。

“即便如此，今年一季度信用卡的不良率仍呈上升勢(shì)頭，招行信用卡不良貸款率目前達(dá)到1.4%，較去年底上升了20多個(gè)BP。目前我們對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)狀況仍審慎地對(duì)待。”

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元，環(huán)比增長(zhǎng)18.93%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.15%，占比較2017年末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)，同比增速較上年明顯放緩。

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)近日發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2019)》，信用卡發(fā)卡量2018年末達(dá)9.7億張，同比增長(zhǎng)22.8%，信用卡交易總額38.2萬億元，同比增長(zhǎng)24.9%。

此前，于2018年財(cái)報(bào)中披露信用卡不良率銀行，民生、中信、浦發(fā)、平安的不良率分別為2.15%、1.85%、1.81%、1.32%，較上年末分別上升0.08、0.61、0.49、0.14個(gè)百分點(diǎn)。平安銀行2019年一季度末信用卡不良率1.34%，較上年末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。此外，交行、興業(yè)去年末的信用卡不良率分別為1.52%、1.06%，較上年末分別下降0.32、0.23個(gè)百分點(diǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)到底何在？

信用卡風(fēng)險(xiǎn)到底在哪兒，從行業(yè)數(shù)據(jù)看，欺詐并非首要原因。

根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)下降，近三年欺詐率分別為2.33BP、1.36BP、1.16BP，2018年的欺詐率較2017年下降0.20BP。

國(guó)內(nèi)信用卡未償余額有所增長(zhǎng)，但增速有所下降。截至2018年末，國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)的未償信貸總額達(dá)6.85萬億元，同比增長(zhǎng)23.2%。對(duì)比2014年，未償信貸總額僅2.34萬億元。信用卡的損失率較上年有所上升，近三年，信用卡損失率分別為1.70%、1.17%、1.27%。

一位信用卡行業(yè)資深人士稱，由于消費(fèi)金融、小額貸卡、P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等大量涌入，導(dǎo)致因缺乏頂層統(tǒng)一監(jiān)管、客戶網(wǎng)貸信息難以獲取，出現(xiàn)多頭授信、共債風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)顯著上升且難以衡量。

他舉例稱：“2017年左右信用卡資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)，現(xiàn)在來看不可思議，共債客群已經(jīng)不斷增加，但只要稍微催收，持卡人就從網(wǎng)貸等平臺(tái)獲取資金償還信用卡負(fù)債，所以整個(gè)行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)很不錯(cuò)。”

2017年以來，由于P2P網(wǎng)貸整治、現(xiàn)金貸整治等，共債客群的多頭授信渠道被打斷，殃及信用卡資產(chǎn)質(zhì)量。“有些網(wǎng)貸客群，借錢借到還不起錢，也不知道自己的負(fù)債程度。這批人需要監(jiān)管嚴(yán)格管制。”上述信用卡行業(yè)人士稱。

此前，有銀行人士提出，部分90后客群出現(xiàn)過度消費(fèi)傾向，要對(duì)這些消費(fèi)群體在總體授信上進(jìn)行調(diào)整。但簡(jiǎn)單按照年齡劃分并不嚴(yán)謹(jǐn)，整體上年輕客群不良水平與其他群體一致，但對(duì)銀行而言的資產(chǎn)定價(jià)水平卻高出不少。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員倪偉淵發(fā)布報(bào)告指出，根據(jù)蘇寧金融400萬個(gè)1980-1999年出生的貸款申請(qǐng)人作為分析樣本，從多種征信數(shù)據(jù)維度來比較80后和90后的真實(shí)負(fù)債情況。推算出80后的人均欠款金額達(dá)到21.98萬元，90后的人均欠款金額為10.45萬元。而2018年統(tǒng)計(jì)局給出的人均可支配收入為2.82萬元。

信貸逾期次數(shù)可以直接反映個(gè)人的還款意愿和履約能力，央行征信報(bào)告的數(shù)據(jù)表明，80后的貸款逾期次數(shù)要少于90后，但是信用卡逾期次數(shù)則高于90后。考慮到80后平均擁有的信用卡數(shù)量要高于90后，所以發(fā)生過逾期的信用卡占比這個(gè)指標(biāo)，兩個(gè)群體相差不大。而90后貸款次數(shù)更少、逾期次數(shù)卻更多，這一點(diǎn)值得注意。

不過，上述信用卡人士指出，目前并不需要太擔(dān)心2018-2019年的信用卡業(yè)務(wù)，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較強(qiáng)。但是，監(jiān)管不認(rèn)可信用卡高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的運(yùn)營(yíng)模式，此前快速擴(kuò)張的模式需要轉(zhuǎn)型。