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行至年中，銀行攬儲大戰再度拉開帷幕，多家民營銀行也加入了攬儲大軍，并且拉上互聯網平臺主推智能存款業務。6月26日，北京商報記者調查微眾銀行、網商銀行、眾邦銀行等8家民營銀行推出的“智能存款”產品發現，各家銀行的利息、提前支取規定差異較大，對比來看，富民銀行的“富民寶”、藍海銀行的“藍貝貝”的提前支取利率更高。

提前支取利息差距大

北京商報記者注意到，目前仍有多家民營銀行在手機銀行App發行智能存款，包括微眾銀行的智能存款、網商銀行的“定活寶”、眾邦銀行的“眾邦寶”、藍海銀行的“藍貝貝”、富民銀行的“富民寶”、振興銀行的“智慧存”、億聯銀行的“利添利”等產品。由于金城銀行暫無個人手機銀行App，將該行在第三方互聯網平臺發售的“金慧存”產品一起進行分析。

根據產品介紹，除眾邦寶、定活寶為三年定期存款產品外，其他6款產品均為五年定期存款產品。從可對比產品的滿期年化收益率來看，億聯智存(利添利A款)最高，達到5.6%;藍貝貝排名第二位，為5%;智慧存(12個月接力)以4.875%的利率緊隨其后;富民寶、微眾銀行智能存款、金慧存分別排四、五、六位，分別為4.8%、4.5%和4.2%。

上述8款產品均支持隨存隨取，除定活寶是T+1到賬外，其他7款產品均為實時到賬。同時，在提前支取時的利率方面，各家銀行也有不同的規定。其中，藍貝貝、億聯智存(利添利A款)、微眾銀行智能存款3款產品支持靠檔計息;富民寶、定活寶按照當日平臺展示的提前支取利率進行付息;智慧存(12個月接力)接力期內按2.02%利率提前支取;眾邦寶以買入時利率進行增利支取;金慧存則規定每月21日付息，利率為4.2%，未到結息日按活期利率0.455%計息。

以持有時間為10日舉例，富民寶提前支取利率最高，6月26日利率為4%;藍貝貝以3.7%利率排名第二;眾邦寶緊隨其后，為3.5%;定活寶當日利率為2.8%，排名第四;排名第五、六位的分別為智慧存(12個月接力)和微眾銀行智能存款，分別為2.02%、2%;億聯智存(利添利A款)排名墊底，為0.455%。

同款產品不同“價”

民營銀行智能存款不僅在手機銀行App上進行發售，也在互聯網平臺上布局，比如攜程App、京東金融App、陸金所、小米金融等。

北京商報記者注意到，與手機銀行App相比，互聯網平臺上銷售的智能存款在產品類型、收益情況上有所不同。比如，攜程App-理財欄目上有眾邦銀行的“眾邦寶”、“眾邦寶30天”、“眾邦寶90天”3款產品，而眾邦銀行App上只有“眾邦寶”一款產品。在滿期綜合利率方面，攜程App的眾邦寶為3.8%，高于眾邦銀行App上眾邦寶3.5%的收益率。對此，眾邦銀行客服人員表示，攜程平臺的眾邦寶利率更高，是因為有平臺給的獎勵利率，不過每日有額度限制;眾邦銀行App則沒有限制。而在京東金融平臺上，振興銀行的智慧存004期在售，該產品滿12個月派息，每期派息利率為4.8%，而振興銀行手機銀行App上的智慧存(12個月接力)則為4.5%。

分析人士指出，相關產品在攜程、京東金融等平臺的收益率高于銀行App是暫時現象，類似于電商平臺的限量秒殺產品。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，中長期來看，不同渠道的收益率會逐漸趨同。一些過往實例能夠看出，在優惠補貼期結束以后，兩邊的產品預期收益率就開始保持一致。

民營銀行的攬儲困境

受限于開業時間短、網點少、客戶基礎一般等原因，民營銀行一直面臨吸儲難題，而智能存款以收益高、流動性好的特點能夠彌補吸儲方面的劣勢。不過，隨存隨取的規則也讓規模較小的民營銀行面臨流動性管理的風險。

蘇筱芮表示，民營銀行智能存款的仍在發行說明民營銀行在攬儲上仍存在壓力。民營銀行并不像傳統銀行那樣擁有豐富的營業網點，過去負債端過于依賴同業也曾產生過一些問題，因此，盡管智能存款此前存在部分風險，但不可否認其曾對民營銀行攬儲、豐富負債端來源發揮過一定的積極作用。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼也認為，部分民營銀行推出新型存款產品，因其門檻較低、支取靈活、利率較高等特點受到了客戶歡迎，這也是利率市場化的探索與實踐。監管部門可引入“監管沙盒”理念，允許民營銀行在產品和服務創新方面先行先試，同時引導其完善資產負債配置，完善風險管理體系及信息安全保障體系，合理管控流動性風險。

日前有消息稱，5月9日市場利率定價自律機制會議決議，商業銀行應立即著手有序停辦活期存款創新產品(按日均規模分檔給予定期存款利率甚至更高利率的活期產品)。對于智能存款的未來趨勢，蘇筱芮指出，目前來看，一些民營銀行近期已迅速就理財產品做出了調整：在利率調整方面，部分產品仍能夠提前支取，但提前支取的利率會打折扣;期限調整方面，部分產品從隨存隨取變成了“滿30/60/90天可取”。未來高息不限額的智能存款將不復存在，民營銀行產品也將在持續的合規調整工作中逐步邁向良性發展的軌道。

北京商報記者 孟凡霞 吳限