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曾獲“全國十佳農(nóng)商行”的江西南昌農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(簡稱南昌農(nóng)商行)，近日公布了2018年年度報(bào)告。2018年，南昌農(nóng)商行(指母公司)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入29.57億元、凈利潤4.57億元，相比2017年同期分別增長6.02%和-19.54%，增收不增利情況表現(xiàn)明顯。

值得注意的是，南昌農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)一定程度的惡化，其2018年度的不良貸款率達(dá)到了2.49%，從2016年的1.64%開始，兩年間上升0.85個(gè)百分點(diǎn)。在貸款損失準(zhǔn)備覆蓋率上，南昌農(nóng)商行又從2016年的203.89%降至152.05%，下降51.84個(gè)百分點(diǎn)，剛剛達(dá)到監(jiān)管要求。

盡管南昌農(nóng)商行稱其存貸規(guī)模穩(wěn)中有增、經(jīng)營效益再上臺(tái)階，各項(xiàng)收入和稅后撥備前利潤均出現(xiàn)一定的增長，但其資產(chǎn)利潤率與資本利潤率均在持續(xù)下滑。數(shù)據(jù)顯示，2014年-2018年，南昌農(nóng)商行資產(chǎn)利潤率從1.36%連降4年至0.76%;其資本利潤率從15.77%連降4年至8.59%，兩個(gè)衡量投資回報(bào)、獲利能力的指標(biāo)均出現(xiàn)近乎折半的情況。

資產(chǎn)與資本利潤率4連降

地處江西省的南昌農(nóng)商行，位居南昌市銀行機(jī)構(gòu)第七名，2018年底總資產(chǎn)(下均指母公司)594.69億元，比上年末減少18.12億元，同比增長-2.96%;總負(fù)債540.3億元，比上年末減少20.55億元，同比增長-3.66%。其中，各項(xiàng)存款余額449.37億元，比上年末僅增加3.18億元，同比增長0.71%，在全市存款中占比4.19%。各項(xiàng)貸款余額348.05億元，比上年末增加40.69億元，同比增長13.24%。

值得注意的是，存款增速放緩、貸款增速加速導(dǎo)致南昌農(nóng)商行存貸比(各項(xiàng)貸款總額/各項(xiàng)存款總額×100%)出現(xiàn)一定幅度的上升，其存貸比例高達(dá)78.20%，已超出監(jiān)管規(guī)定的75%的上限。不過，南昌市銀行業(yè)整體存貸比已經(jīng)高達(dá)113%，放貸規(guī)模快速增長已是行業(yè)共同現(xiàn)象。

在資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模減少的同時(shí)，南昌農(nóng)商行營收凈利表現(xiàn)出“增收不增利”的現(xiàn)象。其2018年年報(bào)顯示，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入29.57億元、凈利潤4.57億元，相比2017年同期的營收27.89億元、凈利潤5.68億元，分別增長6.02%和-19.54%。在營業(yè)支出上，南昌農(nóng)商行出現(xiàn)一定程度的上升，其利潤總額在2018年為6.09億元，相比2017年和2016年的7.57億元和7.50億元，下滑幅度明顯。

令人驚訝的是，南昌農(nóng)商行對其2019年的業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)提出“自動(dòng)下調(diào)”的奇特做法。其2018年年報(bào)稱，2019年度擬各項(xiàng)存款凈增38億元，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入27.91億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤4.6億元。事實(shí)上，其在2018年實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入達(dá)29.71億元、實(shí)現(xiàn)利潤也達(dá)4.57億元，2019年其營收的預(yù)測值下調(diào)6.06%。

長江商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，信心不足的南昌農(nóng)商行，雖然體量不算小，但資產(chǎn)利潤率與資本利潤率出現(xiàn)持續(xù)下滑趨勢。2014年-2018年，南昌農(nóng)商行資產(chǎn)利潤率分別為1.36%、1.12%、0.95%、0.93%和0.76%，5年間出現(xiàn)4連降，下降0.6個(gè)百分點(diǎn);其資本利潤率分別為15.77%、15.14%、13.34%、11.45%和8.59%，5年間同樣4連降，下降7.18個(gè)百分點(diǎn)。

不過，在成本收入比上，南昌農(nóng)商行2018年較2017年和2016年均出現(xiàn)一定幅度的下降，表現(xiàn)出一定的“增收節(jié)支”。

同業(yè)存放余額下滑99%

公開資料顯示，南昌農(nóng)商銀行前身為南昌市洪都農(nóng)商銀行，由原南昌洪都農(nóng)信聯(lián)社在2009年改制而來，當(dāng)時(shí)為江西首家農(nóng)商銀行，于2012年9月變更為現(xiàn)名。截至2018年末，員工總數(shù)近千人，下設(shè)77個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

從南昌農(nóng)商行的資產(chǎn)構(gòu)成情況來看，買入返售金融資產(chǎn)、應(yīng)收款項(xiàng)類金融資產(chǎn)、可供出售金融資產(chǎn)、持有至到期金融資產(chǎn)共計(jì)160.74億元，比上年末減少54.2億元，同比增長-25.22%。投資資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比，從2017年末的35.07%壓縮到2018年末的27.03%，達(dá)到了農(nóng)商銀行投資資產(chǎn)不超過30%的相關(guān)要求。負(fù)債方面，其同業(yè)業(yè)務(wù)也受到較大影響。數(shù)據(jù)顯示，2018年末南昌農(nóng)商行同業(yè)存放余額0.019億元，比上年末減少16.3億元，同比增長-99.89%，可以說同業(yè)存放幾乎處于“清零”狀態(tài);其來自向中央銀行的借款則也出現(xiàn)從48億元減少至26億元。

該行《2018年度監(jiān)事會(huì)工作報(bào)告》指出：信貸客戶儲(chǔ)備明顯不足，信貸投放壓力逐步突顯。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，南昌農(nóng)商銀行在年報(bào)中披露，2018年末該行不良貸款余額仍然達(dá)到8.66億元，比上年末凈增2.34億元，同比增加37.03%;不良率為2.49%，比上年末上升0.43個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，該行還有12.59億元關(guān)注類貸款，占比達(dá)到3.62%，這一類貸款中未來很可能會(huì)有一部分向下遷徙進(jìn)入不良。

值得注意的是，2018年，南昌農(nóng)商行還通過清收、核銷等措施，累計(jì)化解不良貸款10.23億元，但其不良貸款和關(guān)注類貸款依然在較高水平。

展望2019年，南昌農(nóng)商行稱，擬將實(shí)現(xiàn)資本充足率超過12%，不良貸款率控制在2.9%以內(nèi)。可見，南昌農(nóng)商行對其不良率情況并不樂觀。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，該行2016年、2017年和2018年的不良貸款率分別為1.64%、2.06%和2.49%，呈現(xiàn)連續(xù)兩年上升態(tài)勢。

與此同時(shí)，該行的撥備覆蓋率也在持續(xù)走低，逼近監(jiān)管紅線。2016年、2017年和2018年，南昌農(nóng)商銀行的撥備覆蓋率分別為203.89%、190%和152.05%。離監(jiān)管規(guī)定的≥150%的要求，僅一步之遙。

在今年一季度末，盡管南昌農(nóng)商行不良率降至2.44%，但其不良貸款余額卻增加0.16億元，達(dá)到8.83億元;關(guān)注類貸款余額增加2.73億元，達(dá)到15.32億元。