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□ 2018年，民營銀行資產(chǎn)規(guī)模分化更加嚴(yán)重，微眾銀行和網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他銀行

□ 目前民營銀行仍處于快速發(fā)展階段，且由于定位服務(wù)小微和零售客戶群體，受到政策支持。但是，作為新生的金融機(jī)構(gòu)，民營銀行在發(fā)展中不可避免地仍面臨一些困難和制約

民營銀行發(fā)展一直備受關(guān)注。截至目前，已有13家民營銀行披露了2018年財(cái)報(bào)或相關(guān)數(shù)據(jù)。

自2014年微眾銀行等5家民營銀行作為首批試點(diǎn)銀行獲批籌建算起，到目前已有5年時(shí)間。“各家民營銀行成立時(shí)間不同，業(yè)績也相差較大。從2018年年報(bào)數(shù)據(jù)來看，已經(jīng)公布業(yè)績的各家民營銀行均實(shí)現(xiàn)了盈利。”融360大數(shù)據(jù)研究院分析師楊慧敏說。

凈息差不斷收窄

與其他類型商業(yè)銀行相比，民營銀行具有其特殊性。比如，民營銀行遵循“一行一店”的原則，相比其他商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，但互聯(lián)網(wǎng)基因相對較強(qiáng)。除此之外，由于民營銀行成立時(shí)間較短，加之其特殊性，在監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)方面也與其他銀行有較大差別。

凈息差是銀行凈利息收入和銀行全部生息資產(chǎn)的比值，是衡量銀行盈利能力高低與否的重要指標(biāo)之一。業(yè)內(nèi)人士表示，民營銀行凈息差明顯高于其他幾類銀行，尤其在成立初期。但是，近兩年民營銀行凈息差不斷下降，與其他類型銀行的差距也在不斷縮小。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，民營銀行的凈息差為3.49%，首次跌破4%，較凈息差次高的農(nóng)商行僅高0.47個(gè)百分點(diǎn)。

“民營銀行凈息差之所以遠(yuǎn)高于其他類型商業(yè)銀行，主要在于其生息資產(chǎn)的優(yōu)勢。”楊慧敏表示，民營銀行面對的客戶主要為傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法觸及的“長尾客戶”，貸款利率一般高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行利率，且由于網(wǎng)點(diǎn)方面的支出較少，運(yùn)營成本較低，效率較高。

值得一提的是，隨著規(guī)模不斷擴(kuò)大，民營銀行不再單純依靠高資產(chǎn)收益獲得利潤，而是通過規(guī)模效益獲得業(yè)務(wù)增長。

與此同時(shí)，民營銀行不良貸款率也處于行業(yè)較低水平，甚至有的不良貸款率仍為零。不過，在專家看來，這并不能說明民營銀行資產(chǎn)質(zhì)量一定好于其他類型銀行，特別是由于一些民營銀行成立較晚，目前風(fēng)險(xiǎn)并沒有充分暴露。

此外，在2018年三季度之前，民營銀行資本充足率普遍高于其他類型商業(yè)銀行，這同樣是因?yàn)槊駹I銀行仍處于起步階段，規(guī)模較小，因此資本較充足。隨著不斷發(fā)展，民營銀行資本充足率將不斷降低。截至2018年末，民營銀行資本充足率為16.55%，成為資本充足率次于外資銀行的銀行類型。

各家業(yè)績分化明顯

2018年，民營銀行資產(chǎn)規(guī)模分化更加嚴(yán)重。微眾銀行和網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他銀行，截至2018年末分別為2200億元和958億元，其他民營銀行資產(chǎn)規(guī)模均在400億元以下。整體來看，民營銀行仍處于快速增長階段。

從資產(chǎn)規(guī)模增速來看，振興銀行和三湘銀行十分搶眼，2018年同比增長368.91%和329.15%。華瑞銀行則是2018年唯一一家資產(chǎn)規(guī)模負(fù)增長的民營銀行。

截至目前，2018年所有披露財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)的民營銀行均實(shí)現(xiàn)了盈利。其中。扭虧為盈的有3家，分別為新網(wǎng)銀行、藍(lán)海銀行和振興銀行。2017年，新網(wǎng)銀行虧損了1.69億元，2018年實(shí)現(xiàn)凈利潤3.68億元，成為凈利潤排名靠前的民營銀行。

“盡管同樣為互聯(lián)網(wǎng)銀行，但新網(wǎng)銀行的研發(fā)投入相比微眾銀行仍相差較遠(yuǎn)，2018年微眾銀行的研發(fā)支出占總營業(yè)支出的比重為13.52%，新網(wǎng)銀行的該比重僅為1.99%。”楊慧敏說。

由于大部分民營銀行仍處于起步階段，營業(yè)收入仍然呈現(xiàn)出高速增長。微眾銀行和網(wǎng)商銀行的增速較穩(wěn)定，均在40%以上。金城銀行是唯一一家營業(yè)收入和凈利潤均負(fù)增長的民營銀行。財(cái)報(bào)顯示，營業(yè)收入減少主要因其手續(xù)費(fèi)及傭金支出大幅增加70%，主要原因?yàn)橥泄芗捌渌芡袠I(yè)務(wù)支出大幅增加542%。

仍需加強(qiáng)風(fēng)控

民營銀行目前仍處于快速發(fā)展階段，且由于定位于服務(wù)小微和零售客戶群體，受到政策支持。但是，作為新生金融機(jī)構(gòu)，民營銀行在發(fā)展中不可避免地仍面臨一些困難和制約。比如，受限于線上遠(yuǎn)程開戶，吸儲渠道較窄，越來越多的民營銀行不惜在線上高利率攬儲。

據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院不完全統(tǒng)計(jì)，目前僅有4家民營銀行有發(fā)行大額存單的資格，分別為微眾銀行、金城銀行、民商銀行、華瑞銀行。此外，具有發(fā)行同業(yè)存單資格的僅有7家民營銀行，也就意味著還有10家民營銀行負(fù)債渠道更窄，主要還是通過同業(yè)金融機(jī)構(gòu)存放的方式增加負(fù)債。

資金是銀行展業(yè)的關(guān)鍵，對于民營銀行而言，如何在資金端突破?“隨著商業(yè)模式逐漸轉(zhuǎn)向電子商務(wù)和移動商務(wù)，商業(yè)銀行的服務(wù)模式必然也將加速向網(wǎng)絡(luò)金融和移動金融轉(zhuǎn)變。”在一位民營銀行負(fù)責(zé)人看來，民營銀行可以從一開始就以適應(yīng)時(shí)代需求為出發(fā)點(diǎn)來設(shè)計(jì)存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，更容易接近普惠金融受眾群體，更容易抓住利率市場化機(jī)遇，把握好時(shí)間窗口便有可能形成先發(fā)優(yōu)勢在資金端有所突破。

也有專家坦言，提高資產(chǎn)端風(fēng)控質(zhì)量和技術(shù)水平才是民營銀行得到長期發(fā)展的關(guān)鍵。面對小微客群，利用技術(shù)和研發(fā)水平才能更好地提高科技水平。一是民營銀行會繼續(xù)加大對科技研發(fā)的投入，增強(qiáng)金融科技實(shí)力，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方式實(shí)施高質(zhì)量風(fēng)控;二是沒有研發(fā)實(shí)力的民營銀行可以選擇與科技實(shí)力較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，發(fā)揮科技賦能作用。