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由于缺乏網點，沒有客戶基礎，民營銀行在開業之初較大程度依賴同業負債。而隨著眾多民營銀行通過發行“智能存款”產品來吸收存款，2018年這一情況發生了較明顯的改變，例如，曾高度依賴同業負債的微眾銀行，其存款占比從2017年的7%提升到了2018年的74%，同業負債占比則從64%降至10%。此外，新網銀行、藍海銀行等2018年的存款占比也有較大幅度提升。

不過，“智能存款”產品也面臨著監管趨嚴的壓力。“民營銀行目前還在拓展客戶的階段，高息攬儲是一種不錯的方式，但是受監管影響，如果不讓做，難度會明顯上來。如果可以開發一些有應用場景的產品，例如通過小微商戶收款，吸收一定的結算存款，可能會緩解這一塊的壓力。”天風證券銀行業首席分析師廖志明向《每日經濟新聞》記者表示。

融360大數據研究院分析師楊慧敏指出，負債端是民營銀行面臨的主要問題，除了發行“智能存款”產品，同業存單仍是民營銀行吸收負債的重要方式，相關民營銀行未來也會加快申請發行同業存單的資格，民營銀行的同業存單發行規模將會繼續擴大。

降同業、增存款

去年，大部分民營銀行都呈現出業績向好的趨勢。在《每日經濟新聞》記者統計的16家已披露去年相關業績數據的民營銀行，從規模上看，僅有華瑞銀行一家出現資產縮表的情況;從業績上看，僅有華通銀行一家出現虧損的情況。整體向好的資產規模和經營業績背后，民銀銀行在負債端也呈現出新趨勢，壓降同業負債，增加存款吸收。《每日經濟新聞》記者以同業及其他金融機構存放、拆入和賣出回購金融資產款項為口徑統計了各家民營銀行的同業負債情況。

微眾銀行2018年吸收存款1547.86億元，較2017年劇增2801%，存款占比從2017年的7%提升到74%。與此同時，微眾銀行的同業負債在2018年減少了54%，至206.77億元，占比則從64%降至10%。網商銀行2018年存款同比增長71%，占比從2017年的34%提升至47%，同業負債占比則從53%下降至42%。金城銀行2018年同業負債占比27%，較2017年下降了7個百分點。華瑞銀行2018年同業負債占比18%，2018年進一步下降至14%。

“民營銀行開業三年之后也要符合各種監管指標，需要增加存款。”廖志明向《每日經濟新聞》記者表示。根據監管要求，銀行同業負債總額不能超過總負債的三分之一，目前來看，首批開業的民營銀行中，除了網商銀行同業負債占比略高，其他均已符合監管要求。

2016年之后開業的銀行中，藍海銀行2018年同業負債占比實現了大幅下降，占比從2017年的66%下降至33%，同時存款同比增長290%，占比從33%提升到了65%。新網銀行同業負債占比從2017年的69%下降至了2018年的56%，不過這一占比依然屬于較高水平。與此同時，新網銀行2018年吸收存款同比增長291%，占比從26%提升至41%。

存款占比下降，而同業負債占比上升的民營銀行有民商銀行、三湘銀行和中關村銀行。民商銀行2018年同業負債占比從上一年的28%上升至32%，存款占比則從2017年的73%下降至2018年的63%。

三湘銀行2018年的同業負債占比從之前的25%上升到了45%，存款占比則從74%降至53%。從增速來看，三湘銀行同業負債增長相當迅猛，2018年其同業負債128.38億元，同比增長1067%，吸收存款149.83億元，同比增長369%。中關村銀行2018年同業負債同比增長425%，占比從2017年的8%提升至23%;存款同比增長33%，占比從2017年的91%降至68%。

智能存款監管趨嚴

“微眾銀行存款增加跟其推出的智能存款產品有關。”廖志明表示。2018年，微眾銀行推出“智能存款+”，該產品是1~5年定期存款，但可提前支取，支取利率隨持有期限變化，存款時間在1個月以內，利率為2.8%，1-3個月利率為4%，3-6個月利率為4.3%，6個月-1年利率為4.4%，1-5年利率則為4.5%。“智能存款+”的高收益和靈活性對用戶產生了很強的吸引力。不過，這一產品在2018年底受到了監管限制，曾一度下線。目前，微眾銀行APP上仍有“智能存款”在售，但利率已經大不如從前，持有7天以下利率為1.2%，持有7天至2年利率為2%，2年到3年的利率為3.15%，3年到5年的利率為4.125%，持有5年到期利率為4.5%。

事實上，很多民營銀行都在通過這類“智能存款”產品吸收存款。目前在售的，例如，振興銀行智慧存004期，滿12個月利率4.8%，持有超30天提前支取利率3.8%;藍海銀行藍貝貝，5年期儲蓄存款，可提前支取，靠檔計息，持有時間3個月以下利率3.7%，3個月到6個月利率4.2%，持有6個月到1年利率4.5%，持有1到3年利率4.7%，3到5年利率5%。

廖志明向《每日經濟新聞》記者表示，智能存款比其他存款產品的利率顯著要高，成本稍微高一些，但至少可以吸收存款，只要在資產端的收益足夠高，能夠覆蓋負債端的成本，就可以持續。“對于民營銀行來講，作為新生銀行，客戶基礎很一般，通過比較高的利率去吸收存款是不錯的一種方式。”不過，“智能存款”產品也面臨著監管趨嚴的壓力。廖志明指出，微眾銀行現在的“智能存款”產品存款利率大幅度降低，尤其是前三年持有利率大不如前，吸引力也大幅下降。從短期來看，若不能推出新的吸引力強的產品，2019年微眾銀行的存款增長勢頭可能受阻。

據融360大數據研究院不完全統計，目前僅有四家民營銀行有發行大額存單的資格，分別為微眾銀行、金城銀行、民商銀行、華瑞銀行，目前從APP來看，華瑞銀行還沒有發行大額存單產品。其次，具有發行同業存單資格的僅有7家民營銀行，也就意味著還有10家民營銀行負債渠道更窄，主要還是通過同業金融機構存放的方式增加負債。

“民營銀行目前還在拓展客戶的階段，高息攬儲是一種不錯的方式，但是受監管影響，如果不讓做，難度會明顯上來。如果可以開發一些有應用場景的產品，例如通過小微商戶收款，吸收一定的結算存款，可能會緩解這一塊的壓力。”廖志明表示。

楊慧敏表示，拓寬負債端渠道是目前民營銀行突圍的一個方面，除了發行“智能存款”產品，同業存單仍是民營銀行吸收負債的重要方式，另外10家民營銀行未來也會加快申請發行同業存單的資格，民營銀行的同業存單發行規模將會繼續擴大。

凈息差整體收窄

負債結構調整的同時，民營銀行的凈息差水平也在發生變化，高凈息差成為過去時。記者統計發現，在有凈息差數據披露的民營銀行中，民商銀行和富民銀行凈息差逐年下滑。2018年9月末，民商銀行的凈息差為3.19%，而2015至2017年，其凈息差分別為5.51%、4.56%和3.82%。富民銀行的凈息差則從2016年的3.28%下降至2017年的2.1%，再進一步下降至2018年11月末的1.9%。此外，三湘銀行的凈息差也從2017年的4%下降至2018年的3%。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言向記者分析指出，民營銀行數量少，且各有特點，在個別指標上表現出與行業相反的趨勢。銀行業的凈息差水平整體是上升的，但民營銀行的整體凈息差卻是收窄的，主要的原因是規模的增長攤薄了凈息差，即早期規模較小，很容易找到高息資產，凈息差水平比較高，如2017年接近5%;但隨著規模的增大，民營銀行凈息差水平開始向行業平均水平回歸，呈現出下降趨勢。但即便如此，民營銀行整體凈息差仍然遠高于行業平均水平。不過，也有民營銀行的凈息差水平有明顯提升。2018年，中關村銀行的凈息差達到3.96%，較2017年提升1.5%;眾邦銀行2017年和2018年的凈息差分別為1.98%和2.37%;華瑞銀行2016至2018年的凈息差分別為2.14%、2.76%和2.97%。

“凈息差收窄總體來看是一個大的趨勢，具體不同的銀行資產端不一樣，基數也是不一樣的，每一家銀行可能有所差別，但大的趨勢是這樣。”廖志明表示。

記者注意到，民營銀行中，三家互聯網銀行的凈息差要明顯高于其他類型的銀行。微眾銀行2017年的凈息差高達7.02%，2018年其未公開披露凈息差水平，據天風證券測算，微眾銀行2018年的凈息差大約為3.89%;網商銀行2018年9月末的凈息差為4.76%，新網銀行2018年末的凈息差為4.3%。

而在有凈息差數據披露的其他類型民營銀行中，未有超過4%的銀行，振興銀行2018年末的凈息差僅為1.64%。薛洪言指出，從業務結構上看，個人業務的凈息差高于對公業務，三家互聯網銀行均以個人貸款為主，導致其凈息差更高一些。廖志明也表示，這幾家銀行共同的特征是資產端放消費貸比較多，貸款收益率較高。楊慧敏表示，民營銀行目前仍處于快速發展階段，且由于定位服務小微和零售客戶群體，受到各地政府支持，尤其是互聯網銀行，相比城商行等傳統銀行，不受地域限制，有更多的發展空間。而提高資產端風控質量和技術水平是民營銀行長期發展的關鍵。記者 肖樂