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融資難、融資貴是制約民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)展的重要因素，尤其對(duì)于以創(chuàng)新為特點(diǎn)、人才為支撐、知識(shí)產(chǎn)權(quán)為核心，缺乏重資產(chǎn)、短期財(cái)務(wù)指標(biāo)不優(yōu)的民營(yíng)科技型企業(yè)來(lái)說(shuō)，更難。為此，重慶市針對(duì)這類企業(yè)輕資產(chǎn)特點(diǎn)，于2017年探索啟動(dòng)了知識(shí)價(jià)值信用貸款改革試點(diǎn)，目前累計(jì)為844家民營(yíng)科技型企業(yè)發(fā)放貸款逾20億元，一定程度上緩解了企業(yè)的融資難題。

有技術(shù)無(wú)資金，科技企業(yè)融資難

談起科技企業(yè)的融資難，重慶微客巴巴信息技術(shù)股份有限公司創(chuàng)始人彭必銀深有體會(huì)。他介紹，2017年是公司在技術(shù)更新、擴(kuò)大規(guī)模，和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手拉開距離的關(guān)鍵時(shí)期，貸款需求僅兩三百萬(wàn)元，而幾家銀行均因公司沒(méi)有足夠的固定資產(chǎn)作抵押拒絕了貸款申請(qǐng)。

彭必銀的遭遇不是個(gè)例。重慶阿泰可科技股份有限公司是一家氣候環(huán)境模擬試驗(yàn)設(shè)備研發(fā)及銷售的公司。公司負(fù)責(zé)人黃桂林介紹，2016年正值公司上升關(guān)鍵期，當(dāng)時(shí)有一筆訂單需墊資1000多萬(wàn)元，“這么一大筆墊資，我們?nèi)笨跀?shù)百萬(wàn)元，然而在向銀行申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，由于輕資產(chǎn)等因素屢次碰壁”。

對(duì)民營(yíng)科技型企業(yè)而言，最大的制約就是資金，最重要的時(shí)刻就是起步。黃桂林坦言，企業(yè)創(chuàng)業(yè)之初風(fēng)險(xiǎn)較大，即使項(xiàng)目再好，銀行一般也不會(huì)提供足額貸款，而大的合作伙伴也退避三舍。在這種情況下，企業(yè)只能靠自己。如此一來(lái)，本該三四年就能快速成長(zhǎng)的企業(yè)，往往十幾年還難以有大的發(fā)展。

知識(shí)價(jià)值衡量難，銀行有錢不敢貸

為什么銀行不愿也不敢貸款給民營(yíng)科技企業(yè)?重慶農(nóng)村商業(yè)銀行總行小微金融業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，判斷科創(chuàng)企業(yè)的價(jià)值以確定授信額度，是擺在銀行面前的難題。如今，高科技產(chǎn)品生命周期不斷變短、高科技企業(yè)面臨的市場(chǎng)變化迅速，導(dǎo)致高科技企業(yè)是否真正擁有核心技術(shù)或其技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)究竟如何，銀行難以完全掌握。高科技企業(yè)的研發(fā)能力和研究成果具有獨(dú)創(chuàng)性、專用性、保密性等特征，借貸方難于充分掌握和了解其核心技術(shù)，銀行對(duì)其實(shí)際價(jià)值缺乏應(yīng)有的獨(dú)立判斷能力。

另外，企業(yè)大多希望貸款時(shí)間能長(zhǎng)一點(diǎn)，但現(xiàn)在得到的銀行貸款一般都是一年以下的短期貸款。科技項(xiàng)目成功了，增值是企業(yè)的，銀行的收益只是收取貸款的固定利息。但項(xiàng)目一旦失敗，銀行就要形成不良貸款，風(fēng)險(xiǎn)全在銀行，因此商業(yè)銀行在科技企業(yè)的貸款上慎之又慎。

民營(yíng)科技企業(yè)自身也存在不容回避的弱點(diǎn)。重慶科技融資擔(dān)保有限公司副總經(jīng)理王玉宏介紹，科技型中小企業(yè)一般成立時(shí)間短，缺乏良好持續(xù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，且多為輕資產(chǎn)型企業(yè)，與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大。雖然科技型企業(yè)技術(shù)水平較高，但產(chǎn)品品種比較單一，且高新技術(shù)產(chǎn)品市場(chǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)品市場(chǎng)相比，本質(zhì)上存在不成熟性、不確定性、難預(yù)測(cè)性等風(fēng)險(xiǎn)因素，如果沒(méi)有一定比例的企業(yè)自有資金，很難獲得銀行貸款。

激發(fā)知識(shí)價(jià)值“金”潛力

不用任何抵押物，只靠知識(shí)價(jià)值信用，科技型企業(yè)就可獲得最高500萬(wàn)元貸款授信。2017年，重慶市在高新區(qū)啟動(dòng)科技型企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用貸款改革試點(diǎn)。

重慶市科技局副局長(zhǎng)牟小云介紹，該模式通過(guò)構(gòu)建知識(shí)價(jià)值信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)科技型企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，生成信用等級(jí)和推薦授信額度。銀行再根據(jù)推薦授信額度，向科技型企業(yè)提供貸款。科技型企業(yè)無(wú)需提供抵押、質(zhì)押、保證金等擔(dān)保，且貸款均按中國(guó)人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，融資成本較一般信用貸款降低約50%。

為提高貸款辦理效率，知識(shí)價(jià)值信用貸款實(shí)行支行審批，同時(shí)建成了線上申報(bào)平臺(tái)。從申請(qǐng)到放貸僅需2周，時(shí)間周期較傳統(tǒng)商業(yè)貸款縮短了近70%。與此同時(shí)，由市區(qū)兩級(jí)財(cái)政資金出資設(shè)立了知識(shí)價(jià)值信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為企業(yè)融資增信，并建立了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

彭必銀的公司是試點(diǎn)的第一批受益者，得知知識(shí)價(jià)值信用貸款改革試點(diǎn)消息后便提交申請(qǐng)，從簽合同到銀行放款，僅用了一周時(shí)間便獲得240萬(wàn)元貸款支持，2018年又續(xù)貸260萬(wàn)元。公司2018年的年產(chǎn)值較2017年增長(zhǎng)93.50%。“對(duì)于很多民營(yíng)科技企業(yè)來(lái)說(shuō)，100萬(wàn)元的周轉(zhuǎn)資金就能成為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)關(guān)鍵期的‘救命藥’。”彭必銀說(shuō)，這項(xiàng)試點(diǎn)讓知識(shí)價(jià)值的“金”潛力被激發(fā)出來(lái)，更多企業(yè)將受益。

截至目前，重慶知識(shí)價(jià)值信用貸款改革試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至33個(gè)區(qū)縣(高新區(qū)、經(jīng)開區(qū))，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金規(guī)模達(dá)到31億元，累計(jì)為844家科技型企業(yè)發(fā)放貸款20.1億元，平均每戶企業(yè)獲得貸款238.2萬(wàn)元，且這些企業(yè)全部為民營(yíng)科技型企業(yè)。

重慶市科技局表示，爭(zhēng)取到2020年實(shí)現(xiàn)全市范圍內(nèi)有條件的區(qū)縣全覆蓋，擔(dān)保基金規(guī)模達(dá)到50億元，普惠政策涵蓋2萬(wàn)家科技企業(yè)。(黎華玲)