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海安農(nóng)商行利息凈收入占比超99%高度依賴“吃利差” 333件未決訴訟涉本金合計6.27億

地處江蘇海安市的江蘇海安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡稱“海安農(nóng)商行”)，在業(yè)績回暖的同時仍處于營收結(jié)構(gòu)單一的局面。

日前證監(jiān)會披露海安農(nóng)商行更新后的招股書，自2017年增收不增利后，去年海安農(nóng)商行營業(yè)收入和凈利潤增速分別達到17.29%、12.65%。但長江商報記者注意到，近三年來，該行利息凈收入占營業(yè)收入的比例分別為93.44%、99.59%、99.72%，而非利息收入占營業(yè)收入的比例分別為6.56%、0.41%、0.28%，高度依賴“吃利差”的特征愈發(fā)明顯。

從信貸質(zhì)量來看，海安農(nóng)商行去年不良貸款率下降至1.28%，連續(xù)兩年下降。信貸質(zhì)量改善的背后，該行訴訟力度大幅提升。截至2018年末，該行未決訴訟案件共計333件，均為該行作為原告的訴訟案件，涉及爭議本金金額合計6.27億元。從起訴時間來看，自2015年開始，該行每年訴訟案件數(shù)量均超過50起，2017年和2018年起訴的案件數(shù)量分別達到104件、133件。

經(jīng)營現(xiàn)金流凈額大幅下降

資料顯示，海安農(nóng)商行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，在原江蘇海安農(nóng)村合作銀行基礎(chǔ)上改制組建的股份制商業(yè)銀行， 2011年2月28日正式掛牌對外營業(yè)。

早在2017年初，海安農(nóng)商行就開始籌劃在A股上市。近期，證監(jiān)會披露該行更新后的招股書，該行擬公開發(fā)行A股股票不超過3.28億股，募集資金扣除發(fā)行費用后，將全部用于補充該行資本金，以提高該行資本充足水平，增強綜合競爭力。

長江商報記者注意到，在2017年出現(xiàn)增收不增利的情況后，去年該行營收凈利雙增，但仍高度依賴“吃利差”。

招股書顯示，2016年至2018年，海安農(nóng)商行分別實現(xiàn)營業(yè)收入13.87億元、14.08億元、16.52億元，歸屬于母公司股東的凈利潤分別為5.1億元、5.07億元、5.7億元。其中，2017年和2018年該行營業(yè)收入同比分別增長1.53%和17.29%，去年增幅較大主要因該行增加貸款投放力度，利息收入增長較快，同時賣出回購金融資產(chǎn)的利息支出減少。

但2017年凈利潤同比下降0.63%，主要因該行根據(jù)監(jiān)管要求對可供出售金融資產(chǎn)計提了1.25億元的減值準備。去年再度回升增長12.65%主要因報告期內(nèi)該行營業(yè)收入增長較快，且計提撥備的壓力有所減小。

值得一提的是，去年凈利潤增速回升的同時，該行經(jīng)營現(xiàn)金流卻在走低。2016年至2018年，海安農(nóng)商行經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額分別為71.76億元、15.8億元、-42.83億元，當期凈利潤與經(jīng)營活動現(xiàn)金流量之差分別為-66.66億元、-10.73億元、48.54億元。對于兩者存在較大差異，海安農(nóng)商行認為主要原因是經(jīng)營性應(yīng)收項目與經(jīng)營性應(yīng)付項目變動額較大。

高度依賴“吃利差”業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一

從盈利結(jié)構(gòu)來看，利息凈收入基本上是海安農(nóng)商行收入的主要來源。2016年至2018年，該行利息凈收入分別為12.96億元、14.03億元、16.47億元，占當期營業(yè)收入的比例分別為93.44%、99.59%、99.72%。而非利息收入占營業(yè)收入的比例分別為6.56%、0.41%、0.28%，占比逐漸走低。體現(xiàn)該行營業(yè)收入結(jié)構(gòu)較為單一，且高度依賴利息凈收入。

從盈利能力來看，報告期內(nèi)該行凈利差分別為2.06%、1.93%、2.26%，凈利息收益率分別為2.31%、2.22%、2.55%，呈現(xiàn)先降后升趨勢。

與其他同行相比，2016年和2017年，A股上市農(nóng)村商業(yè)銀行凈利差平均值分別為2.26%、2.17%，凈利息收益率分別為2.46%、2.37%;同期A股上市商業(yè)銀行凈利差平均值分別為2.09%、1.91%，凈利息收益率分別為2.23%、2.03%。

可以看到，2016年和2017年，海安農(nóng)商行凈利差和凈利息收益率絕對水平低于A股上市農(nóng)村商業(yè)銀行平均水平，但仍基本高于A股上市商業(yè)銀行的平均水平。

非利息收入中，海安農(nóng)商行各項收入萎縮較快。報告期內(nèi)，該行手續(xù)費及傭金凈收入分別為944.5萬元、903.4萬元、383.1萬元，其中去年該項指標同比減少57.6%。

同時，報告期內(nèi)該行投資收益金額分別為7277.89萬元、-43.95萬元、-2110.16萬元，連續(xù)兩年出現(xiàn)投資損失。

此外，長江商報記者注意到，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模擴大，海安農(nóng)商行資產(chǎn)減值損失增速遠超過業(yè)績增速。報告期內(nèi)，該行資產(chǎn)減值損失金額分別為2.41億元、3.03億元、4.04億元，發(fā)放貸款和墊款減值損失金額分別為2.45億元、1.77億元、3.2億元。

其中，去年該行資產(chǎn)減值損失同比增長33.3%，增幅提升，主要是由于發(fā)放貸款和墊款總額上升，本行出于審慎考慮，控制風險，加大資產(chǎn)減值損失計提力度。

不良貸款率連續(xù)兩年下降

從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，截至各報告期末，海安農(nóng)商行資產(chǎn)總額分別為610.72億元、665.28億元、670.48億元。2017年2018年末，該行資產(chǎn)總額較上年末分別增長8.93%、0.78%，增速明顯放緩。

該行資產(chǎn)主要包括發(fā)放貸款和墊款及證券投資。截至報告期各期末，該行扣除減值準備后的發(fā)放貸款和墊款及證券投資凈額合計占資產(chǎn)總額的比例分別為83.44%、82.55%、82%。截至報告期各期末，該行發(fā)放貸款和墊款凈額占資產(chǎn)總額的比例分別為42.66%、42.95%、47.94%，本行證券投資凈額占資產(chǎn)總額的比例分別40.78%、39.6%、34.06%。

從信貸質(zhì)量來看，報告期內(nèi)海安農(nóng)商行不良貸款率連續(xù)兩年下降。截至報告期各期末，該行的正常類和關(guān)注類貸款占發(fā)放貸款和墊款總額的比例分別為98.52%、98.54%、98.72%。該行本行不良貸款合計分別為3.98億元、4.31億元、4.26億元，不良貸款率分別為1.48%、1.46%、1.28%。

時間線放長，2011年至2015年，該行不良貸款率分別為1.19%、0.96%、0.8%、0.8%、1.12%。而2011年至2017年，A股上市商業(yè)銀行不良貸款率平均值分別為0.79%、0.91%、0.98%、1.21%、1.52%、1.59%、1.53%，A股上市農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率平均值分別為0.89%、1.42%、1.42%、1.65%、1.81%、1.82%、1.7%。與同行其他上市銀行相比，海安農(nóng)商行報告期內(nèi)不良貸款率低于行業(yè)平均。

不過，需要注意的是，海安農(nóng)商行同時也涉及多次訴訟。招股書顯示，截至2018年末，該行未決訴訟案件共計333件，均為該行作為原告的訴訟案件，涉及爭議本金金額合計6.27億元。從起訴時間來看，2015年至2018年，該行案件數(shù)量分別為29件、55件、104件、133件，涉及本金金額分別為8554.17萬元、1.38億元、2.29億元、1.64億元。

截至2018年末，上述訴訟案件中的141件涉及的貸款已核銷或已收回全部涉案本金，涉及貸款本金3.92億元;相關(guān)貸款仍在表內(nèi)的案件有192件，涉及貸款本金2.35億元，貸款余額為1.89億元。

此外，截至2018年末，海安農(nóng)商行作為原告且單筆涉案爭議金額本金在1000萬元以上尚未終結(jié)的重大訴訟案件共12件，涉及本金金額合計約20168.4萬元，貸款損失準備共計提1905.76萬元。

資本充足程度上，截至2018年末，海安農(nóng)商行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為14.13%、12.97%、12.97%，較上年末均有不同程度提升，且均滿足于現(xiàn)行監(jiān)管要求。